Глава 5. Организация денежного обращения

1. Общая характеристика денежного обращения

Экономика любого государства представляет собой разветвленную сеть взаимоотношений между хозяйствующими субъектами, основой которых выступают денежные расчеты и платежи. При этом обеспечиваются реализация валового продукта, использование национального дохода и последующие перераспределительные процессы в экономике. Возникают потоки денег в наличной и безналичной формах.

Процесс непрерывного движения денежных средств в наличной и безналичной формах представляет собой понятие «денежный оборот».

Денежный оборот подразделяется на безналичный оборот и налично-денежный оборот. Понятие «налично-денежный оборот» соотносится с понятием «денежное обращение».

Налично-денежный оборот (денежное обращение) представляет собой процесс непрерывного движения наличных денежных знаков (банковские билеты, казначейские билеты, металлическая монета).

В современных условиях очевидна конкуренция между наличной и безналичной формами денег при организации денежного оборота. Государству важно при этом обеспечить единство двух сфер денежного оборота, обеспечить его эластичность, создать механизм взаимоперехода денег из одной формы в другую.

Функции управления, организации и контроля за денежным оборотом РФ, выполняет согласно Закона РФ «О Центральном банке (Банке России)», Центральный банк РФ.

Сфера использования наличных денег связана в основном с получением и реализацией доходов населения, таким образом, потоки наличных денег возникают во взаимоотношениях населения с предприятием.

1

П редприятия 2 Население

1. Выдача заработной платы, пенсий, пособий, стипендий, предоставление кредитов, выдача вкладов, выплаты страховых возмещений.

2. Покупка товаров в розничной и мелкооптовой торговой сети; оплата коммунально-бытовых услуг, услуг пассажирского транспорта, погашение кредитов, образование вкладов, страховые взносы, налоги, штрафы.

Основные объемы использования наличных денег приходятся на выплаты зарплаты, покупку товаров и оплату услуг.

Выплата зарплаты представляет собой поле наибольшей конкуренции наличных и безналичных денег, наиболее перспективное направление розничного платежного банковского бизнеса. В современных условиях многие российские банки реализуют проекты по выплате заработной платы посредством банковских карт, имеется государственный проект выплаты пенсий на карточку Сбербанка. Выплата зарплаты безналичным переводом на банковский счет технологически возможна и оправдана с точки зрения издержек обращения.

Более сложной является конкуренция наличных и безналичных денег в расходовании зарплаты на покупку потребительских товаров. Степень распространения безналичных расчетов в первую очередь зависит от уровня жизни населения. Эффективность оплаты безналичными деньгами зависит от масштабов покупки. Потому очевидно, что значительная часть розничных продаж товаров будет осуществляться за наличные деньги. Безналичные платежные системы могут рассчитывать на 10-12% оборота, и в категории затраты-результат эта часть розничного оборота будет наименее интересна.

Очевидна возможность массового проведения безналичных платежей за коммунальные услуги. Наличие эффективных систем дистанционной работы с банковским счетом позволит перевести такие платежи полностью в безналичный оборот.

Следующей сферой использования наличных денег являются расчеты между отдельными гражданами.

Население ^{1 2} Население

1,2 . Покупка товаров на продовольственном и непродовольственном рынках,

оплата услуг, аренда движимого и недвижимого имущества, отношения по поводу

займа.

Наиболее значительными по стоимостному объему являются расходы населения на покупку транспортных средств и недвижимости. Сделки с имуществом совершаются практически всегда за наличный расчет. Однако наличные расчеты не являются следствием объективных недостатков безналичных платежных систем. Основным мотивом наличных расчетов является желание сторон соблюсти конфиденциальность ценовых параметров сделки, в первую очередь для налоговых органов. Сделки с имуществом совершаются преимущественно за доллары, а это уже является следствием преобладания наличного доллара в качестве инструмента сбережения, следствием низкого доверия населения к организованным формам сбережений. Когда население будет доверять банковской системе платежный оборот по своим текущим операциям и переведет в банки долларовые сбережения, платежи по сделкам с имуществом объективно перейдут в безналичную форму. Кроме того возможно совершение сделок через банковские депозитарные сейфовые ячейки, использование услуг банка по контрольному пересчету и проверке подлинности купюр.

Сферой использования наличных денег могут выступать расчеты между предприятиями.

П редприятие ^{1 2} Предприятие

1,2 . Покупка товаров по мелкому опту, приобретение горюче-смазочных

материалов, оплата представительных расходов.

Объем расчетов наличными деньгами между предприятиями занимает небольшой удельный вес, поскольку платежи носят преимущественно безналичный характер. Сделки и движение стоимости имеют здесь оптовый характер, поэтому объективно издержки обращения делают неэффективным массовые наличные расчеты. Издержки безналичных платежей минимальны, расходы предприятия практически не увеличиваются.

Таким образом, поскольку экономика предъявляет спрос на наличные деньги, то для поддержания устойчивости денежного оборота, для всех участников денежного обращения должны существовать единые правила его организации.

Организация и управление денежным обращением осуществляется государством в централизованном порядке в лице центрального банка.

Схему движения наличных денег можно представить следующим образом:

Центральный банк