40. Страховые посредники.

Посредниками наз. лица, находящиеся ближе к страхователям и оперативнее реагирующие на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг. Использование посредников в страховании позволяет повысить конкурентность страховщиков, улучшить качество обслуживания страхователей.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствие с предоставленными полномочиями. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

-поиск страхователей для заключения договоров страхова­ния от имени страховщика;

-разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить макси­мальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

-согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страхо­вой ответственности и регулирования тарифов;

-получение от страхователей страховой премии (в установ­ленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

- консультирование страхователей после заключения дого­воров страхования и содействие выполнению условий ка­ждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховой брокер (маклер) - физическое или юридическое лицо, которое выступает в роли консультанта страхователя при выборе страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя.

Главное отличие брокера от страхового агента – он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя.

Функции страхового брокера: оценивает предметы страхования, т.е. выявляет в каком виде страхования нуждается потенциальный страхователь и от каких рисков; проводит сравнительный анализ услуг и финансовое состояние ряда страховщиков; оформляет договора страхования документально; осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику; оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Мировая страховая практика создала еще один тип посред­ника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страхов­щиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению ава­рийного сертификата. Такими посредниками являются сюрвей­еры (аварийные комиссары).

41. Условия инвестиционной деятельности страховой организации.

42. Сущность и структура страхового рынка.

Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахо­ванными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их ма­териальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страхо­вой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспе­чивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

Структура рынка м.б. охарактеризована в институциональном (она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями) и территориальном (местные, национальные, мировые страховые рынки) аспектах. По отраслевому признаку выделяют рынок: личного, имущественного страхования, страхования ответственности и экономических рисков.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга.

Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, наз. ассортиментом страхового рынка.

Наряду с основными субъектами страхового рынка — стра­хователями и страховщиками — участниками его являются так­же страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, — главная функция. Реги­страцию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его фи­нансовое положение. Западная практика обычно требует пред­ставить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив официального признания, страховое общество не может функционировать.

Органом государственного страхового надзора акт регистра­ции оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать про­спект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности про­водится через положение законодательных актов о страховой Деятельности (публичная отчетность).

Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, ор­ган государственного страхового надзора должен проверить, на­сколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способст­вует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государст­венного страхового надзора может начать расследование нару­шений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или пере­дать дело в суд. Орган государственного страхового надзора на­делен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

43. Инвестиционный портфель страховой организации: алгоритм построения.

При выборе оптимального инвестиционного портфеля можно выделить основные этапы.

1. Определение цели и стратегии инвестирования.

2. Сбор информации по финансовым инструментам, которые могут быть включены в варианты инвестиционного портфеля.

3. Определение эффективности различных вариантов формирования инвестиционного портфеля в соответствии с выбранной стратегией и соотношением «риск—доходность».

4. Выявление основных и второстепенных факторов, влияющих на изменение структуры инвестиционного портфеля.

5. Ротация по срокам покупки и продажи финансовых инструментов, составление оптимального варианта инвестиционного портфеля на основе анализа.

Для оценки качества портфеля рассматриваются:

• подход руководства в принятии, оценке и управлении инвестиционными рисками, связанными с колебаниями процентных ставок и валютных курсов;

• качество и диверсификация инвестиционных финансовых инструментов;

• доходность инвестиций;

• оценка стоимости инвестиционных активов и их ликвидность