22. Аннуитет и его виды.

соглашение или контракт, по которому физическое лицо (аннуитент) с помощью внесения единовременного или ряда периодических платежей приобретает право регулярно получать равные платежи в течение определенного периода или пожизненно.

Существуют следующие виды аннуитетов: простой аннуитет, отложенный аннуитет, срочный аннуитет, гарантированный аннуитет и аннуитет с защитой капитала.

Рассмотрим их по подробнее:

• Простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно;

• Отложенный  аннуитет. При  заключении  договора  оговаривается  период между Заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета;

• Срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости от того, какой из этих периодов будет короче;

• Гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты  в  течение  гарантированного  срока  независимо  от  того,  наступила  в этот период смерть застрахованного или нет. Таким образом, в случае смерти застрахованного  в  течение  фиксированного  периода  рента  будет  выплачиваться наследникам до окончания этого периода. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно;

• Аннуитет  с  защитой  капитала. По  этому  договору  застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом  случае.  Застрахованному  гарантируется  пожизненная  выплата  дохода. Если  же  застрахованный  умирает  прежде,  чем  общая  сумма  выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам.

23. Смешанное страхование жизни.

24. Системы страхования жизни и благополучия человека.

25. Пожизненное страхование жизни.

Пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного, а также имеет элемент накопления. Это связано с тем, что страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому виду договора страхования доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти или сам обладатель полиса в установленное время может прекратить действие договора страхования и получить его стоимость наличным способом уплаты.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании <6>. У договоров такого вида присутствует один существенный недостаток, выражающийся в том, что если страхователь не уплатил один взнос, то он не получит возмещение. К тому же условия данного договора не подлежат изменению. Данный вид договора страхования появился лишь в 1980-х гг., до этого существовали только рассмотренные выше договоры.

<6> Так же как и полисы срочного страхования жизни, пожизненное страхование жизни делится на несколько подвидов: пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика, пожизненное страхование с двумя страховыми суммами, инвестиционные полисы пожизненного страхования, страхование на твердо установленную сумму.

При пожизненном страховании с участием в прибыли страховщика страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами.

Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры даже дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования - это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую связывается с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950-х гг. и назывались unit-linked. И в настоящее время Великобритания остается лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны стали использовать этот принцип. В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

Пожизненное страхование на твердо установленную сумму предусматривает постоянную выровненную премию начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Поскольку наступление претензии очевидно, то премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию. Страховая премия по такому договору может быть не только пожизненно уплачиваемой, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора) или временной.

Пожизненное страхование предопределяет уже не просто гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности является и механизмом создания накоплений. Более привлекательными для клиентов являются договоры пожизненного страхования, сочетающие в себе и страховой, и финансовый продукт и предлагающие страхователю, кроме страховой защиты, инвестиционный доход.

При пожизненном страховании застрахованным лицом при его дожитии до срока или возраста, установленного договором страхования, должны быть представлены следующие документы:

- договор страхования (полис);

- документ, удостоверяющий личность застрахованного лица;

- квитанция об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица необходимо представить:

- договор страхования (полис);

- свидетельство загса или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

- документ, удостоверяющий личность;

- завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от договора страхования;

- квитанцию об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Страховщик вправе потребовать иные документы, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате в соответствии с законодательством РФ.

В случае если страховая выплата производится наследнику застрахованного лица, в дополнение к вышеперечисленным документам представляются документы, подтверждающие его право на наследство.

Страховая выплата производится по желанию получателя путем перечисления во вклад на имя заявителя в отделении банка, переводом по почте или наличными деньгами из кассы страховщика, а также иным способом по соглашению сторон.

26. Срочное страхование жизни.