2. Цель и задачи страхования.

3. Функции страхования.

1.Формирован специализир страх фонда денеж ср-тв (как в обязат, так и в добровольн порядке) как платы за риски, котор берут на свою ответ-ть стах комп. Эта ф-ция реализ-ся в сист запасных и резервн фондов, обес-печивающ стабил-ть, гарантию выплат и возмещ. Н: при имущ страх через эту ф-цию не только решает про-блема возмещен ст-ти пострадавш имущ-ва в пределах страх ∑ и ус-ий, оговорен страх Д, но и создаются ус-я д/материальн возмещен части или полной ст-ти постра-давш имущ-ва.

2.Возмещение ущерба и личное матери-аль обеспечен гр-н. Право на возмещен ущерба в имущ-ве имеют ФЛ и ЮЛ, котор явл участ-ми формир-я страх фонда, в рамках имеющихся дог имущ страх-я. Пор-к возмещен ущерба опред-ся страх комп исходя из ус-ий страх Д и регулир гос-вом (лицензир страх деят-ти - Департам страх надзора МФ РФ).

3.Предупрежден страх случая и min-зация ущерба предполаг широкий комплекс мер: финансир мероприятий по недопущению /уменьшен негатив последств несчаст случаев, стих бедств, правовое воздейств на страх-ля, закрепленое в ус-ях заключ страх Д и направленое на его бережное отношение к застрах имущ-ву. Меры страховщика по предупреждению страх случая и min-зации ущерба за счет образов-ия спец денеж фонда предупредительн мероприятий назыв-ся превенцией. Страховщ расхо-дует опред денеж ср-ва на предупрежден ущерба (фи-нансир противопожарн мероприят - приобретен огне-туш, размещен спец датчиков контроля), что позволяет ему добиться сущ-ной экономии денеж ср-в на выплату срах возмещен, поскольку даными мерами снижается вероят-ть возникновен страх случая. Источ-ком фор-мир-я фонда превентивных мероприят служат отчисле-ния от страх платежей.

4. Классификация страхования.

В основу классификации страхования положено 2 критерия: 1) различие в объектах страхования (автомобиль, здание, жизнь); 2) объем страховой ответственности (перечень рисков). В соответствии с этим применяются 2 классификации: 1) По объектам страхования (всеобщая); 2) По роду опасности (частичная, охватывающая только имущественное страхование). Все страхование делится на отрасли, подотрасли и виды страхования. В основу деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Одну группу объектов составляют материальные ценности, имеющие стоимость. Другую группу объектов - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан, которые не имеет стоимости. Отсюда вытекает деление страхования на две отрасли: имущественное и личное страхование. По имущественному страхованию страховщик возмещает полностью или частично материальный ущерб страхователю в денежном выражении. По личному страхованию выплачиваемые суммы связаны с оказанием страхователям или застрахованным лицам денежной помощи в целях выравнивания или укрепления семейных доходов. В рыночных условиях выделяется и третья отрасль страхования – страхование ответственности, когда в качестве объекта страховой защиты выступают как имущество, так и жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Страхование ответственности связано с возмещением вреда, нанесенного страхователем другому лицу (ДТП). Для конкретизации страховых отношений необходимо деление отраслей на подотрасли. В основе деления на подотрасли имущественного страхования лежат различия: 1) в формах собственности; 2) в категориях страхователей, являющихся владельцами соответствующего имущества, т.е. различия в субъектах страхования. Имущественное страхование имеет подотрасли: 1) страхование имущества юридических лиц; 2) страхование имущества физических лиц. Отрасли личного страхования делятся на подотрасли: 1) Страхование жизни; 2) страхование от несчастных случаев. Отрасль гражданской ответственности делится на подотрасли: 1) общегражданская ответственность; 2) профессиональная ответственность. Подотрасли делятся на виды страхования. Имущественное страхование юридических лиц делится на: 1) страхование имущества промышленных предприятий; 2) страхование имущества с/х предприятий; 3) страхование грузов; 4) страхование транспортных средств; 5) страхование морских судов; 6) страхование воздушных судов; 7) страхование строительно-монтажных рисков; 8) страхование финансовых рисков. Имущественное страхование физических лиц делится на: 1) Страхование строений граждан (квартир) на праве личной собственности; 2) Страхование домашнего имущества (все, что в квартире); 3) Страхование средств транспорта; 4) Страхование с/х животных. Подотрасль личного страхования «Страхование жизни» включает в себя: 1) страхование жизни на случай смерти и дожития; 2) страхование ренты; 3) страхование пенсий (не государственных).

Подотросль личного страхования «Страхование от несчастных случаев» включает в себя: 1) индивидуальное страхование от несчастных случаев; 2) коллективное страхование от несчастных случаев; 3) страхование детей от несчастных случаев; 4) страхование школьников от несчастных случаев; 5) добровольное медицинское страхование; 6) обязательное страхование пассажиров. Подотрасль гражданского страхования «Общегражданская ответственность» включает в себя страхование ответственности: 1)владельцев средств транспорта; 2) судовладельцев от причиненного вреда окружающей среде; 3) воздушного перевозчика перед пассажирами; 4; автоперевозчика перед пассажирами. Подотрасль гражданской ответственности «Профессиональная ответственность» включает в себя: 1) Страхование ответственности нотариусов, занимающихся частной практикой; 2) страхование ответственности аудиторов и аудиторских контор; 3) страхование ответственности работников таможенных органов и перевозчиков; 4) страхование ответственности медицинских врачей, занимающихся частной практикой, перед пациентами. Определение ущерба и страхового возмещения при страховании урожая с/х культур. При наступлении страхового случая страхователь обязан в письменной форме в течение установленного Договором срока сообщить об этом страховщику. В заявлении срахователь указывает название погибших и поврежденных с/х культур, время и вид стихийного бедствия от которого произошла гибель культуры (дается краткое описание по каждой культуре), а так же площадь культуры, намеченной к пересеву. Страховщик проверяет сообщение о гибели по материалам гидрометеорологической службы и устанавливает причины и обстоятельства страхового случая. После этого страховщик составляет акт в течение установленного Договором срока. На основание данных акта страховая организация определяет ущерб страхователя в связи с недобором урожая в результате действий стихийных бедствий. Размер ущерба исчисляется в зависимости от того, какие были приняты на страхование с/х культуры и многолетние насаждения: по отдельно взятой культуре или группе культур.

Ущербом по сельсхоз.культурам считается стоимость количественных потерь урожая – основной продукции застрахованной культуры со всей площади посевов в хозяйстве. Исчисленная как разница между стоимостью урожая на 1га принятой при заключении Договора и данного года. При этом стоимость фактически полученного урожая исчисляется по ценам, которые были приняты в расчет при заключении Договора страхования. При страховании с/х культур возмещаются потери от уменьшения количества основной продукции по сравнению со средним урожаем полученным с 1га за последние 5 лет. Размер ущерба исчисляется исходя из закупочной (договорной, рыночной) цены, устанавливаемой в Договоре. При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размер ущерба определяется с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных (подсеянных) культур. Определение ущерба по культурам, высяенным для получения зерна, в случае их гибели или повреждения производится отдельно от посевов их на зеленый корм, силос или сено. При повреждении или гибели урожая многолетних культур размер ущерба определяется отдельно по каждой группе (семечковые, косточковые, цитрусовые и т.д.). Сумма ущерба в связи с полной гибелью деревьев (кустов) плодово-ягодных и других многолетних насаждений в результате стихийных бедствий устанавливается на основании акта о гибели. Размер ущерба определяется исходя из балансовой стоимости их за вычетом износа. При гибели многолетних насаждений учитываются остатки, пригодные как материалы или на топливо.

БИЛЕТ №5. Законодательные основы страховых отношений в РФ Возникновение и прекращение страховых правоотношений. Страховое обязательство как всякое другое гражданско-правовое обязательство, может возникнуть из договора, а также в силу закона. Обязательства по страхованию, возникающие в силу закона, должны регулироваться отдельными законодательными или иными правовыми актами о таком страховании (статьи 3,927,935,936 и 969ГКРФ. В одних случаях соответствующие акты госорганов могут служить основанием для возникновения страховых правоотношений сами по себе, а в других – в сочетании с договором. Основаниями изменения и прекращения страховых правоотношений следует считать юридические факты, произошедшие в период действия страховых отношений и повлекшие изменение либо прекращение гражданских правоотношений. Кроме того, к вышеупомянутым основаниям можно отнести волеизъявление участников страховых правоотношений, направленное на изменение либо прекращение таковых. Основанием изменения или прекращения страховых правоотношений могут так же служить: 1) увеличение степени риска в период действия страховых отношений (ст.959 ГК РФ) 2) утрата страхователем страхового интереса в результате субъективных обстоятельств (ст. 958 ГК РФ) утрата страхователем страхового интереса из-за прекращения существования объекта страхования в результате объективных обстоятельств (ст.958 ГК РФ). Существуют как юридические факты, влекущие автоматическое изменение или прекращение страховых правоотношений, так и факты , наличие которых предполагает только возможность осуществления такого изменения (прекращения). К первым можно отнести принудительное изъятие имущества в соответствии с правилами п.2 ст.235 ГК РФ и отказ от права собственности в порядке ст.236 ГК РФ, что должно рассматриваться как основания для досрочного прекращения страховых правоотношений, т.к. из правоотношений выбывает участник имеющий страховой интерес. В соответствии со ст.407-419 основаниями прекращения страховых обязательств могут служить: 1) исполнение обязательства 2) отступное (возврат страховщиком страхователю всей страховой премии или ее части) 3) зачет (страховщик страхует страхователя в счет оказания последним услу 4) совпадение должника и кредитора в одном лице (слияние или поглощение одним страховщиком другого в период действия между ними страховых правоотношений) 5) новация (замена обязательства между сторонами другим, отличным от первого) 6) прощение долга (освобождение кредитором должника от всех или части лежащих на нем обязанностей) 7) невозможность исполнения (после возникновения обязательств появилось обязательство, сделавшее его исполнение невозможным) 8)акт органа государственной власти 9)смерть гражданина 10) ликвидация юридического лица. Выводы: 1.Обладая свойствами гражданских правоотношений, страховые правоотношения регулируются нормами гражданского законодательства 2. Страховые правоотношения могут возникать на основе гражданских имущественных правоотношений. 3. Достаточным условием возникновения правоотношений является закон, устанавливающий обязательное страхование и договор страхования. 4. Основаниями изменения или прекращения страховых правоотношений служат: а) изменение обстоятельств существенных для предмета Договора страхования б) изменение гражданских правоотношений, являющихся базой для построения страховых правоотношений. Нормативная база для страховой деятельности: Закон об организации страхового дела в РФ в 1992г. от 27.11 №4015-1 в редакции от 31.12.97г. 48 глава ГК РФ (часть II) ст.927, 970 от 26.01.96г. Закон о медицинском страховании граждан 28.06.91г.

Указ президента о государственном обязательном страховании пассажиров 07.92г. №750

Приказ о порядке обязательного проведения страхования военнослужащих. Правила размещения страховых резервов. Условие лицензирования страховой деятельности на территории РФ. О порядке ведения реестра Правила страхования по видам страховых актов

85% добровольного страхования