1. Коллекторская деятельность на современном этапе развития экономики и законодательства

1.1. Понятие и сущность коллекторской деятельности

Бурное развитие розничного предоставления банковских услуг в последние годы проходит с запоздалым созданием инфраструктуры, которая должна обеспечить эффективное функционирование системы в целом. Задержка в создании обеспечивающих механизмов выливается в такую важнейшую проблему, как рост объема просроченной задолженности, и рынок банковской розницы начинает напоминать колосс на глиняных ногах.

Как подсказывает мировой опыт и здравый смысл, подсистема, связанная с управлением задолженностью, должна включать следующие элементы:

- коллекторские организации (независимые или связанные с банками), которые занимаются взысканием просроченной задолженности;

- организации, обеспечивающие реструктурирование задолженности;

- организации, способствующие трансформации задолженности (секьюритизации и т.д.)⁴.

Коллекторские агентства - наиболее развитый сегмент подсистемы управления задолженностью, однако так же не лишен проблем. Одной из наиболее актуальных является проблема регионов. В настоящее время ни одно коллекторское агентство в России не имеет региональной сети, адекватной банковской. Соответственно коллекторская инфраструктура банковского ритейла пока не покрывает все регионы. Ведущие коллекторские агентства выбирают один из нескольких вариантов регионального развития: создание собственных филиалов и региональных компаний, в том числе с помощью франчайзинга (этот путь выбрали Секвойя КК, Долговое агентство Пристав, ФАСП и др.), синтез создания региональных компаний и заключения партнерских соглашений (по этому пути развивается сеть Коллекторских агентств Центр ЮСБ)⁵.

Еще одной перспективной проблемой является разработка механизма участия коллекторских организаций в сборе задолженности, переданной в результате секьюритизации. Эта новая для России и очень перспективная форма трансформации задолженности требует эффективного обеспечения возврата выданных однотипных кредитов.

Стоит отметить, что в ситуации неразвитости российской инфраструктуры многие кредитные организации используют те возможности, которые есть за рубежом. В условиях глобализации кредитные организации, и отечественные, и иностранные, активно проводят секьюритизацию активов вне России, а, значит, за рубежом остается и прибыль от таких сделок. Соответственно, отечественная инфраструктура банковской розницы должна быть еще и конкурентоспособной во всемирном масштабе.

1.2. Принципы коллекторской деятельности

Как и любая экономическая деятельность колекторская деятельность имеет принципиальную схему организации принудительного исполнения обязательств, обеспечивающую наиболее эффективное достижение поставленных целей.

Стандартная схема организации коллекторской деятельности предусматривает следующие стадии: soft-collection (дистанционное взаимодействие с должником: обзвон, письменная рассылка), hard-collection (личное общение с должником), legal-collection (обращение для взыскания задолженности в суд, правоохранительные органы, сопровождение исполнительного производства). Учитывая небольшую сумму отдельного долга, можно выделить следующие изменения стандартной схемы: особый акцент на автоматический обзвон и письменную рассылку претензионных документов (это самые дешевые способы взыскания задолженности), поиск возможностей для взыскания в рамках hard-collection (группа выезда соответственно в одном доме наносит визит разным группам должников). Стадия legal-collection остается практически без изменений, но могут оказаться важными подготовительные действия: заключение письменных договоров с жильцами и т.д. Особое внимание стоит обратить на создание эффективного комплекта претензионных документов, рассылаемых должникам. В него, помимо претензии, могут входить: советы по возврату задолженности (в том числе с контактными данными вспомогательных организаций), примеры судебных решений и т.д. Также в претензионных материалах могут быть отсылки к массовым мероприятиям по взысканию задолженности (выдержки из публикаций СМИ и т.д.)⁶.