3.4. Урегулирование отношений между субъектами коллекторского рынка.

Ещё одним важным моментом, который должен найти отражение в законе о коллекторах и коллекторской деятельности, является система взаимоотношений между коллекторами и иными субъектами экономических отношений в рамках взыскания задолженности. Непосредственными участниками отношений выступают кредитор, должник и связанные с ним лица, а также аутсорсеры коллектора (предприятия, выполняющие часть функций по взысканию).³¹ В действующих законопроектах взаимоотношения между должником и коллектором прописываются наиболее подробно, тем не менее, на наш взгляд, требует дополнительного освещения вопросы ответственности должников за намеренное противодействие законным действиям коллекторов, а также расширение прав коллекторских агентств в части ведения переговоров со связанными лицами должника (совершеннолетние члены семьи, коллеги по работе и др.), располагающими информацией о должнике, которая может способствовать погашению задолженности.

Помимо стандартных аспектов взаимодействия коллектора с кредитором, которые затрагиваются во всех законопроектах, следует отметить, что дополнительно укрепить позицию коллеткорских агентств может установление следующей ответственности для кредиторов за:

- передачу долгов одного и того же должника разным коллекторским агентствам;

- передачу коллекторам недостоверной информации о сумме задолженности, характере требований к должнику, а также недостоверной идентификационной информации о должнике (перечень данных может быть установлен в законе отдельно);

- передачу коллекторам не полной информации о сумме платежей по сопровождаемой ими задолженности.³²

В рамках взаимоотношений коллекторов с аутсорсерами следует закрепить перечень операций, недопустимых к передаче внешнему исполнителю-не коллекторской организации. К таким операциям должен относиться весь переговорный процесс с должниками по взысканию задолженности, а также любые операции, совершаемые коллектором в рамках указанных ранее исключительных прав.

Косвенными участниками процесса взыскания выступают предприятия коллекторской инфраструктуры и государственные органы, вовлечённые в процесс взыскания (суды, подразделения судебных приставов и др.). Специального регулирования в данном направлении требуют отношения коллекторов с бюро кредитных историй, процесс исполнительного производства, закрепление специальных упрощённых процедур направления коллекторами запросов в официальные органы власти об уточнении информации о контактных данных и имуществе должников.

3.5. Совершенствование законодательства в части надзора за коллекторской деятельностью.

Выделение коллекторской деятельности в отдельную отрасль и предоставление специальных преимуществ предприятиям этой отрасли в совокупности с высоким уровнем её социальной значимости закономерно требует создания специализированного надзора. Учитывая, что данный вопрос в большей степени относится к сфере государственного неэкономического регулирования остановимся лишь на наиболее существенных его аспектах.

Задачами коллекторского надзора выступают создание и проверка соблюдения стандартов коллекторской деятельности (устанавливаемых законом и иными актами), проверка качества систем внутреннего контроля и диагностика финансового состояния коллекторского агентства. К компетенции надзорного органа могут быть отнесены:

- допуск организации на рынок коллекторских услуг (присвоение статуса коллекторского агентства);

- установление требований к формированию и предоставлению консолидированной отчётности;

- установление требований к периодичности и характеру обязательного аудита коллекторских агентств;

- проведение инспекционных проверок.³³

На сегодня среди прочих выделяются два наиболее популярных варианта надзорного органа – Банк России либо саморегулируемые организации коллекторов. Выдвижение Банка России на данную рольк мотивируется большой взаимной значимостью коллекторского и банковского бизнеса. Кроме того, надзор со стороны ЦБ РФ носит более надёжный и официальный характер, что является особенно важным, в случае если коллекторским агентствам будет предоставляться максимальный объём полномочий по взысканию на условиях лицензирования их деятельности. Тем не менее, данные официальной статистики показывают, что, несмотря на высокий спрос со стороны банков, значительный объём потребности в коллекторских услугах присутствует в зоне некредитных долгов. В связи с этим, регулирование со стороны ЦБ РФ может привести к однобокому «банковскому» варианту развития коллекторской отрасли и негативно повлияет на остальные сегменты рынка коллкеторских услуг.

Регулирование коллекторской деятельности посредством введения института саморегулируемых организаций в некотором смысле решает эту проблему и в большей степени соответствует рыночному характеру развития отрасли. Однако, он этот подход сопряжён с риском того, что перечень допустимых преимуществ коллекторских агентств может быть существенно урезан, а допуск на коллекторский рынок некачественного предложения – менее ограничен.³⁴

В конечном итоге выбор органа будет зависеть от уровня баланса заинтересованности со стороны представителей рынка и со стороны государства в развитии отрасли.