2. Цели и задачи нормативного регулирования коллекторской деятельности

2.1. Экономический аспект нормативного регулирования

Наиболее важным аспектом для законотворцев при формировании специализированного законодательства является реальная цель закона. Реальная цель зачастую различается с целью декларируемой непосредственно в самом законе, поскольку уже здесь возникает столкновение двух важных последствий любого нормативно-правового акта – экономического и социально-политического.

С экономической точки зрения закон целесообразен в случае, если результатом его практического внедрения станет повышение рентабельности бизнеса, относящегося к отрасли народного хозяйства, которую регулирует закон.

Иными словами, целевая группа хозяйствующих субъектов, деятельность которых важна для государства и экономики страны, благодаря новому закону получают особые условия, которые позволяют им сделать своё производство более прибыльным.

Вследствие этого, данный вид бизнеса становится более привлекательным для инвесторов, обороты отрасли и её эффективность – растут, вместе с этим растёт и благотворный эффект, который оказывает данная целевая группа предприятий на экономику.

Учитывая, что деятельность по взысканию долгов имеет прямую связь с одной из переменных формулы Фишера, наличие такого благотворного эффекта от развития коллекторской отрасли очевидно: наращивание оборотов коллекторских компаний ведёт к ускорению вовлечения средств в промышленный оборот, снижению ставок по кредитам и, как, следствие, увеличению финансовых ресурсов в реальном секторе экономики (Рисунок 1).¹⁴

2.2. Социально – политический аспект.

Социально-политический аспект при принятии любого закона выражается в форме создания определённого рода ограничений, направленных на учёт интересов иных субъектов регулируемых отношений, что не позволяет довести экономические преференции предприятий целевой отрасли до абсурда. По этой причине цель, учитывающая общественный резонанс, является политически более привлекательной и поэтому, как правило, отражается в законопроекте. В рамках коллекторских отношений в данном контексте выступает защита населения от недобросовестных методов коллекшена. Налицо установление социальной ответственности коллекторов и ограничений на перечень допустимых инструментов коллекшена.¹⁵

Таким образом, несмотря на значимость социально-политической цели и её декларирование в законопроекте, важно понимать, что она выступает вторичной по отношению к экономике и в конечном итоге принятие закона должно привести к качественному развитию коллекторской отрасли.

2.3.Аналитическая работа коллекторского агентства как инструмент коррекции скоринговой системы банка

В непростой экономической ситуации, сложившейся в настоящее время, по тем или иным обязательствам возросло количество неплатежей. В частности, остро встал вопрос о невозвратах по банковским кредитам. В связи с этим, актуальной темой становится проблема взыскания долгов как с юридических, так и с физических лиц.

Процесс управления взысканием долгов банк может осуществлять как самостоятельно, так и путем передачи права на проведение этой работы сторонним организациям, таким, например, как коллекторские агентства (далее КА).      В случае если банк сам осуществляет управление дебиторской задолженностью, требуются дополнительные ресурсы и вложения. Передав работу по взысканию долга коллекторам, банк имеет возможность сосредоточиться на своей профильной деятельности: развитии и оптимизации кредитной политики.

В свою очередь, при взятии на себя обязательств перед банком КА производит анализ документации должника, его юридического и финансового состояния и вырабатывает стратегию общения с ним.

Эффективность работы банка с просроченной задолженностью повышается при наличии профессионально работающего КА. Риски по невозвратам кредитных средств снижаются, тем самым давая банку большую свободу действий в формировании ставки по кредиту, которая в итоге может быть снижена. Такая политика делает кредиты более привлекательными для заемщика.

В статье представлен анализ данных по итогам работы коллекторского агентства ООО «Агентство Р.О.С.долгЪ», который может иметь практическое применение при формировании политики банка в отношении работы с просроченной задолженностью, а также положительно влиять на коррекцию его скоринговой программы.

Ниже приведены результаты исследования статистических данных по неплательщикам, допускающим просрочку выплаты кредитов и передаваемым в работу КА, а также проанализированы статистические показатели по должникам, производящим оплату после передачи их задолженности для взыскания силами сотрудников КА.

     Мы использовали данные по более 100 000 физическим лицам из 75 регионов России в возрасте от 20 до 65 лет. Рассматривались такие категории оценки, как пол, возраст, образование, семейное положение, регион проживания. Так, свои кредитные обязательства просрочили 52% женщин и 48% мужчин. На просрочку платежей выходят клиенты от 20 до 65 лет. Самую большую группу сформировали должники в возрасте от 25 до 35 лет, составив в совокупности 42,5 % от общего числа всех неплательщиков. Далее следуют люди 36-40 лет и 41-45 лет - соответственно14% и 11%. Молодежь от 20 до 25 лет и люди старше 46 лет составили не более 10% неплательщиков (Диаграмма 1.)

 

  Должники со средним и средним специальным образованием преобладают (83%) над неплательщиками, имеющими высшее (12%) и незаконченное высшее (5%) образование (Диаграмма 2), что косвенно может указывать на более стабильный доход граждан, имеющих и готовых получить высшее образование, а также вероятно, на то, что они лучше разбираются в условиях кредитования, своих правах и обязанностях.

    Больше половины неплательщиков (51%), передаваемых КА, состоят в браке. Холостые и незамужние составляют 38%. Разведенных среди неплательщиков 7%, вдовцов 3% от общего количества должников (Диаграмма 3).

 Анализ статистических данных по клиентам выявил, что в процессе работы КА с неплательщиками из 105 259 человек погашают свою задолженность 21 806, что соответствует приблизительно 21% банковских должников.

Нами были рассмотрены показатели по клиентам в различных совокупностях: •    образование/семейное положение;

•    возрастная группа/образование;

•    возрастная группа/семейное положение.

     Данные представлены на диаграммах 4, 5, 6.

 Было проанализировано процентное соотношение по различным критериям: возрастная группа, образование и семейное положение – как неплательщиков в целом, так и оплативших свой долг.

     Анализ статистических данных по возрастному критерию клиентов, производящих оплату после передачи в работу КА, выявил: в среднем 20% неплательщиков, принадлежащих ко всем возрастных категориям, погашает свои долги. Данные по возрастным группам представлены на графике 7.

25% должников с высшим образованием погашают задолженность после начала работы с ними КА. Около 20% неплательщиков со средним и средним специальным образованием выплачивают свои долги (График 8).

         По всем категориям погасивших свою задолженность клиентов банков, информация о которых была передана КА, выявлено пропорциональное распределение, равное от 20% до 25% относительно общего числа должников, общавшихся с сотрудниками КА, и являющееся достаточно высоким показателем. Совместно проводя анализ статистических данных по физическим лицам, просрочившим выплату кредита, специалисты банков и коллекторским агентств смогут сообщать друг другу полезную информацию, которая позволит им оптимизировать работу с должниками, даст возможность более рационально взаимодействовать. Например, возможно выявление определенных групп должников, объединенных по географии проживания, по возрасту, профессиональному виду деятельности и т.п., передача которых в коллекторским агентства на ранних стадиях просрочки позволит в кратчайшие сроки и с большей эффективностью взыскивать задолженность без существенных затрат со стороны кредитора. Эти же данные могут быть использованы в корректировке скоринговых программ.

     На основании нашего исследования можно сделать вывод о том, что эффективность работы банка по управлению дебиторской задолженностью повышается при сотрудничестве с коллекторским агентством.