3. Кредит и банки в рыночной экономике.

Кредит основан на кругообороте и обороте капиталов и доходов. Его необходимость возникает из возникновения временно свобод. денежных средств из-за несовпадения времени поступления и расходования денег. Бездействие временно свобод денег не приносит доходов владельцу денег, а несет издержки (вмененные или альтернат) утраченных возможностей - это противоречит рациональному использованию денег. Кредит разрешает это противоречие. Сущность кредита – движение ссудного капитала на начала срочности, возвратности и платности. Сущность кредита выражается в ее функциях:

-расширяет рамки общественного производства

-выполняет перераспределительную функцию

-содействует экономии издержек обращения

-ускоряет концентрацию централизации капиталов.

Формы кредита:

1) коммерческий - объектом является товар который продается в кредит с последующей оплатой. Орудие этого кредита – вексель.

2) банковский - его объекты деньги и денежный капитал его орудием является банкнота (вексель на банкира.

3) межхозяйственный

4) потребительский

5) ипотечный

6) международный

7) государственный

Теорией кредита является теория ссудного процента. Процент есть плата или цена за использование денег переданных во временное пользование, которое формируется на рынке под воздействием спроса и предложения.

Структура современной кредитной системы включает в себя 3 звена:

-Центральный банк (ЦБ)

-Коммерческие банки (КБ)

-Финансовые инструменты

ЦБ исторически возникли двумя путями: 1) в процессе длительного преобразования ком банков образования более крупных банков за

(6-1.1) которыми была закреплена монополия на эмиссию банкнотов (Англия) 2) ЦБ были учреждены сразу как гос. эмиссионные институты.

Основные функции и операции ЦБ:

1) Эмиссия кредитно-бумажных денег и регулирование денежного обращения

2) Хранение и регулирование резервов комбанков.

3) Кредитование комбанков путем переучета коммерческих векселей или ссуд под государственные ценные бумаги

4) Хранение официальных золотовалютных резервов

5) ЦБ также является кредитором гос-ва, размещая государственные ценные бумаги, а также «фискальным агентом» правительства (ведет казначейские счета по налогам, бюджетным расходам и т.д.)

6) Надзор и контроль за деятельностью кредитных учреждений

КБ проводят активные и пассивные операции: размещение денежных средств между учреждениями - активные; привлечение в банк денег- пассивные.

В целом банк система обладает способностью создавать деньги. Она, как совокупность всех банков, имеет возможность умножать резервы, кредиты и вклады. Важнейшим условием банковской системы является четкое разграничение бюджетных и банковских средств.

4. Основные цели, направления и методы денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная политика – это совокупность мероприятий в области денежного обращения.

Главная цель – регулирование экономической активности в стране и борьба с инфляцией.

Денежно-кредитная политика направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии, либо на их сдерживание и ограничение. В условиях падения производства и увеличения безработицы ЦБ пытается оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процентной ставки. И наоборот при экономическом подъеме, сопровождающимся биржевой горячкой, спекуляцией, ростом цен и т.д. ЦБ ограничивает кредит, повышает процентную ставку, сдерживает эмиссии платежных средств.

Общие (влияют на рынок ссудных капиталов в целом) методы денежно-кредитной политики:

Учетная (дисконтная) политика – это условия, на которых ЦБ покупает векселя у КБ. Иными словами учетная политика регулирует стоимость банковских кредитов.

Операции на открытом рынке заключаются в продаже или покупке ЦБ у КБ ценных бумаг (обязательств казначейских и государственных корпораций, облигации промышленных корпораций, коммерческих векселей и т.д.)

Установка норм обязательных резервов КБ, с одной стороны, способствует улучшению банковской ликвидности, а с другой – эти нормы выступают в качестве прямого ограничителя инвестиций. Изменение норм обязательных резервов – метод прямого воздействия на величину банковских резервов.

Селективные (предназначены для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей) методы денежно-кредитной политики:

Контроль по отдельным видам кредитов. Применяют, когда государство стремится перераспределить кредиты в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объем потребительского спроса.

Регулирование риска и ликвидности банковских операций. Регулируется соотношение между собственными средствами банка и размером кредита.