14. Договор залога, гарантия и поручительство.

Соглашение между залогодателем, то есть, заемщиком и залогодержателем – банком, согласно которому банк по обеспеченном залогом обязательству имеет право воспользоваться правом на предмет залога в случае невыполнения заемщиком обязательств называется договор залога.

Залог вступает в силу на основании договора или закона. Договор залога заключают в письменной форме. В нем обязательно указывается предмет залога, оценка, существо, срок исполнения обязательств и размер залога.

Договор залога – это акцессорный договор к обязательству, которое обеспечивается залогом: он дополняет основной договор с нотариальным удостоверением и государственной регистрацией, которые установлены для сделок, касающихся имущества. Если не соблюдать вышеуказанные требования, то договор залога становится недействительным.

В договоре залога две стороны – залогодержатель и залогодатель. Залогодатель – это должник или третье лицо. Залогодатель должен являться собственником вещи, которая становится предметом залога. Так же залогодателем может стать лицо, которое имеет право хозяйственного ведения по отношению к предмету залога.

Предмет залога – права, требования, вещи и имущество. Не является предметом залога имущество, которое изымается из оборота и отходов производства, реализация которых запрещена законодательством. Кроме того, предметом залога не могут являться требования, связанные с личностью кредитора: алименты, возмещение вреда здоровью. Однако с согласия залогодержателя возможна замена предмета залога в случае гибели залогодателя.

Лучшим способом обеспечения обязательств договора залога для залогодержателя является недвижимость: земельные участки, предприятия, здания, квартиры. Имущество, которое является залоговым, не передается залогодержателю, а залогодатель вправе пользоваться им.

Предметом залога могут являться товары, которые находятся в обороте: в таком случае залогодатель имеет право изменять состав и форму залогового имущества – сырья, материалов, полуфабрикатов. Однако стоимость их не должна стать меньшей, нежели указано в договоре залога.

Организации должны быть внимательны к ситуациям, в которых денежные средства являются предметом договора залога, поскольку по закону существует точка зрения, что деньги не могут являться предметом залога. Во избежание недоразумений, лучше подыскать иной предмет залога, нежели денежные средства.

С момента заключения договора залога у залогодержателя появляется право залога. Имущество, которое находится в залоге, может одновременно являться предметом еще одного залога, если это не противоречит законодательству или не запрещено одним из залоговых договоров.

В случае гибели или случайного повреждения имущества все риски ложатся на залогодателя, если в договоре не предусмотрены иные действия. Когда имущество передано залогодержателю, то он отвечает за его полную или частичную утрату, если у него существуют доказательства о том, что он приложил все усилия, дабы обеспечить сохранность предмета залога.

Когда оформлен кредит под залог, залогодатель пользуется предметом залога, если в договоре не указано иное. Однако передавать залог в аренду, распоряжаться им иным образом залогодатель имеет право только с разрешения залогодержателя. При этом лица, которые собираются арендовать имущество, должны быть предупреждены о том, что оно является предметом залога.

Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация(гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования об её уплате.

Банковские гарантии делятся на обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные гарантии подразумевают, что в качестве обеспечения необходим какой-либо залог. Таким залогом может быть любое имущество принципала: недвижимость, оборудование, товарно-материальные ценности, ценные бумаги и другое. Необеспеченная банковская гарантия выдается без обеспечения в виде просто письменного обязательства гаранта. Еще одна разновидность банковских гарантий – это подтвержденная банковская гарантия. Смысл ее в том, что другой банк, который также несет солидарные обязательства перед бенефициаром, подтверждает данную гарантию в полном или частичном объеме. Существует разновидность синдицированной банковской гарантии. Этот вид гарантии подразумевает, что гарантию выдают несколько банков, которые действуют через один главный банк. Такие гарантии обычно выдаются при осуществлении дорогостоящих сделок, включая и международные. Стоимость таких гарантий зависит от количества банков, принимающих в этом участие. Гарантии могут быть как прямыми, так и контргарантиями. Прямые гарантии подразумевают, что обязательства по выплатам принимает на себя непосредственно сам банк. Контргарантия подразумевает, что банк, выдавая гарантию, будет требовать встречное обязательство с другого, участвующего в сделке банка по письменной просьбе принципала.

Банковская гарантия – средство обеспечения обязательств, заключающееся в том, что гарант (банк, иное кредитное учреждение или страховая организация) дает по просьбе принципала (должника по основному обязательству) письменное обязательство уплатить бенефициару(кредитору основного обязательства) денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия является односторонним обязательством, но основой для выдачи гарантии служит соглашение между принципалом и гарантом, в соответствии с которым гарант дает письменное обязательство уплатить кредитору принципала соответствующую денежную сумму. Ее особенность в отличие от других обеспечительных мер состоит в том, что гарантийное обязательство не зависит от основного, т. е. если основное обязательство исполнено либо недействительно, требование бенефициара о выплате суммы подлежит удовлетворению.

Гарантия должна содержать сведения о том, кто выдает гарантию, в обеспечение какого обязательства она предоставляется, пределы обязательства гаранта, сроки действия гарантии, сведения о принципале и бенефициаре и др.

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту определенное вознаграждение. Право требования к гаранту, принадлежащее бенефициару, не может быть передано другому лицу.

В зависимости от цели и характера обязательств банковские гарантии бывают:

1. Банковские гарантии делятся на обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные гарантии подразумевают, что в качестве обеспечения необходим какой-либо залог. Таким залогом может быть любое имущество принципала: недвижимость, оборудование, товарно-материальные ценности, ценные бумаги и другое. Необеспеченная банковская гарантия выдается без обеспечения в виде просто письменного обязательства гаранта.

2. Еще одна разновидность банковских гарантий – это подтвержденная банковская гарантия. Смысл ее в том, что другой банк, который также несет солидарные обязательства перед бенефициаром, подтверждает данную гарантию в полном или частичном объеме.

3. Существует разновидность синдицированной банковской гарантии. Этот вид гарантии подразумевает, что гарантию выдают несколько банков, которые действуют через один главный банк. Такие гарантии обычно выдаются при осуществлении дорогостоящих сделок, включая и международные. Стоимость таких гарантий зависит от количества банков, принимающих в этом участие.

4. Гарантии могут быть как прямыми, так и контргарантиями. Прямые гарантии подразумевают, что обязательства по выплатам принимает на себя непосредственно сам банк. Контргарантия подразумевает, что банк, выдавая гарантию, будет требовать встречное обязательство с другого, участвующего в сделке банка по письменной просьбе принципала.

Обязательство по банковской гарантии прекращается:

1. уплатой суммы, на которую выдана гарантия;

2. окончанием в гарантии срока, на который она выдана;

3. после отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

4. вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Поручительство – договор, в силу которого поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства – соглашение между тремя сторонами: поручителем, должником и кредитором. Особенность отношений по договору поручительства заключается в том, что обязанными кредитору становятся и должник, и поручитель. Форма договора поручительства – письменная. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Если поручительство совместное, поручители отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрено иное.

Поручительство прекращается с:

1. прекращением обеспеченного им обязательства;

2. изменением обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя;

3. переводом долга на другое лицо;

4. отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

5. истечением указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.