5.2 Страховий механізм забезпечення туристичного підприємництва

Особливості страхування в туризмі стосуються безпосередньо страхування туристів. За статистикою у середньому, страхові випадки відбуваються майже з кожним сотим туристом.

Застосовуються наступні види страхування: медичне; від нещасного випадку; майнове; на випадок затримки транспорту; витрат, пов'язаних із неможливістю здійснити поїздку; асистанс; страхування відповідальності власника автотранспортних засобів та інші.

Страхування туриста і його майна включає відповідальність за втрачу або пошкодження майна туристі. Дія такого договору починається з моменту виїзду застрахованого з постійного місця проживання і закінчується у момент його повернення. Застрахувати за таким договором можна багаж і особисте майно, яке туристи мають при собі. Багаж – це зареєстровані і незареєстровані речі туриста. Крім того, страхуванню підлягають речі, що знаходяться на його одязі і тілі, а також придбані під час закордонної поїздки.

Одним із основних видів страхування в туризмі є медичне страхування, яке, в основному, покриває всі витрати на медичні послуги, послуги стаціонарного лікування, перевезення машиною швидкої допомоги, придбання ліків, догляд за хворим, а у випадку смерті за кордоном - транспортування тіла на батьківщину.

Не менш важливим є страхування від нещасних випадків. Страховим випадком визнаються: смерть застрахованого, яка настала в результаті нещасного випадку, що відбувся із застрахованим під час дії договору страхування; інвалідність, одержана в результаті нещасного випадку; часткова втрата працездатності в результаті нещасного випадку, який мав місце під час дії договору страхування.

Страхування від нещасних випадків з туристом за кордоном, як правило, здійснюється в межах узгоджених у договорі страхових сум, а відшкодування виплачується при настанні:

• інвалідності 3 групи – 50% страхової суми;

• інвалідності 2 групи – 7 5% страхової суми;

• смерті – 100% страхової суми.

Страхування витрат туристів при скасуванні туристичної поїздки реалізовується па підставі узгодженої в договорі страхової суми (страхового відшкодування), яка виплачується повністю або частково, в разі, якщо неможливість здійснення поїздки настала з таких причин:

• раптовий розлад здоров'я або смерть туриста, або членів його сім'ї, або близьких родичів;

• пошкодження майна туриста в результаті впливу навколишнього середовища або дій третіх осіб;

• участь туриста в судовому розгляді у момент передбачуваної поїздки;

• отримання виклику для виконання військового обов'язку;

• неотримання в'їзної візи при виконанні всіх вимог щодо оформлення документів;

• інші причини, що визнаються в договорі.

Події не визнаються страховими, якщо вони відбулися у зв’язку з алкогольним, наркотичним або токсичним сп’янінням, самогубством (спробою самогубства); стихійними лихами або їх наслідками, епідеміями, карантином метеорологічними умовами; заняттями застрахованим якими-небудь видами спорту та ін. Проте дуже часто відмова від поїздки відбувається з незалежних від туриста причин. Тому туристичні компанії мають нагоду здійснювати оцінку і врегулювання ризику невиїзду з незалежних від туриста причин шляхом орієнтації клієнта на інші напрями подорожей.

Доповненням до страхування на випадок вимушеного переривання подорожі служить опція – страхування на випадок депортації. При страхуванні покриваються витрати, які понесли державні органи у зв’язку з депортацією застрахованої особи з країни, у разі непередбаченого порушення ним візового режиму країни, консульська служба якої видала йому в’їзну візу: транспортні витрати, витрати на перебування під арештом перед видворенням з країни.

Новий страховий продукт для туристичного сегменту - страхування фінансових ризиків, пов’язаних з достроковим перериванням подорожі.

З метою розширення спектру послуг для суб’єктів туристичного бізнесу, а також у зв’язку з нещодавнім випадком банкрутства одного з найбільших туристичних операторів, Страхова компанія «Еталон» запровадила новий страховий продукт - страхування подорожуючих на випадок дострокового переривання подорожі, який одразу набув актуальності.

Страховим випадком за новим страховим продуктом визнається дострокове переривання подорожі внаслідок об’єктивних причин, що призвели до неможливості її продовження. До об’єктивних причин відносяться: смерть близьких родичів подорожуючої особи, знищення особистого нерухомого майна в Україні, терористичні акти на території подорожі, а також банкрутство туристичного оператора. У світі сьогоденної ситуації, що склалася на туристичному ринку України, ризик банкрутства туристичного оператора є особливо доречним. За умовами цієї опції, страхова компанія відшкодовує страхувальникові понесені ним фінансові витрати, що пов‘язані з достроковим поверненням з-за кордону (на трансфер, проживання у готелі, квитки на проїзд до країни постійного місця проживання, вартість сплачених, але не отриманих туристичних послуг тощо).

Страхова компанія „Еталон” вже більше шести років активно розвиває напрямок туристичного страхування, і за цей час здобула значний та бездоганний авторитет серед найбільших туристичних операторів, а також страховиків, що займаються цим видом страхування. Наразі компанія володіє повним спектром страхових продуктів, необхідних та цікавих широким колам суб’єктів туристичного бізнесу, що отримали ліцензії на туристичну діяльність, а також особам, що здійснюють подорожі за кордон або по території України. Найбільшим попитом користуються програми комплексного страхування подорожуючих осіб (медичне страхування туристів, від нещасних випадків, страхування на випадок виникнення непередбачуваних витрат, втрати багажу тощо). Великим попитом останнім часом користується страхування на випадок ануляції подорожі у зв‘язку з відмовою посольства у видачі візи або за інших поважних причин. Нещодавно до страхових ризиків за цим продуктом було додано відміну авіарейсу та стихійні явища на території країни подорожі.

Специфічними видами страхування туристів є: на випадок невчасного відльоту; на випадок поганої погоди в місці тимчасового перебування; від невиїзду; від неотримання візи; на випадки невилову риби під час риболовлі, невідстрілу звірів під час полювання тощо. Конкретні правила (умови) страхування туристів за кожним з видів страхування розробляються кожним страховиком самостійно в рамках чинною законодавства і нормативних актів України щодо нагляду за страховою діяльністю. Тому перш ніж укласти (підписати) договір із страховою компанією, потенційний турист повинен вивчити ці умови і при здійсненні туристичної поїздки неухильно їх дотримуватися.

Страхування від нещасних випадків – недорогий вид страхування (тариф – від 0,5% страхової суми), що передбачає страховий захист на випадок настання тимчасової або постійної втрати працездатності або смерті застрахованої особи. Страхувальні компанії в Україні пропонують такі програми страхування медичних і інших непередбачених витрат громадян, що виїжджають за кордон.

Поліс «Економ-класу» гарантує:

• екстрену медичну допомогу і оплату медичних витрат;

• організацію і оплату медичного транспортування туриста;

• організацію і оплату репатріації тіла у разі смерті застрахованого.

Поліс «Бізнес-класу» гарантує всі послуги поліса «Економ-класу», а також оплату послуг екстреної стоматологічної допомоги.

Поліс VІР забезпечує падання послуг поліса «Бізнес-класу», а також:

• організацію і оплату відвідин родича у разі госпіталізації застрахованого;

• організацію і оплату дострокового повернення застрахованого в Україну в екстреній ситуації;

• організацію і оплату дострокового повернення в Україну неповнолітніх дітей застрахованого, що залишилися без нагляду; організацію і оплату юридичного захисту застрахованого;

• організацію допомоги при втраті документів.

Основними страховими випадками, що трапляються з туристами є (у % до всіх страхових випадків):

• простуда – 20%;

• нещасні випадки, травми – 17%;

• отруєння – 16%;

• хронічні загострення – 11%;

• отит – 9%;

• стоматологічна допомога – 8%:

• алергія – 5%;

• переломи – 5%;

• тепловий удар – 5%;

• смерть – 1%.

На сьогоднішній день існують дві форми страхового обслуговування туристів:

1. Компенсаційна – передбачає оплату самим мандрівником усіх медичних витрат і відшкодування їх лише після повернення на батьківщину, що, як правило, незручно, тому що змушує туриста мати при собі значний грошовий запас на цей випадок.

• програма страхування багажу. Сума страхового ліміту біля 2000 доларів. Вона виплачується по пред'явленні документів, що підтверджують, що багаж був втрачений або ушкоджений під час збереження або транспортування. Це найбільше поширений вид страхування, тому що тариф страхування багажу складає біля 50 центів у день.

2. Сервісна (асистанс) – є особливим видом страхування. Він забезпечує туристів або спеціалістів, відряджених за кордон, допомогою на місці в технічній (ремонт автомобіля), грошовій або іншій формі.

Асистанс - це перелік послуг (в межах угоди), які надаються в необхідний момент в натурально-речовій формі або у вигляді грошових коштів через технічне, медичне і фінансове сприяння. Поділяється на:

• страхування медичних витрат;

• юридичний і інформаційний ассистанс – забезпечення правової підтримки мандрівникам у випадку адміністративних або цивільних порушень, а також гарантія одержання необхідної інформації про найбільше зручні маршрути (не надається страховими компаніями України);

• страхування від нещасливого випадку;

• програма страхування цивільної відповідальності за нанесення збитку майну третіх осіб, нанесених туристом у результаті «ненавмисних дій».

За договором майнового страхування може бути застрахований ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов’язань контрагентами чи підприємцями, зміни умов цієї діяльності з не залежних від підприємця обставин, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів. Адже часто підприємницький ризик розглядають як ризик неотримання очікуваних доходів від підприємницької діяльності. За договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований підприємницький ризик тільки самого страхувальника і тільки на його користь, тобто не можна укласти такий договір на користь третьої особи.

Тепер з’явилися нові види страхування, наприклад, страхування титулу, страхування підприємницьких ризиків та ін.

Титул — законне право власності на нерухомість, що має документальну юридичну сторону. Страхування титулу — це страхування від подій, що відбулися в минулому, наслідки яких можуть відбитися в майбутньому. Воно дозволяє покупцям нерухомості розраховувати на відшкодування понесених збитків у випадку розриву судом договору купівлі-продажу нерухомості.