Коммерческие банки и их операции.
Коммерческие банки, составляющие второй уровень банковской системы, аккумулируют временно свободные денежные средства и превращают их в кредиты. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 12.1990 г. № 395-1, ред. 21.07.2005 № 106-ФЗ).
Функции коммерческих банков:
- мобилизация временно свободных денежных средств и сбережений и превращение их в капитал. Аккумулируя денежные средства и сбережения в виде вкладов (депозитов), банки превращают их в ссудный капитал и используют для предоставления кредита. Таким образом с помощью банков сбережения превращаются в капитал (приносят доход). Операции банков по привлечению средств (формирование ресурсов банка) называются пассивными операциями;
- предоставление ссуд физическим и юридическим лицам. Операции по предоставлению ссуд называются активными операциями банка;
- создание кредитных денег. Предоставив клиенту ссуду, банк зачисляет денежную сумму на его счет, владелец счета может получить наличные деньги или сделать безналичные расчеты со счета – в любом случае происходит увеличение количества (массы) денег в обращении. При возврате ссуды масса денег уменьшается;
- проведение денежных расчетов и кассовое обслуживание клиентов;
- выпуск, покупка, продажа платежных документов и ценных бумаг.
Цель деятельности коммерческих банков – получение прибыли. Прибыль банка - разность между процентом, который банки получают за предоставленные им ссуды и тем процентом, который они выплачивают вкладчикам за предоставленные деньги (вклады), минус затраты, связанные с деятельностью банка.
Все банки могут быть охарактеризованы по разным признакам:
- по способу формирования уставного капитала (частные индивидуальные, общество с ограниченной ответственностью, акционерные),
- по принадлежности (национальные, совместные, иностранные),
- по видам выполняемых операций – универсальные или специализированные (ипотечные, инвестиционные, инновационные, земельные, торговые, биржевые и т.д.),
-по территориальному признаку – местные, региональные, общенациональные, мировые.
Депозиты (вклады в банки) служат источником кредита. Но часть своих депозитов банк обязан хранить в центральном банке в виде обязательного резерва. Величина этого резерва определяется центральным банком.
Вклад, поступивший в один из банков замкнутой банковской системы, приводит к умножению функционирующих денег. Эта зависимость характеризуется 6анковским мультипликатором:
MRm =
где r - норма резерва, выраженная в процентах.
В этой формуле мультипликатор означает во сколько раз увеличивается предложение денег в стране в результате прироста депозитов.
Денежная масса = Сумма депозита х MRm.