Страхование выезжающих за рубеж туристов

Одной из функций инициативного туроператора является страхование туристов, выезжающих за рубеж. Страховка туристам обычно оформляется в турагентстве. Но турагентство часто покупает у инициативного туроператора готовый пакет, в который входит и страховка. Поэтому работа со страховщиками — один из видов взаимодействия туроператора с партнерами — поставщиками услуг.

Чтобы оценить надежность страховой компании, туроператору при ее выборе для сотрудничества в данном направлении (отправка) следует убедиться в наличии лицензии у страховой компании. Лицензия одним из видов страхования должна содержать страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Если нет лицензии, то в наличии должен быть договор перестрахования, или агентский договор. В случае возникновения сомнений в надежности страховой компании можно связаться с Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ или обратиться к другому страховщику; узнать, каковы продолжительность и опыт работы компании на этом рынке услуг и есть ли у нее партнерские связи за рубежом.

«Ассистанс» — сервисное обслуживание договора страхования. Во время пребывания туриста за границей могут потребоваться значительные суммы, которых у туриста может не быть в наличии, не только для оплаты лечения и медицинских услуг, но и на дополнительные услуги по транспортировке и эвакуации, решению визовых проблем и т. д. Решение всех этих проблем берет на себя так называемая сервисная компания «ассистанс».

Российские страховые компании не должны самостоятельно оказывать такие услуги. Для этого созданы сервисные компании с региональными центрами в различных городах по всему миру. Клиентам страховых компаний они круглосуточно организуют помощь в случае возникновения у них медицинских, юридических и иных проблем во время путешествия. Одной из самых известных и престижных сервисных служб считается сеть «International SOS Assistans», обслуживающая около 25 млн. чел. во многих странах мира.

Во время пребывания за границей туристы должны иметь при себе страховой полис с указанием компании «ассистанс». Например, на обложке страхового буклета компании «РЕСО-Гарантия» указано название компании «ассистанс» — «Coris», а на второй странице полиса приведен список адресов и представительств «ассистанс» в разных странах.

Оценка экономической стабильности компании дается на основе оптимального соотношения цены, качества и объема предоставляемых услуг, уровня выплат клиентам, размера собственных денежных средств, резервного фонда и целого ряда других показателей.

Размер страховой суммы (лимит ответственности страховой компании) зависит от географического направления, на котором работает компания. Для Греции, Турции, Кипра, Египта и других стран достаточно суммы 15 тыс. долл. США. Для стран Европейского союза (Франции, Испании, Германии и др.) сумма должна быть не менее 25 тыс. долл. США. Для США, Канады, Японии и Австралии — не менее 50 тыс. долл. США. Размер страховой суммы определяется требованиями принимающей страны и зависит от стоимости медицинского обслуживания в конкретной стране.

Величина страховой премии (страхового взноса) в среднем у различных компаний колеблется от 0,6 до 1 долл. США за каждый день пребывания за границей.

Страховой период — период, в течение которого страховая компания несет ответственность по страховому полису. Как правило, все компании оплачивают лечение после окончания страхового периода и только в том случае, если лечение началось в период страхования. При обращении за медицинской помощью после окончания страхового периода (даже если заболевание возникло в период страхования) страховая компания отказывает в оплате лечения. Поэтому нужно согласовывать со страховщиком даты начала и окончания страхового периода, чтобы они совпадали с датами начала и окончания поездок.

Не следует пренебрегать и такого рода информацией, как мнение ваших знакомых, родных уже испытавших на себе уровень обслуживания той или иной компании.

Необходимо позвонить в офис страховой компании или посетить его и постараться оценить, насколько компетентно сотрудники компании ответят на ваши вопросы, связанные с оформлением страхового полиса.

Страховой полис должен быть отпечатан в виде буклета на русском языке (а не на языке принимающей страны).

Существуют жесткие требования Росстрахнадзора к содержанию страхового полиса. Прежде всего, на паспортной части полиса (т. е. на обложке) полностью указываются реквизиты страховой компании и подробно описываются риски, за которые страховая компания отвечает. В основной части полиса приводятся правила страхования, объем ответственности и тарифы. Самым распространенным видом страхования путешественников является страхование медицинских расходов, возникающих при внезапном заболевании или несчастном случае.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ страховой полис должен содержать:

а) наименование документа;

б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

в) фамилию, имя или наименование страхователя и его адрес;

г) указание объекта страхования;

д) размер страховой суммы;

е) указание страхового риска;

ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

з) срок действия договора;

и) порядок изменения и прекращения договора;

к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

л) подписи сторон;

м) в полисе страхования поездки за рубеж — наименование компании «ассистанс», адреса и телефоны ее представительств.

Условия страхования могут быть различными. Например, в страховой компании «РЕСО-Гарантия» предлагаются 4 варианта полисов по категориям: «А», «В», «С», «D», каждый из которых предлагает различные условия страхования при разных страховых взносах (стоимостях страховки).

Сумма страхового взноса в страховой компании может быть различной и зависит:

• от разновидности тарифов, содержащих разные гарантии и суммы покрытия;

• от срока поездки — чем она продолжительней, тем выше стоимость страховки;

• от количества человек в туристской группе. С одиночек взнос всегда больше;

• от возраста туриста. Для лиц старше 70 лет сумма страхового платежа обычно в два раза выше.

На сумму страхового взноса также может повлиять оговоренная территория действия страхового полиса. Так, в «РЕСО-Гарантия» имеются два варианта территориального действия страхового полиса:

• 1-й вариант — все страны мира (за исключением Ливии, США, Канады, Японии, Австралии и страны постоянного проживания);

• 2-й вариант — все страны мира (кроме Ливии и страны постоянного проживания).

Какие возможности предоставляет страховая компания владельцу страхового полиса? Это можно рассмотреть на примере одной из самых крупных российских страховых организаций — «Промышленно-страховой компании» (ПСК)1.

Во-первых, турист по страховому полису ПСК может получить медицинскую, в том числе экстренную стоматологическую, помощь. Компания также оплачивает амбулаторное лечение, экстренную доставку больного в медицинское учреждение и размещение его в стационаре. В экстренной ситуации (при несчастном случае) ПСК организует визит родственников пострадавшего, берет на себя заботу об отправке оставшихся без присмотра детей и багажа, оплачивает телефонные разговоры, необходимость которых вызвана страховым случаем, и т. д.

Во-вторых, ПСК гарантирует предоставление юридической помощи своим клиентам. При необходимости владелец страхового полиса имеет возможность связаться с адвокатом, который поможет урегулировать возникшие проблемы.

В-третьих, владелец страхового полиса ПСК может рассчитывать на оказание административной помощи, в том числе по оформлению новых документов взамен утерянных и доставке их клиенту, а также по урегулированию вопросов, связанных с утерей багажа по вине транспортной компании.

Можно назвать еще некоторые виды дополнительного страхования путешественников за рубежом: от несчастного случая и внезапного заболевания, невозможности совершения поездки или сокращения ее сроков, на случай опоздания на отправку в тур, потери паспорта, денег, задержки багажа, природных катастроф и др.

Дополнительные виды страхового покрытия требуют увеличения сумм при оплате страховки. Чем шире вариантность предложенных видов страхования, тем выше уровень сервиса и лучше обслуживание, тем шире круг клиентуры. Британские турфирмы, например, привязывают продажу полиса к существенным скидкам на путешествия: купил полис — получил скидку. При этом они продают полис в 1,5 раза дороже, чем прямые страховщики. Однако для туриста, клиента турагентства, гораздо удобнее и надежнее приобрести полис в турагентстве одновременно с пакетом тура. И по мнению крупных страховщиков, специализирующихся на страховании путешественников, прямое страхование менее эффективно, чем продажа полисов через турагентства.

Существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией по возвращении в Россию. Это крайне неудобно, поскольку туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию — и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» четко определил границы ответственности турфирмы и страховщика: «туроператор (турагент) обязан предоставить гарантии оплаты медицинской помощи в стране временного пребывания туриста», гарантией в данном случае является страховой полис. Кроме того, в Законе (ст. 17) сказано: «Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания». Эта статья Закона положила конец так называемому компенсационному страхованию.

Выполнение страховых обязательств организуется следующим образом. Если клиенту нужна помощь, страховая компания обращается к своему партнеру - сервисной компании. Владелец страхового полиса может связаться по телефону с говорящими по-русски операторами и врачами-координаторами, которые организуют для клиента помощь и направят к соответствующим врачам.

Очень важно, чтобы страховая компания, с которой сотрудничает туристская фирма, имела партнерские договоры с сервисными компаниями. В табл. 3.1 дается перечень некоторых российских страховщиков, работающих на туристском рынке, и их партнеров, компаний «ассистанс».

Таблица 3.1

Российские страховщики и их партнеры — компании «ассистанс» по турецкому рынку

Страховая компания России	Сервисная компания	Турфирмы — партнеры в России
«Ингосстрах»	«Remed assistance»	«Детур», «Бентур», «Мострэвел», «Май Экфун»
«РОСНО»	«GVA»	«Корал Трэвел», «Пегас Туристик», «On travel»
«РЕСО-Гарантия»	«Coris-Турция»	«Тройка», «Креста-туризм», «Турэнерго-сервис», «Экспресс-лайн»
«НАСТА-центр»	«Kaliptus»	TEZ-TOUR

Изучая правила и порядок страхования выезжающих туристов, следует рассматривать случаи, которые могут создавать проблемы для обеспечения страхового обслуживания.

Помощь туристам по страховому полису могут оказывать разные врачи. Страховая компания может принять к оплате их счета. Однако в большинстве случаев предпочтительно, чтобы это были врачи из сервисных компаний «ассистанс» или из сотрудничающих с ними лечебных заведений. Это помогает страховым компаниям избежать злоупотреблений, фиктивных счетов и убытков, а турфирмам — неприятностей всякого рода.

Страховщиками для предупреждения злоупотреблений предпринимаются различные меры. В основном это введение 30-50-долларовой франшизы, т. е., первые 30-50 долл. своих расходов турист оплачивает сам, а сумму, требуемую сверх этих расходов, уже берет на себя страховая компания.

Некоторые страховщики отказываются от работы напрямую с клиниками и действуют только через сервисные службы. Оплата сторонних счетов производится только в исключительных случаях, когда ясно, что связаться с представителями страховщика нет никакой возможности.