Глава 6. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

6.1. Понятие и признаки кредитной системы

Понятием «система» часто оперируют в различных областях познания. Данное понятие имеет несколько значений. В экономической науке, на наш взгляд, необходимо применять следующие определения:

Система – совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

При рассмотрении кредитной системы необходимо учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития. Согласно вышеизложенным определениям системы, кредитную систему можно рассмотреть как:

1.Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

2.Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитова-

ния. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Первый аспект определения кредитной системы характеризует институциональную форму. Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций. Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабанковских») институтов. Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлена банками и другими учреждениями банковского типа, второе – небанковскими организациями.

Структуру кредитной системы можно изобразить в виде схемы (рис. 6.1).

Кредитная система

Банки:

Небанковские организации:

Эмиссионные ЦБ

Специализированные кредитно-

Почтово-сберега-

финансовые институты (СКФИ)

тельные учреждения

Региональные ЦБ

Управления

Инвестиционные фонды

Пенсионные фонды

Лизинговые компании

Неэмиссионные банки

Факторинговые компании

Ломбарды

Кредитные товарищества и союзы

Универсальные

Специализированные

Страховые общества

Расчетные (клиринговые) центры

и др.

Функциональная

Отраслевая

Клиентская специализация (по клиентам)

специализация

специализация

- инвестиционные

- промышленные

- потребительские (сберегательные)

- инновационные

- сельскохозяйственные

для физических лиц;

- ипотечные

- торговые

- отраслевые - только для

- сберегательные

- строительные

обслуживания юридических лиц;

- учетные

- внешнеторговые

- биржевые;

- страховые

- и др.

- и др.

- и др.

Рис. 6.1. Структура кредитной системы

54

Банковская систем – ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство кредитно-финансовых услуг. Специализированные кредитно-финан- совые институты (СКФИ) – отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг. Разновидностью СКФИ являются почтово-сберегательные учреждения, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Иерархическая структура кредитной системы представлена на рис. 6.2.

Иерархическая структура кредитной системы

I звено

Центральный банк (государственные и полугосударственные,

акционерные банки)

II звено

Банковский сектор

Коммерческие

Сберегательные

Инвестиционные

Ипотечные бан-

Специализиров.

банки

банки

банки

ки

отрасл. банки

III звено

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения

Инвестиционные

Финансовые

Кредитные

Благотворительные

компании

компании

союзы

фонды

Трастовые компании

Ссудно-сберегательные

ассоциации

Страховые компании

Ломбарды

Пенсионные фонды

Рис. 6.2. Иерархия звеньев кредитной системы

Иерархическая структура системы имеет свои национальные особенности. Наиболее развитой является кредитная система США, Западной Европы и Японии. Как видно из схемы, управляющим органом системы является Центральный банк, который осуществляет надзор за функционированием кредитных учреждений, анализирует их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направляет ее в нужное русло. Однако прямое и непосредственное воздействие Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям и другим институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк воздействует опосредственно.

Для специализированных, кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального Банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья кредитной системы могут находиться в двойном, и даже тройном подчинении.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов, согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредитной системы, можно выделить два типа построения банковской системы:

55

1.Одноуровневая банковская система. Предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.

2.Двухуровневая банковская система. Взаимоотношения между банка-

ми протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Одноуровневая организация банковской системы существовала на ранних

этапах развития банковского дела, когда еще не выделялись Центральные банки. На современном этапе такие системы существуют в странах с плановоцентрализованной экономикой.

В странах с рыночной экономикой современные банковские системы двухуровневые: I уровень – Центральный банк; II уровень – все виды коммерческих банков и другие кредитные организации, лицензированные Центральным Банком.

Банковская система имеет следующие признаки: 1) включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; 2) имеет специфические свойства; 3) способна к взаимозаменяемости элементов; 4) является динамической системой; 5) выступает как система «закрытого» типа;

6)обладает характером саморегулирующейся системы; 7) является управляемой системой.

Банковскую систему можно представить как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части связаны таким образом, что могут при необходимости заменять одна другую.

Банковская система находится в динамике, дополняется новыми эле-

ментами и совершенствуется, внутри системы возникают новые связи.

Банковская система является системой «закрытого типа», так как существует банковская «тайна». Банки не имеют право давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

Банковская система – «самоорганизующаяся», так как изменение поли-

тической ситуации приводит к «автоматическому» изменению политики банка. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах

подотчетен либо Парламенту, либо исполнительной власти.

Банковская система – не случайное сочетание элементов, в нее нельзя механически включать субъекты, действующие на денежном рынке.

Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы – это не арифметическое действие, а взаимодействующая система. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы: распределительная; рыночная; система переходного периода.

Каждому типу банковской системы присущи свои особенности (рис. 6.3).

56

						Типы банковской системы
		Распределительная				Рыночная			Система
									переходного
					•Отсутствиемонополиигосударстванабанки
	•	Государство–собственникнабан-							периода
		ки
	•				•	Многообразие форм собственности
		Монополия государства на
								•	Содержит ком-
		формирование банков
					•	Двухуровневая система
									поненты рыноч-
	•	Одноуровневая система							ной банковской
					•	Децентрализованная схема управления
									системы, но их
	•	Централизованная схема
		управления			•	Государство не отвечает по обязательст-			взаимодействие
						вам банка			еще не доста-
	•	Политика единого банка
									точно развито
					• Банки не подотчетны правительству
	•	Государство отвечает по
		обязательствам банка
					• РуководительЦБутверждаетсяпарламентом
	• Банкиподотчетныправительству

Рис. 6.3. Особенности банковской системы

Распределительный тип банковской системы характерен для стран с пла- ново-директивной экономикой. В России в настоящее время имеет место тип системы переходного периода.

На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэконо-

мических и политических факторов:

1)межбанковская конкуренция;

2)экономическая политика государства;

3)степень зрелости товарно-денежных отношений;

4)социальная направленность;

5)общественный экономический порядок;

6)законодательные основы и акты.

Среди факторов, влияющих на развитие кредитной системы, важнейшим является экономическая политика государства.

Государство регулирует деятельность финансово-кредитных учреждений по следующим направлениям:

1)политика ЦБ по отношению к финансово-кредитным учреждениям;

2)налоговая политика государства на всех уровнях власти;

3)участие государства в деятельности кредитных учреждений;

4)законодательное регулирование деятельности кредитных учреждений кредитной системы.

Все направления регулирования со стороны государства деятельности кредитных учреждений взаимосвязаны. В отдельных случаях регулирования кредитной системы государством может осуществляться и через механизм его вмешательства в уставной капитал.

Участиегосударствавдеятельностикредитныхучрежденийзаключается:

1)в превращении частных и смешанных кредитных учреждений в государственные, путем их национализации;

2)в долевом участии государства в уставном капитале кредитных учреждений путем преобразования части акций;

3)в организации новых государственных кредитных учреждений как дополнения к частным.

57

Кредитные системы разных стран имеют как общие черты, так и специфи-

ческие. Так, например, степень надзора за деятельностью коммерческих бан-

ков в каждой стране имеет свои особенности. Здесь можно выделить 3 группы стран. К первой группе относятся те страны, где контроль за деятельностью банков осуществляется Центральным банком. К этой группе относятся: Ав-

стралия, Великобритания, Исландия, Испания, Италия, Новая Зеландия, Португалия. Вторая группа характеризуется тем, что контроль за деятельностью банков осуществляет не Центральный банк, а другие органы. К этой группе относятся: Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норве-

гия. В третьей группе контроль за банками проводится Центральным бан-

ком совместно с другими органами. К этой группе относятся страны: Швейцария, Франция, Германия, США.

Несомненным является и то, что большое значение имеет определение пределов денежно-кредитного регулирования деятельности кредитных учреждений, которые в свою очередь оказывают влияние на развитие всего народнохозяйственного комплекса.

Центральный банк и его характеристика

Центральный банк страны является главным звеном кредитной системы любого государства. Центральный Банк – это прежде всего посредник между государством и экономикой.

Возникновение центральных банков связано со становлением и развитием кредитной системы отдельных государств, которое сопровождалось концентрацией в немногих банках эмиссии банкнот. Такие банки стали новыми центрами эмиссии денег. В разных странах такие банки называют по-разному: государственными, народными, эмиссионными, резервными. В истории развития кредитной системы существовало два пути формирования Центральных банков: 1) ЦБ приобретали свой статус и функции в процессе исторической эволюции; 2) ЦБ изначально учреждены государством как эмиссионные институты (США, Германия).

Первым банком, осуществившим эмиссию денег, был банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты, которые выписывались на предъявителя и обращались наравне с другими видами денег на всей территории королевства Швеции). Первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 году Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя. Банк Франции был учрежден в 1800 году. Банк Нидерландов – 1814 г., Рейхсбанк в Германии – 1875 г., Банк Японии – 1882 г., Резервный Банк Австралии – 1960 г., Центральный Банк России – 1990 г.

Центральный банк чаще всего является собственностью государства, хотя имеются центральные банки, капитал которых не принадлежит государству. В зависимости от форм собственности в капитале центральные банки подразделяются на унитарные (государственные), акционерные, объединения ассоциативного типа (смешанные) (рис. 6.4).

Формы организации Центрального Банка

Унитарные (государственные)

Капитал полностью принадлежит государству (Англия, Россия, Дания, Франция)

Акционерные

Капитал принадлежит акционерам (США, Италия)

Ассоциативного типа (смешанные)

С участием или без участия государственных структур (Швейцария, Япония, Австрия)

Рис. 6.4. Особенности форм организации ЦБ

58