- •Магістерська дипломна робота
- •«Організація та аналіз кредитування населення комерційним банком»
- •Реферат
- •Реферат
- •Розділ 1 теоретичні основи організації кредитування населення
- •1.1. Сутність і функції банківського кредиту
- •1.2. Принципи банківського кредитування та його роль в умовах ринкової економіки
- •1.3. Види банківських кредитів і загальні умови кредитування населення
- •Розділ 2 аналіз банківського кредитування населення пат «правекс-банк»
- •2.1. Загальна характеристика пат «Правекс-банк»
- •Динаміка і структура капіталу пат «Правекс-Банк» за 2008-2010 роки, тис. Грн.
- •Показники рентабельності банків
- •Структура доходів пат «Правекс-Банк» у 2010 році
- •Структура витрат пат «Правекс-Банк» у 2010 році
- •2.2. Аналіз кредитного портфелю банку
- •Склад та структура активів банку за 2006 – 2010 роки, (млн.Грн)
- •Склад та структура пасивів банку за 2006 – 2010 роки, (млн.Грн)
- •Аналіз масштабів кредитної діяльності пат «Правекс-Банк» за 2006 – 2010 роки, (тис.Грн.)
- •Аналіз масштабів кредитів наданих фізичним особам банку за 2006 – 2010 роки, (тис.Грн.)
- •Аналіз структури кредитного портфеля банку за видами позичальників за 2006 – 2010 роки, (тис.Грн.)
- •2.3. Програми та практика кредитування населення банком
- •Аналіз програм і умов кредитування фізичних осіб на придбання автотранспорту
- •Аналіз програм і умов іпотечного кредитування фізичних осіб
- •Аналіз програм і умов споживчого кредитування фізичних осіб банком
- •2.4. Реструктуризація проблемної заборгованості
- •Розділ 3 удосконалення банківського кредитування населення пат «правекс-банк»
- •3.1. Методика оцінювання кредитного ризику комерційного банку при споживчому кредитуванні
- •Скорингова анкета
- •Алгоритм обчислення показників, що характеризують фінансовий стан позичальника – фізичної особи
- •Скоринг - анкета позичальника – фізичної особи
- •Показники, що характеризують фінансовий стан позичальника – фізичної особи
- •3.2. Основні напрями вдосконалення банківського кредитування населення
- •Економічна ефективність проектних заходів
- •Тенденції на ринку банківських послуг та моніторинг ринку споживчих кредитів
- •За даними Національного банку у січні-лютому 2011 року банки України видали на чверть більше короткострокових споживчих позик, ніж за перші два місяці минулого року [96].
- •Інформація про кредитування населення та офіційну середньомісячну заробітну плату за 2007-2009 роки
- •Висновки
- •Список використаних джерел
Склад та структура пасивів банку за 2006 – 2010 роки, (млн.Грн)
Показник |
Роки |
|||||||||
2006 |
2007 |
2008 |
2009 |
2010 |
||||||
сума |
% |
сума |
% |
сума |
% |
сума |
% |
сума |
% |
|
Кошти банків |
630,7 |
21,7 |
2150,7 |
30,2 |
3625,9 |
29 |
3223,5 |
22,3 |
4035,1 |
29,7 |
Кошти на вимогу клієнтів |
372,1 |
12,8 |
560,6 |
7,9 |
611,3 |
4,8 |
768,7 |
5,3 |
745,2 |
5,5 |
Строкові депозити |
1317,7 |
45,4 |
2571,1 |
36,1 |
3420 |
27,3 |
4414,3 |
30,6 |
3910,7 |
28,9 |
ЦП власного боргу |
101,8 |
3,5 |
144,1 |
2 |
1655,3 |
13,3 |
1283,3 |
8,9 |
893,4 |
6,6 |
Кредити МФО |
87 |
3 |
691,4 |
9,7 |
1675,6 |
13,5 |
2548,9 |
17,6 |
2540,7 |
18,7 |
Інші пасиви |
60 |
2,1 |
340,5 |
4,8 |
400,1 |
3,2 |
586 |
4,1 |
230,6 |
1,6 |
Сукупний капітал |
335,3 |
11,5 |
662,2 |
9,3 |
1119 |
8,9 |
1618,9 |
11,2 |
1222,4 |
9 |
Усього пасивів |
2904,6 |
100 |
7120,6 |
100 |
12507,5 |
100 |
14443,7 |
100 |
13578,3 |
100 |
За даними проведеного аналізу пасивної частини балансу можна зробити висновки:
-
значно збільшилися кредити отримані від МФО (міжнародних фінансових організацій), так у 2006 році вони становили 87 млн.грн, а в 2010 році 2540,7 млн.грн., це негативна тенденція.
-
значно збільшився у 2010 році сукупний капітал на 264% у порівнянні з 2006 року, але зменшився його відсоткова частина в загальних пасивах, це пов’язано з збільшенням відсоткової частини у загальних пасивах коштів банків та кредитів від МФО.
Загалом зміни в пасиві балансу протягом аналізованого періоду є негативними, але це очікувані зміни внаслідок економічної кризи та тих умов в яких опинились усі банківські установи країни.
Таким чином, був проведений аналіз балансу банку з якого можна побачити що економічний стан погіршився в період 2009 – 2010 років, це пов’язано передусім з фінансовою кризою у банківській системі, яка охопила усі банківські установи країни і веде до зниження економічних показників банків та загального погіршення роботи банків.
Розглянувши загальний стан балансу банку перейдемо до аналізу кредитного портфелю банку.
У структурі активних операцій традиційно найбільшу питому вагу мають кредитні операції. Це пов’язано з об’єктивною властивістю капіталу спрямовуватися у сфери, де найвища норма прибутку. Кредитні операції являють собою один із найефективніших, тобто прибуткових способів розміщення ресурсів банку, але водночас кредитні операції — це найбільш ризикований вид операцій банку. Кредитні операції формують його кредитний портфель [78, с. 124 - 125].
Перед аналізом кредитного портфелю банку доцільно почати з визначення місця, яке посідають кредитні операції в загальному обсязі активів банку, тобто необхідно дати загальну оцінку масштабів кредитної діяльності. Для цього розраховується коефіцієнт частки кредитів у загальних активах банку за формулою:
(2.1)
Цей показник може бути розрахований як у цілому за аналізований період, так і на якусь певну дату, тобто на початок, чи кінець періоду. Він показує частку кредитних операцій у загальних активах банку і характеризує кредитну активність банку. Якщо даний коефіцієнт занадто високий, то це означає, що діяльність банку, можливо, недостатньо диверсифікована, що, у свою чергу, підвищує ризик у разі погіршення кредитного портфеля. Навпаки, коефіцієнт низький свідчитиме про те, що банк недостатньо використовує джерела фінансування у процесі формування прибуткових активів і тим самим обмежує свій прибутковий потенціал.
За допомогою балансового звіту проаналізуємо масштаби кредитної діяльності банку за період з 2005 по 2009 роки, данні представимо в табл.2.7.
Таблиця 2.7