Реферат

Дипломная работа 115 с, 8 рис, 18 табл., 4 приложения, 96 источников. Объект исследования - деятельность Харковского филиала ПАО "Правэкс-банк" на рынке кредитования физических лиц

Предметом исследования является организация и анализ развития банковского кредитования населения.

Цель работы - теоретическое обоснование сущности и принципов банковского кредитования населения, выявление проблем банковского кредитования населения и предоставления практических предложений и рекомендаций по совершенствованию кредитования физических лиц, оценки кредитоспособности заемщиков.

Методы исследования - вертикальный анализ, горизонтальный анализ, коэффициентный метод и др.

В первом разделе работы раскрыты теоретические аспекты сущности кредита и потребительского кредита, виды кредитов и основные принципы и условия кредитования.

Во втором разделе проведен анализ основных показателей финансовой деятельности банка и анализ кредитных операций с физическими лицами.

В третьем разделе представлено моделирования процесса оптимизации оценки кредитоспособности заемщика - физического лица и предложены пути совершенствования кредитования населения в банке. Результаты работы внедрены в процесс кредитования населения исследуемого предприятия.

КРЕДИТ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ, ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ, СКОРИНГ

ABSTRACT

Degree work: 115 pages, 8 figures, 18 tables, 4 applications, 96 sources.

Object of research - activities Kharkiv affiliate PAT «Praveks-bank» market lending to individuals

Subject of the research organization and analysis of bank lending to people.

Purpose of the work - theoretical justification of the essence and principles of bank credit, bank lending to identify problems and provide the population of the proposals and recommendations for improvement lending individuals assessment of the creditworthiness of borrowers.

Method of research - analysis vertical, horizontal and relative parameters (factors).

In the first section of work the theoretical aspects disclosed essence of credit and consumer credit, types of loans and the basic principles and terms of credit..

In the second section analyzes the main indicators of financial performance bank and analyze credit operations two individuals.

In the third section presents a simulation optimization process credit assessment of borrowers - the individual and suggest ways to improve lending to people in bank. Results have been implemented in the lending process to the population studied business

CREDIT, CONSUMER CREDIT, CREDIT PORTFOLIO, CREDIT RATINGS, SCORING

ВСТУП

Розвиток банківського кредитування в сучасних умовах є необхідною умовою стабільного функціонування всієї банківської системи та забезпечення економічного зростання. На сучасному етапі розвитку українські банки опинилися в умовах фінансової кризи і жорсткої конкуренції як з боку іноземних, так і вітчизняних банків.

Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якої розвиненої держави. Її практична роль визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур. Комерційні банки, діючи відповідно до грошово-кредитної політики держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількість готівки, що перебуває в обігу.

У процесі розвитку ринкових відносин в Україні всі ланки фінансової системи опинилися у економічній кризі. У зв’язку з суттєвими змінами на фінансовому ринку України зростає роль і значення аналізу банківської діяльності як для самого банку, так і для його ділових партнерів, клієнтів, акціонерів банку і держави в цілому.

Кредитна діяльність в Україні протягом останніх декількох років була і лишається самою нестабільною і ризиковою з усіх форм банківських операцій. Проте, за інших рівних умов, кредитування - один із самих ефективних та перспективних видів банківської діяльності.

Споживче кредитування відіграє значну роль у забезпеченні соціальних потреб населення, формуванні платоспроможного попиту, який, у свою чергу, впливає на розвиток економіки країни, полегшуючи процес реалізації продукції, прискорюючи отримання прибутку і доходів Державного бюджету.

Значну роль в задоволені потреб населення відіграє споживче кредитування. Активний розвиток банківського кредитування населення зумовлює необхідність аналізу тенденцій цього виду кредитування, вдосконалення техніки і видів кредитування.

Розвиток споживчого кредитування є важливою умовою забезпечення стійкого зростання не тільки банківської системи, а й економіки в цілому. Від нього залежить розвиток багатьох галузей виробництва та реалізація їх кінцевої продукції.

Метою дипломної роботи є теоретичне обґрунтування сутності та принципів банківського кредитування населення, виявлення проблем банківського кредитування населення та надання практичних пропозицій та рекомендацій щодо удосконалення кредитування фізичних осіб, оцінки кредитоспроможності позичальників.

Досягнення поставленої мети дипломної роботи передбачає розв`язання таких завдань:

– дослідити теоретичні засади споживчого кредиту, визначити його зміст та функціональне призначення;

– дослідити принципи банківського кредитування та встановити роль банківського кредитування в умовах ринкової економіки;

• проаналізувати стан кредитування населення;

– обґрунтувати практичні заходи із вдосконалення оцінки кредитоспроможності позичальника при кредитуванні;

– визначити проблеми банківського кредитування населення та надати практичні рекомендації щодо їх рішення;

– визначити перспективи розвитку банківського кредитування населення.

Об’єкт дослідження – діяльність ПАТ «Правекс-банк» на ринку кредитування фізичних осіб.

Предмет дослідження – організація і аналіз розвитку банківського кредитування населення.

Теоретичні питання кредитування населення на споживчі потреби досліджені у роботах зарубіжних економістів, як Б. Едвардс, Ж. Матук, Е. Рід, П. Роуз, М. Шульте, К.-Д. Якоб; російських – В. Захарова, А. Казімагомедова, О. Лаврушина, Г. Панової, В. Полякова, В. Усоскіна. Безпосередньо для нашої держави важливе теоретичне і практичне значення мають дослідження кредитних відносин, виконані такими українськими вченими: О.В. Васюренком, В.В. Гончаренком, О.Т. Євтухом, В.Д. Лагутіним, А.М. Морозом, М.Д. Алексієнком, М.І. Савлуком, В.Т. Сусіденком та ін. [15, 20, 26, 70]. Проте питання кредитування населення на споживчі потреби в умовах ринкової економіки вимагають подальших досліджень.

Інформаційною основою роботи є офіційна звітність банку, Закон України „Про банки і банківську діяльність” [3], нормативні документи НБУ [3-7] тощо.

Теоретичною та методологічною основою даної дипломної роботи стало вивчення і переосмислення основних досягнень зарубіжної та вітчизняної науки і практики функціонування й розвитку роздрібного банківського бізнесу.

Для досягнення визначеної мети застосовувався комплекс загальнонаукових методів: індукції і дедукції, аналізу і синтезу, класифікації, порівняльного аналізу, аналізу коефіцієнтів. На підставі порівняльного аналізу запропоновано шляхи оптимізації оцінки кредитоспроможності позичальника – фізичної особи при кредитуванні.

Найбільш суттєві результати, що містять елементи наукової новизни, полягають у такому:

– визначено зміст поняття „споживчий банківський кредит” та його роль у системі банківського кредитування;

– запропонована скоринг–анкета, що адаптована для українських банків на основі зарубіжного досвіду;

– розроблено методику і змодельовано порядок визначення кредитоспроможності позичальників-фізичних осіб для використання банками у їх практичній діяльності;

– обґрунтовано напрями оптимізації кредитування населення шляхом удосконалення іпотечного кредитування;

– доповнення методики оцінки кредитоспроможності позичальника – фізичної особи та застосування альтернативної моделі оцінки.

Практичне значення одержаних результатів полягає в поглибленні наукового обґрунтування особливостей функціонування і розвитку споживчого кредитування в Україні. В цілому, отримані в результаті наукового дослідження результати мають прикладне значення і можуть бути використані окремими комерційними банками, кредитними спілками та іншими кредитно-фінансовими інститутами з метою зниження кредитного ризику при банківському кредитування населення та оптимізації супровідних послуг, що надаються при кредитуванні населення.

Окремі результати дослідження доповідалися у виступі на міжнародній науково-практичній конференції « Наука та технології: крок у майбутнє» (м. Дніпропетровськ), 27.02 – 05.03.2011р., та 3-й Всеукраїнській студентській науковій конференції «Українське суспільство на шляху ринкових перетворень» (м.Харків, ХІБМ), березень 2011р. За результатами дослідження магістерської дипломної роботи опубліковано 2 наукові праці, а саме стаття в збірнику наукових статей магістрантів та тези доповіді у збірнику тез доповідей конференції. А також запропоновані підходи та практичні рекомендації щодо оптимізації оцінки кредитоспроможності позичальника – фізичної особи та впровадження консалтингу використані в діяльності банку (довідка № 18/11 від 05.05.2011 р.).

Інформативною основою дослідження є праці українських і закордонних фахівців в галузі банківського кредитування, матеріали наукових конференцій, періодичної преси.

Структурно магістерська дипломна робота складається зі вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел і додатків.