3.2. Основні напрями вдосконалення банківського кредитування населення

Кредитна діяльність в Україні протягом останніх декількох років була і залишається нестабільною і ризиковою з усіх форм банківських операцій. Проте, кредитування - один із самих ефективних та перспективних видів банківської діяльності.

Провівши аналіз кредитної діяльності, у період з 2006 по 2010 роки ПАТ „Правекс-банк” у другому розділі магістерської дипломної роботи, було виявлено низку проблем, які існують у банківському кредитуванні населення в Україні, і в аналізованому банку, зокрема.

Узагальнимо ці проблеми та можливі рішення до них:

1. Стрімке збільшення обсягів кредитування населення супроводжується зростанням ризиків за споживчими кредитами, а тому потребує розробки ефективної кредитної політики банку та застосування ефективної системи оцінки кредитоспроможності позичальників для зниження ризиків (в попередньому підрозділі була запропонована така система та шляхи її вдосконалення).

2. Основна сфера банківської діяльності – кредитування, зокрема кредитування населення, – в Україні фактично не має спеціального законодавчого забезпечення. Одним з варіантів рішення цієї проблеми є розробка ефективної нормативної бази для регулювання кредитних відносин саме при споживчому кредитуванні. Створення та прийняття Закону України “Про споживче кредитування”, який би регулював споживче кредитування населення, передбачав ризики, страхування ризиків і охоплював ті види кредиту, які не мають достатнього розвитку. Тобто, необхідно покращити методичне забезпечення організації споживчого кредитування шляхом розробки відповідних внутрішньобанківських положень.

3. Відсутність економічно обґрунтованої процентної політики. Вирішення цієї проблеми можливе лише при перегляді ціни кредиту для фізичних осіб, адекватна оцінка цієї ціни для можливого її зниження, та, тим самим, розширення кола платоспроможних клієнтів.

4. Зростання проблемної кредитної заборгованості, нецільове використання коштів позичальниками. Ця проблема пов’язана, в першу чергу, з фінансовою кризою, яка зменшила платоспроможність населення і, тим самим, викликала зростання проблемної кредитної заборгованості в банках і, зокрема, в ПАТ „Правекс-банку”. Рішеннія цієї проблеми вбачаємо у реструктуризація кредитної заборгованості, яка досить успішно використовується в ПАТ „Правекс-банку” та посилення вимог щодо контролю цільового використання позичкових коштів, постійний моніторинг.

5. Не досить висока кваліфікація кредитних менеджерів банку. Можливе рішення - підвищення кваліфікації кредитних менеджерів шляхом проведення семінарів, тренінгів за участю іноземних спеціалістів, використання іноземного досвіду споживчого кредитування.

Таким чином, були виявлені та розглянуті основні проблеми банківського кредитування населення на прикладі аналізуємого комерційного банку ПАТ „Правекс-банк”.

Провівши аналіз стану кредитування населення комерційними банками та розглянувши основні загальні проблеми кредитування фізичних осіб виявилося, що доцільним є розробка конкретних заходів щодо вдосконалення банківського кредитування населення. Одним з напрямів вдосконалення кредитування населення - фізичних осіб пропонується 1) введення нової послуги - консалтинг; 2) впровадження програмного забезпечення для реалізації консалтингових послуг.

Консалтинг - це вид інтелектуальної діяльності, основне завдання якого полягає в аналізі, обґрунтуванні перспектив розвитку і використання науково-технічних і організаційно-економічних інновацій з урахуванням наочної області і проблем клієнта [50, с. 32–37].

Консультування можна розглядати або як професійну службу, або як метод, що забезпечує практичні поради і допомогу. У той же час, це також метод, що допомагає працівникам банку вдосконалювати практику управління і підвищувати індивідуальну продуктивність і ефективність роботи кредитно-фінансової установи в цілому.

Людина стає консультантом з питань управління, коли накопичує шляхом навчання і практичного досвіду значні знання різних управлінських ситуацій і набуває навички, необхідні для: вирішення проблем та обміну досвідом, виявлення проблем, знаходження потрібної інформації, аналізу та синтезу, розробки пропозицій для вдосконалення роботи, спілкування з людьми, планування змін, подолання опору змінам, допомоги клієнтам у накопиченні досвіду, передачі методів управління з однієї країни в іншу і т.д. Консалтинг є однією з форм реалізації права інтелектуальної власності.

Будь-який, навіть незалежний консультант з управління, є підприємцем, в першу чергу, по відношенню до бізнесу свого клієнта. Його завдання полягає в тому, щоб запропонувати більш оптимальну комбінацію ресурсів, якими володіє або розпоряджається клієнт. Звідси випливає, що праця консультанта є, безсумнівно, творчою працею, а продукт цієї праці - інформація, яка є комерційною цінністю, інтелектуальною власністю.

Консультування фізичних осіб у процесі кредитування зазвичай закладається у вартість кредиту. Для того, щоб ефективна ставка відсотка, що включає в себе вартість даних послуг була конкурентоспроможною, необхідно вивести консультування в окремий вид послуг, коли клієнт на стадії збору документів, розрахунку суми кредиту може отримати кваліфіковану допомогу, окремо оплатити її. При цьому банк отримує додатковий прибуток і отримує конкурентоспроможну ставку відсотка, вивівши вартість консультаційних послуг за рамки вартості кредиту.

Іпотечне кредитування є пріоритетним напрямом кредитування і, незважаючи на те що фінансова криза зупинила такий вид кредитування, поступове його відновлення можливе вже найближчим часом.

Розрахуємо економічну ефективність запровадження послуги консалтингу в банку.

В рамках юридичного супроводу передбачається надання наступних послуг:

- оформлення документів;

- консультація з оптимального розміру кредиту у зв'язку з сукупним доходом сім'ї (або фізичної особи), що набуває житло;

- оцінка вартості об'єкта нерухомості;

- збір та підготовка документів для оформлення права власності;

- консультації з повернення податку на доходи фізичних осіб у зв'язку з придбанням житла.

Припустимо, що при введенні комплексної послуги юридичного супроводу оформлення кредитного договору (вартість послуги) доцільно встановити в межах 1000 грн. Виручка від введення даної послуги складе 1000 ´ 564 = 564000 грн. Додаткові витрати на введення даної послуги незначні, оскільки немає необхідності організовувати додаткові робочі місця - в банку працює декілька досвідчених юристів, які надають консалтингові послуги. Витрати, пов'язані з введення даної послуги розподіляються таким чином:

- оплата фахівцям (юристам) - 10% від суми договору (56400 грн.);

- програмне забезпечення („Ліга-Закон”- Еліт) - 6300 грн. на рік.

Придбання програмного забезпечення дозволить скоротити штат юридичного відділу на 2 штатних одиниці.

Таким чином, сума витрат на введення додаткової послуги складе 62700 грн. Прибуток від продажу послуги становить:

564000-62700 = 501300 грн.

За результатами розрахунків можна зробити висновок, що введення послуги консалтингу принесе прибуток у розмірі 501300 грн. (за умови збереження кількості клієнтів, що звернулися в банк за консультаційними послугами). При цьому, вивівши суму консультаційних послуг з суми кредитного договору, банк отримує конкурентоспроможну ефективну ставку відсотка. Варто відзначити, що реальна ефективність набагато вище, тому що розрахунок був зроблений тільки з іпотечного кредитування, а консалтингові послуги можуть надаватися й за іншими видами кредиту.

Економічна ефективність від впровадження програмного продукту розраховується за формулою:

(3.2)

де - оклад співробітника, що вивільняється;

- число співробітників, що вивільняються.

На основі формули 3.2, якщо вартість програмного забезпечення становить 6300 грн. на рік і оклад працівника, що вивільняється 2500 грн., річний економічний ефект складе:

Тобто, при впровадженні програмного забезпечення можна скоротити штат юристів на дві одиниці, що дозволить отримати 60000 грн.

Розрахунок терміну окупності проекту впровадження програмного забезпечення „Ліга-Закон” зробимо за допомогою формули:

(3.3)

де - вартість програмного забезпечення;

- економічна ефективність впровадження.

З розрахунків видно, що проект по впровадженню програмного забезпечення окупиться приблизно за 2 місяці.

Розрахуємо загальний економічний ефект від запропонованих заходів. Дані представимо в таблиці 3.5.

Таблиця 3.5