12.3. Формы и виды страхования

Страхование бывает добровольным и обязательным.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком са­мостоятельно в соответствии с действующим законодатель­ством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательное страхование осуществляется в силу за­кона в целях обеспечения интересов граждан и государства. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхо­вания определяются соответствующим законодательством Российской Федерации, которое регламентирует страховые объекты, риски и минимальные размеры страховых сумм. При этом предусмотрены два способа проведения обязатель­ного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование.

Обязательное страхование, как и добровольное, осуще­ствляется, в основном, на коммерческой основе. В настоящее время в Российс­кой Федерации законодательно предусмотрены такие виды обязательного страхования, как страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, мор­ском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; стра­хование гражданами принадлежащего им недвижимого иму­щества; страхование автогражданской ответственности и др.

Обязательное государственное страхование осуществ­ляется на некоммерческой основе (за счет государства). Его целью является обес­печение социальных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан.

Различают:

• обязательное общее государственное страхование;

• обязательное профессиональ­ное государственное страхование.

Обязательное общее государственное стра­хование распространяется на всех граждан, а профессио­нальное - на отдельные группы граждан, профессиональная деятельность кото­рых связана с особо опасными условиями труда.

К обязательному общему государственному страхованию относится система обязательного пенсионного, социального и медицинского страхования граждан России, которое осуще­ствляется через государственные внебюджетные фонды.

Обязательное профессиональное государственное стра­хование осуществляется за счет бюджетных средств, выде­ляемых страхователям, которыми являются министерства или другие федеральные органы исполнительной власти, заклю­чающие договоры страхования с определенной или выбран­ной страховой компанией. Так, Министерство обороны Российской Фе­дерации осуществляет обязательное государственное лич­ное страхование военнослужащих, заключая договор с Военно-страховой компанией; Федеральная налоговая служба России - обязательное государствен­ное личное страхование сотрудников налоговых органов, заключая договоры с выбран­ными ею страховыми компаниями.

В России традиционно принято делить страхование на две отрасли: личное страхование и имущественное страхование.

Личное страхование - форма защиты от ущерба жизни, здоровья, трудоспособности и благосостояния граждан. Вы­деляют три подотрасли личного страхования: страхование жизни, страхование капитала и страхование от несчастных случаев.

К страхованию жизни относятся следующие основные виды: страхование на дожитие застрахованного лица до обус­ловленного в договоре срока, страхование на случай смерти и смешанное страхование жизни (на случай смерти и на до­житие). Страхование жизни имеет целью обеспечение близ­ких в случае смерти застрахованного и накопление опреде­ленной суммы в случае его дожития до определенного воз­раста. В последнем варианте договор страхования жизни является одновременно договором страхования капитала.

К страхованию капитала относятся такие виды, как страхование дополнительной пенсии в негосударственных пенсионных фондах, страхование к совершеннолетию, к бракосочетанию и страхование ритуальных услуг. Целью такого страхования является создание капитала для реализации конкретных планов.

Страхование от несчастных случаев проводится для по­лучения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчаст­ного случая или болезни. К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, турис­тов и др.

Имущественное страхование - форма защиты имуще­ства от убытков в результате различных рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного иму­щества (имущественных рисков); неполучения или недопо­лучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам ( финансо­вых рисков); возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причиненного вреда их здо­ровью или ущербов их имущественным и иным интересам. Соответственно выделяют три подотрасли имущественного страхования:

• страхование имущественных рисков;

• страхование финансовых рисков;

• страхование гражданской ответственности.

К страхованию имущественных рисков относятся стра­хование от пожара и сопутствующих рисков; страхование имущества граждан; сельскохозяйственное страхование; стра­хование технических рисков; страхование средств автотран­спорта; страхование железнодорожного состава, морских, речных и воздушных судов; страхование грузов; страхова­ние рисков космической деятельности и др.

Страхование финансовых рисков связано с компенсаци­ей потерь доходов, вызванных следующими причинами: ос­тановкой или перерывом производственной или иной дея­тельности; банкротством страхователя; неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств клиентами (контр­агентами) страхователя; понесением страхователем судеб­ных расходов и т.п.

Страхование гражданской ответственности предназ­начено для защиты страхователя от финансовых потерь, свя­занных с необходимостью возмещения вреда, причиненного им личности или имущественным интересам третьего лица. Договоры страхования ответственности заключаются: вла­дельцами или экипажами морских, речных и воздушных су­дов, владельцами автотранспортных средств. Практикуется также страхование ответственности за загрязнение окружа­ющей среды, страхование ответственности производителей за качество выпускаемой ими продукции, страхование профессиональной от­ветственности врачей, нотариусов, аудиторов, арбитражных управляющих и др.).