3.Методика оцінки кредитоспроможності позичальників-фізичних осіб.

При здійсненні оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи повинні бути враховані: - соціальна стабільність клієнта, тобто наявність власної нерухомості, цінних паперів, постійної роботи, сімейного стану, час проживання у даній місцевості;

• Вік і здоров'я клієнта;

• Загальний матеріальний стан клієнта, його доходи та витрати;

• Інтенсивність користування банківськими кредитами в минулому та своєчасність їх погашення і відсотків за ним, а також користування іншими банківськими послугами;

• Зв'язки клієнта в діловому світі і ін Оцінка фінансового стану позичальника здійснюється за допомогою таких коефіцієнтів та факторів:

• Коефіцієнт забезпеченості ( );

• Коефіцієнт платоспроможності позичальника ( );

• Коефіцієнт платоспроможності сім'ї ( );

• Вік позичальника (ВЗ);

• Наявність власної нерухомості (СН);

• Наявність постійної роботи (ПР);

• Безперервний трудовий стаж (БС);

• Погашення кредитів у минулому (ПП). Коефіцієнт забезпеченості характеризує забезпеченість повернення кредиту та відсотків по ньому заставою, яка пропонується клієнтом.                                    

Теоретичне значення коефіцієнта - 1,5.

Коефіцієнт забезпеченості оцінюється таким чином:

20 - у випадку, якщо значення більше 1,5;

15 - у випадку, якщо значення в межах 1,25 - 1,5;

10 - у випадку, якщо значення в межах 1,0-1,25;

0 - у випадку, якщо значення менше 1,0

Коефіцієнт платоспроможності позичальника і його сім'ї визначається як:

Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності позичальника - 1,3. Коефіцієнт платоспроможності позичальника оцінюється таким чином:

12 - якщо значення більше 1,3;

6 - у випадку, якщо значення в межах 1,0-1,3;

0 - у випадку, якщо значення менше 1,0.

Теоретичне значення коефіцієнта платоспроможності сім'ї - 1,5.

Коефіцієнти оцінюються таким чином:

12 - у випадку, якщо значення більше 1,5;

6 - у випадку, якщо значення в межах 1,2 до 1,5;

0 - у випадку, якщо значення менше 1,2.

Вік позичальника ВЗ має такі значення:

ВЗ = 4 - якщо вік клієнта від 25 до 50 років;

ВЗ = 2 - якщо вік клієнта менше 25 або більше 50 років.

Наявність власної нерухомості СН:

СН = 8 - при наявності власної нерухомості;

СН = 4 - нерухомість знаходиться у власності іншого члена сім'ї;

СН = 0 - не має власної нерухомості.

Наявність постійної роботи ПР має такі значення:

ПР = 4 - при стажі роботи на постійному місці понад 3-х років;

ПР = 2 - при стажі роботи на постійному місці від 1 до 3-х років;

ПР = 0 - при стажі роботи менше 1 року.

Безперервний стаж роботи БС має такі значення:

БС = 6 - при безперервному стажі понад 5 років;

БС = 4 - при безперервному стажі роботи від 3 до 5 років;

БС = 2 - при безперервному стажі менш 3-х років.

Погашення кредитів у минулому ПП має такі значення:

ПГ = 6 - при погашенні кредитів без проблем;

ПГ = 4 - при погашенні кредиту після відстрочки або позичальник не корис-овался кредитами в минулому.

ПГ = 0 - при простроченому кредиті або якщо позичальник ухилявся від відповідальності. Дані позичальника заносяться в комп'ютер і автоматично визначається клас позичальника. Якщо розраховуються вручну, то потрібно знайти загальну суму всіх оцінок (узагальнюючий показник) і відповідно до нього здійснити класифікацію його кредиту і визначити групу ризику згіднорейтингової шкали, яка наведена в таблиці (табл.12).  

Таблиця 12

Рейтингова шкала для визначення класу позичальника-фізичної особи

Значення показника	Клас
від 55 і більше від 40 до 54 від 25 до 39 від 15 до 24 від14 і меньше	А Б В Г Д