6.5. Особенности деятельности небанковских финансово-кредитных институтов

В условиях рыночной экономики, наряду с коммерческими банками, большую роль играют небанковские финансово-кредитные институты.

Небанковские кредитная институты – это кредитные организации, имеющие право на осуществление отдельных банковских операций, допустимое сочетание которых установлено ЦБ РФ.

Важнейшими небанковскими финансово-кредитными институтами являются:

• инвестиционные компании;

• финансовые компании;

• ссудо-сберегательные ассоциации;

• кредитные союзы;

• негосударственные пенсионные фонды;

• страховые компании;

• благотворительные фонды.

Названные организации играют заметную роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала. Росту влияния небанковских кредитных организаций способствует следующие факторы:

1. рост доходов населения;

2. активное развитие рынка ценных бумаг;

3. оказание данными организациями специальных услуг, которые не могут предоставлять коммерческие банки.

Активными участниками рынка ссудных капиталов и фондового рынка являются инвестиционные компании. Инвестиционные компании путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладывают в ценные бумаги различных отраслей. Таким образом, за счет приобретения ценных бумаг они осуществляют наравне с другими финансово - кредитными институтами финансирование производства и иных сфер.

Основой пассивных операций инвестиционных компаний являются вырученные денежные средства от реализации собственных ценных бумаг, акционерный капитал, резервный фонд, недвижимость компании.

Активные операции инвестиционных компаний специфичны. Основные денежные средства, вырученные от продажи собственных акций, они вкладывают в акции других компаний определенной отраслевой специализации.

Финансовые компании – особый тип финансово-кредитных учреждений, действующих в сфере потребительского кредита.

Известны финансовые компании двух видов:

1. по финансированию продаж в рассрочку;

2. личному финансированию.

Первые занимаются продажей в кредит товаров длительного пользования (автомобили, бытовая техника и др.), предоставлением ссуд мелким предпринимателям. Вторые в основном выдают ссуды потребителям и финансируют продажи предпринимателей.

Ссудо-сберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования мероприятий социальной направленности (в основном жилищное строительство). Их ресурсы складываются в основном из взносов пайщиков, предоставляющих определенные слои населения. Основой их деятельности является предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство.

Ссудо-сберегательные ассоциации эффективно привлекают сбережения населения. Это достигается путем установления высокого процента, а также в результате стремления населения с помощью этих учреждений приобрести или улучшить собственное жилье.

Кредитные союзы предназначены в основном для обслуживания физических лиц, объединенных по профессиональному признаку. Они организованы, как правило, на кооперативных началах. По паевым взносам союзы выплачивают процент.

Негосударственные пенсионные фонды – новый элемент финансово-кредитной системы, возникший в результате развития системы негосударственного социального обеспечения. Значительную роль в развитии пенсионных фондов играют предприятия и организации, стремящиеся за счёт формирования дополнительного пакета социальных услуг привлечь квалифицированных работников.

Страховые компании - действуют с различной направленностью в своей деятельности. Результатом их работы является прибыль и резервы страховых взносов как разница между страховой премией и выплатой страхового возмещения плюс расходы по ведению операций. Прибыль остается в страховой компании, а резервы взносов как будущие обязательства перед страхователями (полисодержателями) направляются в различные инвестиции.

Благотворительные фонды ориентированы на решение гуманитарных проблем, поддержку социально значимых инициатив. Создавая благотворительные фонды, крупные компании финансируют образование (университеты, колледжи, школы, гимназии, лицеи и т.д.), научно-исследовательские институты, центры искусств, различные общественные организации. Передача средств в благотворительные фонды осуществляется в виде крупных денежных поступлений или пакетов акций.

За счет этого благотворительные фонды действуют на рынке капиталов, вкладывая средства в различные ценные бумаги или получая дивиденды с переданных им ценных бумаг, и таким образом увеличивают свой капитал.

Небанковские финансово-кредитные институты ведут острую конкурентную борьбу как между собой, так и с коммерческими банками.