2.2 Организация депозитного и расчетного обслуживания физических лиц в пао «БинБанк»

В ПАО «БинБанк» в настоящее время предлагаются такие виды вкладов для физических лиц:

- до востребования (универсальный ПАО «БинБанк»; зарплатный ПАО «БинБанк»; пенсионный – плюс ПАО «БинБанк») в рублях и иностранной валюте;

- депозит ПАО «БинБанк» и пополняемый депозит ПАО «БинБанк»;

- пенсионный депозит ПАО «БинБанк», пополняемый пенсионный депозит ПАО «БинБанк» и другие.

На рисунке 2.5 представлена динамика привлеченных депозитных вкладов физических лиц ПАО «БинБанк» Вологодский филиал.

Рисунок 2.5 – Вклады физических лиц в ПАО «БинБанк» Вологодский филиал в 2013 – 2015 гг., тыс. руб.

Рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что банк имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства населения растут незначительными темпами.

Анализируя работу банка в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк в 2015 году имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 2.6.

Исходя из данных таблицы 2.6, можно сказать, что в структуре привлеченных ПАО «БинБанк» вкладов граждан в 2013 году лидирующие позиции принадлежат рублевые депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 73,3%, соответственно на долю вкладов в иностранной национальной валюте приходится лишь 26,7%. Из таблицы видно, что по состоянию за 2015 год объем вкладов граждан в банке вырос по сравнению с прошлым годом на 32 %.

Таблица 2.6 - Объем депозитов, привлеченных ПАО «БинБанк» Вологодский филиал от населения за 2013-2015гг., тыс. руб.

Вид депозита	2013 год	2014 год	Изменение, %	2015 год	Изменение, %
Депозиты физических лиц всего:	622277	527209	84,7	701929	132,0
в то числе
рублевые	746883	1631400	115,2	3576814	118,3
валютные	272057	656114	58,4	1038430	+119,2
депозиты под пластиковые карты	19499	28000	+43,6	90609	+121,6

Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила ПАО «БинБанк» и в 2015 году наметить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. По состоянию на конец года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 4 615 244 тыс. руб., что на 101,8% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам на первом месте находятся все те же валютные депозиты.

Еще одним аспектом в работе ПАО «БинБанк» с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт. За анализируемый период произошло некоторое снижение доли средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт. В банке на «карточных» счетах в 2013 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2014 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2015 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 90609 тыс. руб.

Вклады физических лиц оформляются в ПАО «БинБанк» договором банковского вклада. В нем предусматриваются следующие права вкладчика: распоряжаться своим вкладом по доверенности, выплачивать вклад третьему лицу, завещать вклад в установленном порядке. Договор считается заключенным в момент поступления в банк (приложение 4).

Для открытия вклада физическому лицу необходимо предъявить операционисту ПАО «БинБанк» документ, удостоверяющий личность. Такими документами являются:

для граждан РФ:

- Внутренний общегражданский паспорт.

- Военный билет и удостоверение личности, выдаваемые командованием воинских частей и военных учреждений (для военнослужащих).

- Паспорт моряка (для резидентов, работающих на российских судах заграничного плавания или иностранных судах).

- Общегражданский заграничный паспорт (для совершения операций по уже открытому вкладу).

для граждан других государств:

- Национальный гражданский паспорт.

для лиц без гражданства:

- Вид на жительство.

ПАО «БинБанк» принимает вносимый Клиентом вклад на счет по вкладу в размере, на срок и по процентной ставке, которые определены в «Условиях по размещению денежных средств во вклад».

Денежные средства, внесенные Клиентом во вклад, включая причисленные проценты, застрахованы в порядке, размерах и на условиях, установленных федеральными законами.

Выплата начисленных процентов в ПАО «БинБанк» производится в сроки, установленные «Условиями по размещению денежных средств во вклад».

По договорам вкладов, принимаемых на определенный срок, если иное не установлено «Условиями по размещению денежных средств во вклад», в случае если Клиент ПАО «БинБанк» не предъявил требование о возврате суммы вклада вместе с причитающимися процентами в день окончания срока, Договор вклада считается пролонгированным на тот же срок. Течение очередного срока начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего срока.

Депозиты населения имеют важное значение в ресурсной базе ПАО «БинБанк». Рассмотрим действующие по состоянию на 01.0.2016г. виды вкладов ПАО «БинБанк» и условия по ним. Их можно поделить на три основных группы: срочные вклады, пенсионные и вклады до востребования (приложение 5).

Из данных приложения 5 видно, что наиболее дорогие депозиты для клиентов физических лиц – это вклады Мультивалютный, Вклад в будущее, Великолепная семерка. Это связано с условиями данных видов вкладов, а именно отсутствие ежемесячной капитализации процентов, или крупная сумма вклада.

Видно, что особое место в линейке вкладов занимают вклады, направленные на пенсионеров. Таким образом, можно сделать вывод о том, что ПАО «БинБанк» предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка (приложение 6, 7).

Если рассматривать дополнительные условия по вкладам, можно проследить следующую тенденцию в области использования такого критерия как пролонгация. Если в условиях договора присутствует пролонгация вклада, то наблюдается значительно меньшая процентная ставка, чем у депозитов без пролонгации.

В 2015 году, как и в 2014 году, отмечен существенный рост процентных ставок по депозитам, что автоматически делает их более прибыльными, а, следовательно, и более привлекательными для населения. Особенно резкий рост процентных ставок произошел в начале 2015, что связанно с повышением ключевой ставки ЦБ (12,5%) и потребностью ПАО «БинБанк» в денежных ресурсах (рисунок. 2.6).

Рисунок 2.6 - Средневзвешенные процентные ставки по вкладам ПАО «БинБанк», %

Анализируя вклады (депозиты) ПАО «БинБанк» можно обратить внимание на следующее:

- устанавливая процентные ставки, банк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада «Пролонгируемый» - 6,35%, а процентная ставка вклада «Вклад в будущее» на 1 года – 10,5%;

- сумма вклада также привязана к величине процентной ставки. Так, например, вклад «Накопительный счет «Копилка» на 1 год и 1 день) суммой от 1 до 30,0 тыс.руб. принимается под 6,5% годовых, а эти же вклады суммой от 150,0 тыс.руб. и выше уже под 10,5%;

- процентная ставка по рублевым депозитам оказывается не ниже уровня инфляции, что спасает вклады от обесценения;

- исходя из того, что не подлежат налогообложению доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по вкладам в банках, если:

- проценты по рублевым вкладам выплачиваются в пределах сумм, рассчитанных исходя из действующей ставки рефинансирования Банка России (10%), увеличенной на пять процентных пунктов,

- установленная ставка не превышает 9 процентов годовых по вкладам в иностранной валюте;

- можно отметить, что все предлагаемые вклады не подлежат налогообложению.

Таким образом, традиционной услугой для населения является прием средств во вклады. За длительный срок работы на данном рынке Банк зарекомендовал себя как надежная финансовая структура, выполняющая свои обязательства в любых экономических условиях. Поэтому, население России и Вологодской области доверяет свои средства ПАО «БинБанк».

Количество счетов, открытых клиентам - физическим лицам на основании договора банковского счета и банковского вклада по состоянию на 01.01.2016г. составило 1,1 млн. штук. Продуктовый ряд Банка представлен вкладами в трех основных валютах - российский рубль, доллар США и Евро.