3 Совершенствование организации взаимоотношений с физическими лицами в пао «бинбанк»

3.1 Совершенствование структуры вкладов банка

Ориентируясь на состояние финансового рынка и вероятные перспективы его развития, ПАО «БинБанк» ставит своей приоритетной целью обеспечение оптимальной структуры баланса ПАО «БинБанк» с учетом требований к ее диверсификации по видам активов, их срокам погашения, валютам, доходности/стоимости активов и пассивов. Определение балансовых и доходно-стоимостных параметров будет производиться на основе корреляционных зависимостей. Эти зависимости описывают влияние основных внешнеэкономических факторов, к числу которых относятся процентная, монетарная и курсовая политика Центрального банка. Выявленные корреляционные зависимости будут проходить регулярную верификацию и актуализацию.

В качестве основной задачи для решения поставленной выше цели является поддержание уровня ликвидности ПАО «БинБанк» на достаточно высоком уровне.

Для поддержания уровня ликвидности на достаточном уровне ПАО «БинБанк» предлагается использовать следующие инструменты:

- Увеличение ресурсной базы. Достижение данной цели возможно двумя способами:

Увеличение вкладов населения.

Увеличение капитала.

- Клиентская политика ПАО «БинБанк» в предстоящий период должна быть сосредоточена на повышении качества банковского сервиса и максимальном удовлетворении потребностей каждого клиента. Выполнение данной задачи обеспечит рост объемов продаж банковских продуктов и услуг, повысит привлекательность Банка для клиентов.

Для физических лиц предлагается:

- регулярное обновление спектра банковских вкладов для частных лиц;

- расширение ассортимента оказываемых услуг, в том числе в части дистанционного обслуживания.

Основной стратегической задачей ПАО «БинБанк» является изменение структуры вкладов.

Модель построения оптимальной структуры вкладов состоит из следующих этапов:

1. Определение требований вкладчиков в каждый конкретный период времени. Для целей анализа все требования распределены на две крупные группы: срочные и бессрочные. Срочные вклады в свою очередь делятся по срокам: на 1 день, до 7 дней, до 30 дней, до 90 дней, до 180 дней, до 1 года, до 3 лет, свыше 3 лет.

Вклады до востребования могут быть истребованы из банка в любой из вышеперечисленных промежутков времени. Срочные вклады являются более устойчивыми и планирование по их распределению, осуществляется на конкретную дату.

В связи с этим представляется возможным использовать алгоритм прогнозирования требований вкладчиков.

2. Используем следующий алгоритм:

Первым действием составим процентное число дней. За сто процентов возьмем общее число дней в исследуемом периоде (3 года = 1080 дней). Составим таблицу процентных чисел (таблица 3.1).

Таблица 3.1. - Процентные числа

Дни	1	6	22	60	90	180	721	Итого
Процентные числа (%)	0,093	0,556	2,037	5,555	8,333	16,667	66,759	100

Результаты таблицы 3.1 можно интерпретировать следующим образом: в каждый из периодов, продолжительность которых составляет целое число дней можно все требования вкладчиков распределить равномерно. Так как сумма требований в каждый период разная нельзя составлять график погашения платежей исходя из суммы валовых пассивов. Вторым действием распределим пассивы и активы до востребования согласно полученным процентным числам. Получим, таким образом, однодневную прогнозируемую величину требований, которую в силу непрерывности вкладов до востребований можно дополнить к срочным вкладам не меняя процентных ставок. Результатом такого реформирования станет новая совокупная величина требований на каждый день в любой период времени.

Пассивы и активы свыше 3х лет в модели рассматриваться не будут ввиду ограниченности возможностей в управлении.

В таблице 3.2 приведены расчеты распределения активов и пассивов по срокам. Здесь необходимо освободиться от категории «до востребования». Ввиду отсутствия поступлений в ближайший банковский день формируется потенциальный дефицит, причиной которого является высокая вероятность истребования задолженности "до востребования".

В ПАО «БинБанк» потенциальный дефицит ресурсов банка в 2015 году составил 504,53 рубля. Эта сумма соответствует задолженности перед вкладчиками «до востребования».

Таблица 3.2 - Распределение активов и пассивов по срокам без остатка до востребования

Срок	Процентные числа	Активы (руб)	Пассивы (руб)	До востребования в сроках Активы (руб)	До востребования в сроках Пассивы (руб)	Срочные + до востребования активы (руб)	Срочные + до востребования пассивы (руб)
До востребования	-	2906	545407	0	0	0	0
На 1 День	0,093	0	0	2,70	507,23	2,70	507,23
На срок от 2 до 7 дней	0,556	359353	0	16,16	3032,46	359369,16	3032,46
На срок от 8 до 30 дней	2,037	346966	152	59, 19	11109,9	347025, 1	11261,95
От 91 до 180 дней	8,333	231077	270998	242,16	45448,7	231’319,1	316’446,7
От 181 до 1 года	16,667	998283	1418541	484,34	90902,9	998767,34	1509443,9
От 1 года до 3 лет	66,759	570’571	0	1940,02	364108	572511,02	364108,25

На срок от 2 до 7 дней наблюдается высокий профицит, с наибольшей вероятностью банку будет возвращено 59’389,45 рубля или 59’894,86 ежедневно, начиная со 2-ого дня и заканчивая 7 днем работы банка. Это обеспечит не только выплаты по текущим обязательствам, но и создадут необходимые предпосылки для кредитования, так как наблюдается избыток денежных средств.

В таблице 3.2 наглядно представлено распределение активов и пассивов по срокам и степень их соответствия. Финансовый смысл проведенных преобразований выглядит следующим образом. Рассмотрим задачу наилучшего приближения случайной величины требований, как вкладчиков, так и банка. Результаты занесем в таблицу 3.3.

Таблица 4.3 Дефицит/профицит ПАО «БинБанк»

Дни	Активы	Пассивы	Активы Однодневные	Пассивы однодневные	Дефицит/ профицит
1	2,70	507,23	2,70	507,23	(504,53)
6	359369,16	3032,46	59’894,86	505,41	59’389,45
60	261901,43	219840,36	4365,02	3’664,01	701,01
9	231319,16	316446,77	2570,21	3516,07	(945,86)
180	998767,34	1509443,90	5548,71	8385,80	(2837,09)
721	572511,02	364108,25	794,05	505,00	289,05

Данный этап направлен на проведение мероприятий по корректировке календаря платежей. Так в периоды дефицита необходимо дополнительно привлечь ресурсы. В период профицита для получения дополнительного дохода целесообразно краткосрочное кредитование, ориентируясь на периоды стойкого дефицита.

3. Перераспределение ресурсов из областей с излишком кредитных ресурсов в области с их недостатком путем использования банковских продуктов. Продукты, предлагаемые банком, должны формироваться, исходя из приведенного анализа и результатов маркетингового исследования. Так можно прийти к осуществлению гибкого регулирования кредитными ресурсами.

4. Пересчет результатов в целях определения ошибок - стандартных отклонений. Так как невозможно полностью соотнести без остатка активы и пассивы, то в дальнейшем рекомендуется использовать банковские продукты лишь для покрытия текущего дефицита и поддержания платежеспособности или для сохранения ликвидности путем избавления от излишка наиболее ликвидных активов.

Таким по результатам проведенного анализа можно сделать вывод, что по ПАО «БинБанк» средний срок хранения вклада составлял: на 1 января 2015 г. 92 дня, на 1 июля 2015г. 133 дней; оборот по выдаче вкладов составлял: на 1 января 2016 г. 118 дней, , на 1 июля 2015 г 184 дней. Количество дней в анализируемом периоде составляет 183 дней.

на 1 января 2015 г СД = (92 /118) * 183 = 143 дня.

на 1 июля 2015 г СД =(133 / 184) * 183 = 132 дня.

Из расчетов видно, что на 1 июля 2015 г средний срок хранения вкладов снизился на 11 дней. Это означает что, снизилась сумма привлеченных денежных средств.

Анализ структуры вкладов населения ПАО «БинБанк» за 2015г. показал, что вклады на длительные сроки не очень пользуются успехом у населения, а в настоящий момент наблюдается спрос на краткосрочные вклады.

Для этого, предлагается ввести новый вид краткосрочных вкладов – вклад «Доходный». Предположительно удельный вес вклада «Доходный» должен составить на 2017 г. 10%, в общем количестве вкладов.

Вклад принимается на срок 1 месяц и один день. Минимальная сумма первоначального взноса 30,0 тыс. руб., размер дополнительных взносов - не менее 10,0 тыс. руб. каждый.

Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 30,0 тыс. руб. Процентная ставка - 10% годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка не подлежит изменению. Выплата дохода производится, начиная с 16 числа каждого месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре.

В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. Характеристика «Доходного» вклада представлена в следующей таблице 3.4.

Таблица 3.4 - Характеристика вклада «Доходный» (рублевый вклад)

Характеристика вклада «Доходный» (рублевый вклад).
Срок хранения	1 месяц и один день
Минимальная сумма первоначального взноса, тыс. руб.	30,0
Размер дополнительных взносов, не менее	10,0
Процентная ставка, %	10,0

Особое внимание нужно обратить на вклад «Детский - Плюс» (рублевый вклад). Этот вид вклада будет иметь большие перспективы по увеличению своего удельного веса в структуре вкладов населения, если внести ряд новых условий, возрастное ограничение пользователей вкладом до 26 лет.

В-третьих, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных вкладчиков, среди молодого населения страны. Это может быть скидка при покупке билета на самолет или при оплате за обучение, при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшие не менее одного полного срока хранения. Характеристика этого вклада представлена в таблице 3.5.

Таблица 3.5 - Характеристика вклада «Детский - Плюс» (рублевый вклад) с учетом проектных предложений

Характеристика вклада	Действующие условия	Предлагаемые условия
Срок хранения	3 месяца и один день	4 месяца и один день
Минимальная сумма первоначального взноса	50
Процентная ставка	11
Возрастное ограничения пользователей вкладов	От 14 до 23 лет	От 14 до 26 лет
Дополнительные условия	-	Предоставляется скидка в размере 3% при покупке билета на самолет или при оплате за обучение при условии хранения вклада не менее одного срока хранения

Предположительно, удельный вес вклада «Детский - Плюс» должен составить в 2017 г. 15%, в общем количестве вкладов.

Таблица 3.6 - Оценка влияния структурных сдвигов в составе вкладных операций на показатели деятельности ПАО «БинБанк»

Показатели	Значение показателей при структуре вкладов
	Без учета проектных предложений	С учетом проектных предложений
Средний срок хранения вклада, дн.	280	311
Оборот по выдаче вкладов, дн.	350	340
Средний срок хранения вкладного рубля, дн.	288	329

Из расчета видно, что средний срок хранения вкладов в ПАО «БинБанк» с учетом проектных предложений увеличился на 41 день. Это говорит о том, что вклады стали привлекаться на более длительные сроки. Увеличение этого показателя средства, привлеченные во вклады, для кредитования физических и юридических лиц. При этом ПАО «БинБанк» имеет возможность увеличить конкурентоспособность за счет улучшения продуктов банка, а также привлечения денежных средств на выгодных условиях с минимальным уровнем риска. При этом прирост доходов ПАО «БинБанк» составит в среднем 300,0 тыс. руб.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока ПАО «БинБанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Прогнозируемый эффект от предложенного мероприятия представлен в таблице 3.7.

Таблица 3.7 - Прогнозируемая структура доходов, полученных ПАО «БинБанк»

Статьи доходов	за 2015 год (тыс. руб.)	Прогнозируемый период тыс. руб.	Доля в доходах		Изменение, п.п.
			за 2015 год (%)	Прогнозируемый период (%)
Доходы от операций кредитования, в том числе:	247 987	347181,8	69,07	69,17	0,10
-юридических лиц	116 426	162996,4	32,43	32,47	0,05
-физических лиц	131 561	184185,4	36,64	36,70	0,05
Комиссии полученные	74846	104784,4	20,85	20,88	0,03
Доходы от внутрисистемных операций	21387	29514,06	5,96	5,88	-0,08
Прочие	14819	20450,2	4,13	4,07	-0,05
Итого	359 039	501 930	100,0	100,0	х

Таким образом, на основании прогнозируемых данных приведенных выше можно сделать вывод о том, что применение эконометрических методов в банковской практике позволяет ПАО «БинБанк» повысить эффективность своей деятельности в части операций по вкладам и управления рисками, а как следствие увеличить прибыль банка.