2.3 Организация кредитования физических лиц в пао «БинБанк»

ПАО «БинБанк» предлагает к услугам физических лиц следующие виды кредитования:

- кредитование под заклад наличной иностранной валюты;

- потребительское кредитование физических лиц под залог имущества;

- ипотечное кредитование;

- рефинансирование кредитов других банков.

Таким образом, основные составляющие кредитного портфеля – это кредиты, предоставленные физическим и юридическим лицам, и незначительное кредитование сектора индивидуального предпринимательства.

Проведем анализ структуры кредитного портфеля физических лиц ПАО «БинБанк» по срокам кредитования, результаты проведенного анализа представлен в таблице 2.7.

Как видно из таблицы 2.7, в структуре кредитов, предоставленных, ПАО «БинБанк» преобладают среднесрочные кредиты и долгосрочные кредиты. По состоянию на 01.01.2014 г доля среднесрочных кредитов занимала в кредитном портфеле ПАО «БинБанк» 32,5 %, увеличившись за период до 36,1 %, долгосрочные кредиты в 2014 году составляли 35,85% и к началу текущего снизились до 31,3%. На третьем месте в кредитном портфеле банка в 2013 году находились краткосрочные ссуды (их доля на 01.01.2014 составляла 16 %).

Таблица 2.7 - Структура кредитного портфеля ПАО «БинБанк» по срокам кредитования (на конец года)

Виды кредитов	2013, тыс. руб.	Уд. вес, %	2014, тыс. руб.	Уд. вес, %	2015, тыс. руб.	Уд. вес, %	Темп роста 2015/2013, %
Кредиты, представленные на срок менее 180 дней	33548,2	15,6	35937,8	14,43	40759,0	15,5	121,5
Кредиты, представленные на срок от 181 дня до 1 года	34364,3	16,0	39847,8	16,0	44903,1	17,1	130,7
Кредиты, представленные на срок от 1 года до 3 лет	69867,0	32,5	81937,1	32,9	94579,9	36,1	135,4
Кредиты, представленные на срок свыше 3 лет	76997,6	35,8	91326,3	36,7	82016,4	31,3	106,5
Итого	214777	100	249049	100	262258	100	122,1

Доля данных кредитов увеличилась и составила на 01.01.2016 17,1%. Наименьшую долю в кредитном портфеле ПАО «БинБанк» занимают кредиты сроком менее 180 дней - 15,5% в 2015 году.

Таблица 2.8 - Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО «БинБанк» по видам валют (на конец года)

Виды кредитов по срокам кредитования	2013 г.			2014 г.			2015 г.
	Сумма,	Удельный вес, %	Сумма,		Удельный вес, %	Сумма, тыс. руб.		Удельный вес, %
	тыс. руб.		тыс. руб.
Кредиты, предоставленные в рублях	152105,1	70,82	180560,5		72,5	186222,1		71,0
Кредиты, предоставленные в иностранной валюте	62671,9	29,18	68488,5		27,5	76062,6		29,0
Всего предоставлено кредитов	214777	100	249049		100	262285		100

Анализируя структуру кредитного портфеля физических лиц банка ПАО «БинБанк» по видам валют (таблица 2.8), можно отметить, что наибольшую долю кредитов физическим лицам банк предоставляет в рублях (71,0 % в 2015 году). Это может быть вызвано нестабильностью валют на рынке.

Также рассмотрим данные о структуре кредитного портфеля физических лиц ПАО «БинБанк» по видам кредитных продуктов (таблица 2.9) за последние три года (2013-2015 гг.).

Таблица 2.9 - Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО «БинБанк» по видам кредитов за 2013 – 2015 гг. (на конец года)

Виды кредитов	2013, тыс. руб.	Уд. вес, %	2014, тыс. руб.	Уд. вес, %	2015, тыс. руб.	Уд. вес, %	Изменение, тыс. руб.	Темп роста 2015/ 2013, %
Потребительские и прочие ссуды	31533,2	14,7	36382,6	14,6	43598,1	16,6	12064,9	138,3
Кредитные карты и овердрафты	7472,0	3,5	7276,5	2,9	10139,1	3,9	2667,1	135,7
Автокредиты	9020,6	4,2	3234,0	1,3	4055,6	1,5	-4965,0	45,0
Жилищные кредиты	20524,6	9,6	33957,1	13,6	43598,1	16,6	23073,5	212,4
Кредитование юр. лиц	146226,5	68,1	168198,7	67,5	160893,8	61,3	14667,3	110,0
Итого	214777	100	249049	100	262285	100	47507,7	122,1

Таким образом, как видно из представленных данных, ПАО «БинБанк» предоставляет физическим лицам широкий выбор кредитных продуктов, но наиболее востребованными остаются потребительские и прочие ссуды - 16,6%. В то же время наблюдается снижение объема выданных кредитов юридическим лицам, и увеличивается объем кредитования розничным клиентам. Наименьшую долю кредитных продуктов в структуре кредитного портфеля физических лиц составляют автокредиты и срочные кредиты.

Далее рассмотрим структуру и динамику кредитного портфеля физических лиц ПАО «БинБанк» по срокам кредитования (таблица 2.10).

Таблица 2.10 - Структура и динамика кредитного портфеля физических лиц ПАО «БинБанк» по срокам кредитования за 2013 – 2015 гг.

Виды кредитов	2013, тыс. руб.	Уд. вес, %	2014, тыс. руб.	Уд. вес, %	2015, тыс. руб.	Уд. вес, %	Темп роста 2015/2013, %
на срок менее 180 дней	11964,2	17,5	12208,4	15,1	16019,8	15,8	133,9
на срок от 181 дня до 1 года	12250,3	17,9	12127,5	15,0	14194,7	14,0	115,9
на срок от 1 года до 3 лет	19040,8	27,8	26276,3	32,5	32140,9	31,7	168,8
на срок свыше 3 лет	25295,1	36,9	30238,0	37,4	39035,5	38,5	154,3
Итого	214777	100	249049	100	262285	100	47507,7

Как видно из таблицы 2.10, величина кредитного портфеля физических лиц банка за 2013-2015 годы увеличилась на 47,9%. При этом в структуре кредитного портфеля наблюдались следующие изменения: долгосрочные кредиты увеличились на 54,3%, кредиты 1 года до 3 лет на 68,8%. Менее значительно увеличились кредиты сроком до 180 дней – на 33,9 %, сроком от 181 дня до 1 года – на 15,9 %.

Таким образом, можно сказать, что кредитная политика ПАО «БинБанк» в сфере кредитования направлена на увеличение объемов кредитования, расширение спектра кредитных услуг, повышение качества кредитного обслуживания заемщиков всех уровней.

Далее проанализируем просроченную задолженности по кредитам, предоставленным юридическим и физическим лицам. Анализ просроченной задолженности ПАО «БинБанк» представлен в таблице 2.11.

Просроченная кредитная задолженность – это не возвращённая в установленный срок задолженность, возникшая на основании кредитного договора. Она может включать в себя задолженность по основной сумме кредита и по начисленным процентам. Так же к просроченной задолженности относится долг за неуплату по сопровождению кредита, неустойке и комиссии.

При возникновении факта несвоевременного погашения очередного платежа по кредиту или комиссионных платежей по кредиту, задолженность по кредиту признается проблемной. Такая задолженности несет за собой риск финансовых потерь для банка.

Сумма просроченной ссудной задолженности ПАО «БинБанк» за 2015 год увеличилась с 26 104 млн. руб. до 26 272 млн. руб. и включает просроченную и непросроченную части основного долга, в случае, если на отчетную дату просрочен хотя бы один очередной платеж.

Таблица 2.11 - Анализ просроченной задолженности по видам кредитов физических лиц ПАО «БинБанк» за 2013 – 2015 гг.

Просроченная задолженность по видам кредитов	2013 г., млн.руб.	Доля в %	2014 г., млн.руб.	Доля в %	Темп прироста, %	2015 г., млн.руб.	Доля в %	Темп прироста 2015/2013, %
По кредитам физ лицам:	9 182,4	35,17	8 882,7	33,81	-3,26	8 799,5	36,34	-0,94
до 30 дней	1 838,8	7,04	1 011,6	3,85	-44,99	1 333,8	5,51	31,85
от 31 до 90 дней	684,4	2,62	740,4	2,82	8,18	689,4	2,85	-6,89
от 91 до 180 дней	619,1	2,37	573,9	2,18	-7,30	680,8	2,81	18,63
свыше 180 дней	6 040,1	23,14	6 556,8	24,96	8,55	6 095,5	25,17	-7,04
Итого по кредитам физических лиц	26 104	100,0	26 272	100,0	0,64	24 212,2	100,0	-7,84

Увеличение произошло за счет роста кредиторской задолженности физических лиц сроком до 180 дней. Сумма просроченной ссудной задолженности за 2014 год уменьшилась с 26 272 млн. руб. до 24 212,2 млн. руб.

При выдаче кредита всегда имеется вероятность его неуплаты, то есть ПАО «БинБанк» не может однозначно определить в момент заключения сделки и в ходе сопровождения кредита факт возврата долга своевременно и в полном объёме. Поэтому при помощи формирования резерва банком закладывается риск невозврата (так называемый «кредитный риск»). Поэтому данный резерв обеспечивает создание ПАО «БинБанк» более стабильных условий финансовой деятельности, позволяя избегать колебаний величины прибыли, связанной со списанием потерь по ссудам. Источником образования резерва являются отчисления, относимые на расходы банка. То есть в бухгалтерском учёте создание резервов отражается как расходы банка, а восстановление, вследствие гашения кредитов либо из-за снижения ставки резерва — как доходы банка. Проведем анализ резервов по кредитным операциям в таблице 2.12.

Таблица 2.12 - Анализ резервов ПАО «БинБанк» по ссудной задолженности юридических и физических лиц за 2013 – 2015 гг. (на конец года)

Наименование показателя	2013 г., млн.руб.	Доля в %	2014 г., млн.руб.	Доля в %	Темп прироста, %	2015 г., млн.руб.	Доля в %	Темп прирост 2015/2013а, %
Резерв на возможные потери по кредитам юридических лиц	31930	76,79	27713,2	70,61	-16,72	25104,2	70,45	21,4
Резерв на возможные потери по кредитам физических лиц	9651	23,21	11535,0	29,39	14,64	10 529,9	29,55	-9,1
Итого резерв	41581	100	39248	100	-9,44	35634	100	14,3

Структура создаваемых резервов ПАО «БинБанк» за анализируемый период практически не изменяется, а именно на долю резерва по кредитам юридическим лицам приходится примерно 60% всего объема создаваемого резерва, на долю резерва по кредитам физическим лицам приходится примерно 20%. Остальные 20% распределяются между резервами на возможные потери по операциям с ценными бумагами, по средствам в кредитных организациях, прочим активам и основным средствам. На протяжении анализируемого периода объем резервов уменьшается. Снижение объемов резервов ПАО «БинБанк» расширяет его кредитную активность.

В целом политику ПАО «БинБанк» в области создания резервов можно охарактеризовать положительно, так как банк определил структуру, создаваемых резервов и поддерживает ее в течение анализируемого периода, что также наблюдается и в формировании кредитного портфеля банка.

Оценим риск Банка по кредитным операциям, рассчитав совокупный и частные коэффициенты защищенности работающих активов от рисков. Расчет представлен в таблице 2.13.

Таблица 2.13 - Коэффициент защищенности работающих активов ПАО «БинБанк» за 2013 – 2015 гг., %

Название показателя	2013 г.,	2014 г.,	2015 г.
Коэффициент защищенности работающих активов от рисков по выданным кредитам, в том числе:	13,06	9,13	10,20
по кредитам юридическим лицам	14,73	10,49	10,66
по кредитам физическим лицам	9,50	6,98	9,23

Значение данного показателя трактуется следующим образом: чем выше величина созданных по активным операциям резервов на возможные потери, тем безопаснее политика банка в области управления своими активами, более стабильно качество активов, ПАО «БинБанк» достаточным образом защищает себя от возможных рисков. Значение общего коэффициента защищенности на конец 2015 года составляет 9,3%, то есть на 9,3% средства, выданные в кредит обеспечены резервом. В целом величина создаваемого резерва небольшая, следовательно, банк проводит качественный отбор своих клиентов и уверен в их платежеспособности. Рассматривая динамику, мы видим снижение данного показателя в течение всего анализируемого периода, это свидетельствует об уменьшении рискованности активов, т.к. зависимость объема резерва от степени риска прямая: чем выше риск, тем выше отчисления в резерв.

Кредитный процесс по физическим лицам в отделениях ПАО «БинБанк» так же включает в себя несколько основных этапов (стадий):

1 этап – кредитный эксперт ПАО «БинБанк» осуществляет прием заявления от гражданина РФ на получение кредита и производит оценку соответствия заявителя критериям: положительная психологическая оценка; проверка подлинности предоставленных документов; проверка соответствия гражданства и возраста; наличие стабильного дохода и подтверждение этого (справка 2-НДФЛ); отсутствие негативных намерений по отношению к Банку.

2 этап – андеррайтинг кредитной заявки, осуществляется специалистом группы продаж и клиентского отдела обслуживания физических лиц. Сотрудник проверяет заявителя и представленной им информации на предмет:

- отсутствия негативной информации о заявителе;

- уровня кредитоспособности заявителя;

- соответствия условий сделки нормативным требованиям Банка.

3 этап – авторизация ссуды (кредита): заведение кредитной сделки в базе данных Банка с использованием средств программно-технического комплекса.

Следует отметить, что применяемая в ПАО «БинБанк» скоринговая модель способна обрабатывать более 50 тысяч кредитных заявок в день, поэтому ПАО «БинБанк» способен произвести выдачу кредита в кратчайшие сроки, минимизируя финансовые, кредитные и иные виды рисков.

Кредитование физических лиц представлено в ПАО «БинБанк» в виде кредитов населению на неотложные нужды, выдаваемого сроком до 3 лет, кредитов, выдаваемых предпринимателям, осуществляемых свою деятельность без образования юридического лица сроком до 1 года; автокредитами и ипотекой. Обеспечением по данному виду ссуд являются: поручительства физических лиц, залог транспортных средств и приобретаемой недвижимости, залог имущества заемщика с обязательным страхованием в пользу банка.

Для заемщиков и поручителей в ПАО «БинБанк» устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается. Поручительство принимается в ПАО «БинБанк» от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется ввиду, что срок возврата любого кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Непосредственно сама процедура предоставления кредитов физическим лицам – трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании в Банке включает в себя следующие этапы:

- Беседа с клиентом (потенциальным заемщиком) и анализ платежеспособности клиента, его поручителей на основании предоставленных документов.

- Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.

- Составление заключений о возможности выдачи кредита службами ПАО «БинБанк»: группа продаж и клиентского отдела обслуживания физических лиц и группа экономической безопасности.

- Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании клиентского отдела обслуживания физических лиц и группы экономической безопасности.

- Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.

- Контроль за целевым использованием заемщиком полученного кредита.

- Контроль за своевременным поступлением денежных средств со стороны заемщика в погашение кредита и причитающихся по нему процентов.

- Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности

Таким образом, кредитный процесс, осуществляемый в ПАО «БинБанк» представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита.

На первом этапе кредитный эксперт ПАО «БинБанк» проводит личную консультацию – собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, определяется платежеспособность Заявителя.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя (потенциального заемщика) кредитный эксперт определяет максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель и срок кредита. Данный этап кредитного процесса в филиале ПАО «БинБанк» предусматривает все необходимые действия и проходит в обычных условиях удовлетворительно.

На втором этапе происходит прием заявления на кредит. К данному заявлению прикладываются документы необходимые для получения кредита - паспорт, заявление-анкета и справка о заработной плате. Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт Банка оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета. На данном этапе в филиале ПАО «БинБанк» действия специалистов Банка слаженные, этап проходит удовлетворительно. После получения заявки кредита специалисты службы безопасности ПАО «БинБанк» проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника. При этом по просьбе клиента в случае отказа кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов клиенту, получение подтверждается подписью клиента ПАО «БинБанк» (приложение 7) .

Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика в ПАО «БинБанк», а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами. Выдача кредита в банке оформляется следующими документами: кредитный договор в двух экземплярах, график погашения в двух экземплярах, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. После получения от заемщика подписанных документов, проверки правильности их оформления (наличие всех подписей на данных документах) кредитный эксперт направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки за минусом удержаний (4 % за открытие ссудного счета и суммы страхового платежа).

В течение всего срока кредита кредитный Эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт Банка:

- контролирует внесение Заемщиком платежей до погашения кредита;

-контролирует осуществление соответствующих бухгалтерских проводок;

- контролирует исполнение Заемщиком своих обязательств;

- предоставляет Заемщику информацию о состоянии ссудного счета, размере очередного платежа по графику погашения кредита, проценты и т.п.

- не менее чем раз в квартал проверяет финансовое состояние Заемщика; путем опроса Заемщика на предмет изменений обстоятельств его жизни, которые могут повлиять на его финансовое положение и кредитоспособность.

Закрытие кредитной сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом экспертом закрытое кредитное дело сдается в архив банка.

Таким образом, ПАО «БинБанк» предлагает кредитные продукты как физическим, так и юридическим лицам.

В целом обобщая данные структурного и качественного анализа, можно сказать, что кредитный портфель ПАО «БинБанк» достаточно хорошего качества. Благодаря консервативной кредитной политике в отношении физических лиц ПАО «БинБанк» удается держать долю просроченных кредитов на очень низком уровне.

А благодаря большой ресурсной базе ПАО «БинБанк» удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам при этом имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов.

Таким образом, на основании данных второй главы можно сделать вывод, что ПАО «БинБанк» предлагает клиентам – физическим лицам практически полный спектр услуг, представленных на российском розничном рынке банковских услуг. При разработке рыночной стратегии на розничном рынке ПАО «БинБанк» учитывает востребованность существующих услуг, их доходность, изучает потребности клиентов, тенденции, складывающиеся на розничном рынке России.

За 2015 год вклады физических лиц в сравнении с 2013 годом выросли на 32,0%, что свидетельствует об эффективности операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады.

Спрос физических лиц кредиты за 2015 г. вырос на 86,8%, то есть операции по рассчетно-кассовому обслуживанию физических лиц также эффективны. Средняя ставка банка по выданным кредитам, выданным физическим лицам за анализируемый период несколько превышает ставку рефинансирования.