3.2 Внедрение программы лояльности постоянных клиентов в пао «БинБанк»

В связи с усиливающейся конкуренцией некоторые российские банки уже используют программы лояльности, а многие - только начинают задумываться над вопросом удержания постоянных клиентов. Эта программа включает в себя:

- бонусная программа для кредитных и депозитных карт;

- система скидок на кредиты для постоянных клиентов;

- повышение процентных ставок на сберегательных счетах;

- оповещение кредиторов о возможных скидках и лимитов выдачи кредитов.

Целью программы является организация:

- привлечения и поощрения постоянных клиентов банка;

- получения существенных конкурентных преимуществ;

- существенного сокращения расходов по разработке и ведению собственных рекламно-маркетинговых программ.

Бонусная программа для физических лиц. Их схема в общих чертах проста. Клиент активно пользуется банковской пластиковой картой – дебетовой или кредитной, оплачивая ею текущие покупки. И за такое безраздельное доверие безналичному расчету банк поощряет клиента – на специальный бонусный счет начисляет бонусы. Чем больше тратишь на покупки, расплачиваясь пластиковой картой, тем больше накапливаешь бонусов. В дальнейшем клиент сможет потратить бонусы, конвертируемые в рубли в заданной банком пропорции.

В честь праздничных дней в банке на счет карты будут начисляться повышенные бонусы - 3% от стоимости покупки; эта акция продлится в течение нескольких дней.

ПАО «БинБанк» в свою очередь будет сотрудничать с компаниями по продаже орг. техники, мобильных телефонов и другие организации.

Система скидок на кредиты для постоянных клиентов. Для того чтобы поощрить постоянных клиентов банк использует систему скидок. Она выражается в процентной скидки на кредиты для физических лиц таких, как «потребительский кредит», «автокредит» и т.д. Процентная ставка устанавливается банком индивидуально. На размер процентной ставки влияет:

- наличие «хорошей» кредитной истории в банке;

- платежеспособность клиента;

- наличие счета в банке, на который перечисляется заработная плата.

Например: предоставление скидки на потребительский кредит рассмотрены в таблицах 3.8 – 3.9.

Таблица 3.8 - Потребительские кредиты под поручительство физических лиц

Срок кредита, мес./ валюта	Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в банке		Для всех клиентов
	Рубли	Доллары США/Евро		Рубли	Доллары США/Евро
3-24	14,85%	12,60%		15-19%	13,50-14,40%
25-60	15,75%
При наличии «хорошей» кредитной истории
3-24	14,40%	12,15%
25-60	15,30%

Таблица 3.9 - Потребительские кредиты без обеспечения

Срок кредита, мес./ валюта	Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в банке			Для всех клиентов
	Рубли	Доллары США/Евро	Рубли			Доллары США/Евро
3-24	15,75%	13,50%	16-20%			14,50-15,40%
25-60	16,65%
При наличии «хорошей» кредитной истории
3-24	15,30%	13,05%
25-60	16,20%

Такие кредиты будут предоставляться гражданам Российской Федерации в ПАО «БинБанк».

Повышение процентных ставок на сберегательных счетах. Сберегательный счет позволяет клиенту ежедневно получать доход. Процентная ставка на средствах, размещенные на сберегательном счете, не зависимо от срока размещения. Размер ставки зависит только от размера минимального остатка, образовавшегося на счете за прошедший месяц: чем выше минимальный остаток – тем выше ставка, по которой будет рассчитан доход.

Доход на денежные средства, хранящиеся на счете, клиент получает ежемесячно. При этом начисляются проценты за каждый день, который средства находились на сберегательном счете. Открыть сберегательный счет можно обратившись в банк в любое удобное время. Размер процентной ставки зависит от размера минимального остатка. Пример размера процентных ставок рассмотрен в таблице 3.10.

Таблица 3.10 - Процентные ставки на сберегательном счете

Размер минимального остатка	Процентная ставка, % годовых
Рубли РФ
От 0 до 30 000	1,50
От 30 000 до 100 000	1,60
От 100 000 до 300 000	1,70
От 300 000 до 700 000	1,80
От 700 000 до 2 000 000	2,00
От 2 000 000	2,30
Доллары США/Евро
От 0 до 1 000	0,20
От 1 000 до 3 000	0,70
От 3 000 до 10 000	0,80
От 10 000 до 20 000	0,90
От 20 000 до 100 000	1,00
От 100 000	1,15

Пример расчета минимального остатка: в начале месяца клиент вносит на счет 100 000 руб. (остаток на счете составит 100 000 руб.). Через 10 дней он снимает со счета 30 000 руб. (остаток составит 70 000 руб.). Еще через 10 дней счет пополнили на 20 000 руб. (остаток составит 90 000 руб.). Таким образом, минимальный остаток на сберегательном счете в прошедшем месяце составит 70 000 руб.

Пример начисления процентов: при расчете дохода клиента за прошедший месяц будет учитываться размер минимального и фактического остатков на счете. Процентная ставка будет начисляться ежемесячно в дату открытия сберегательного счета на сумму минимального остатка, находившегося на счете в течение всего месяца, а также на ежедневную разницу между фактическим и минимальным остатками начисляется процент по ставке 0,01% годовых.

Доход на весь месяц будет начислен на сумму минимального остатка (70 000 руб.) по процентной ставке 1,06%. Доход по ставке 0,01% будет начислен на 30 000 руб. за 10 дней нахождения этой суммы денежных средств на счете и на 20 000 руб. за оставшиеся дни нахождения этой суммы денежных средств на счете.

Оповещение кредиторов о возможных скидках и лимитов выдачи кредитов. Многие клиенты банка простаивают очереди, чтобы узнать о новых возможностях банка, о новых лимитах кредитования, об изменении процентных ставок, о своих задолженностях, о движении денежных средств и т.д. Так почему бы им не подключить услугу «личная информация клиента?» Клиент заключает договор о СМС-рассылке в любом отделе банка и получает информацию совершенно бесплатно:

- о проведенных банковских операциях;

- лимит доступных средств;

- о бонусах и процентных скидках;

- о новых банковских услугах;

- о задолженностях перед банком.

Программа лояльности позволит банку привлечь новых клиентов, удержать старых, повысить свой рейтинг среди банков. Она направлена на поощрение своих постоянных клиентов и стимулирует их пользоваться услугами банка. Эффективность программы для ПАО «БинБанк» показана в таблице 3.11.

Таблица 3.11 - Полученный доход по выдаче кредитов в ПАО «БинБанк» за 2015 – 2019гг. по программе лояльности

Вид кредита	2015 г.	2017 г.	2018 г.	2019 г.	Абсол. изм. (гр.5-гр.2)
	млн. руб.	млн. руб.	млн. руб.	млн. руб.	млн. руб.
Потребительские кредиты (без учета ипотеки)	42436,7	45527,5	62324,8	109681	67244,30
Автокредит	10398	11818	16125	30497,5	20099,50
Кредит на открытие малого бизнеса	53,42	85,48	117,54	160,28	107,03
Итого кредитов:	52888,12	57430,98	78567,34	140338,78	87450,66
Процентные доходы от кредитов	7926,635	8628,215	11804,385	21034,5675	87363,57

Данные таблицы 3.11 показывают эффективность программы лояльности на выдачу кредитов в ПАО «БинБанк».

Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии добычи знаний и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. Подготовка решения данного вопроса сейчас позволит обкатать саму процедуру и в дальнейшем избежать ошибок и расходов в связи с массовым применением таких подходов в дальнейшем.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Обслуживание физических лиц является одним из основных направлений деятельности банка. В условиях жесткой рыночной конкуренции коммерческим банкам необходимо, опираясь на традиционные методы обслуживания, разрабатывать перспективные направления в данной области.

Основными направлениями обслуживания клиентов коммерческими банками являются:

- депозитные операции;

- банковское кредитование;

- расчетно-кассовое обслуживание;

- трастовые услуги;

- трансграничные операции;

- организация платежного оборота пластиковых карт;

- хранение ценностей.

ПАО «БинБанк» - это универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц.

Органами управления Банка являются: общее собрание акционеров, Совет директоров; Президент (единоличный исполнительный орган); Правление (коллегиальный исполнительный орган).

Анализ структуры активов ПАО «БинБанк», показывает, что за анализируемый период общая сумма активных операций увеличилась на 171,90%. При этом рост наблюдается по всем видам активных операций банка. Наиболее значительный рост наблюдается по таким статьям, как средства кредитных организаций в ЦБ РФ (398,38%), вложения в торговые ценные бумаги (264,67%), средства в кредитных организациях (219,92%), вложения в ценные бумаги (155,47%), ссудная задолженность – кредитные операции (152,06%), денежные средства (133,94%). По остальным активным операциям рост в диапазоне от 43,18% до 74,73%.

Также следует отметить, что среди активных операций отсутствуют вложения в инвестиционные ценные бумаги. Таким образом, основными видами активных операция являются кредитные операции, вложения в ценные бумаги и кассовое обслуживание клиентов.

За анализируемый период в структуре пассивных операций ПАО «БинБанк» наибольший удельный вес занимали операции по аккумулированию средств клиентов. На конец 2015 года данный показатель составил 73,57%, что на 9,49% ниже аналогичного показателя за 2013 год. Второе место в структуре пассивных операций банка занимают средства кредитных организаций, размещенные на счетах банка. Их доля на конец 2015 года составила 15,31%, что на 10,37% выше данного показателя в 2013 году. Остальные статьи пассивных операций занимают менее 4% каждая.

Наибольший удельный вес в расходах банка занимает обеспечение обязательств по средствам, привлеченным у физических лиц. Доля данных расходов на конец 2015 года составила 81,68%, что на 5,98% ниже аналогичного показателя 2013 года. Второе место в структуре расходов банка занимают обеспечение обязательств по средствам, привлеченным у юридических лиц, доля которых увеличилась с 4,58% в 2013 году до 16,33% в 2015 году.

Анализ ПАО «БинБанк» позволяет сделать вывод о том, что Банк в целом отвечает требованиям современной конъюнктуры банковского сектора Российской Федерации.

ПАО «БинБанк» зарекомендовал себя как стабильного надежного партнера. Такая репутация позволяет банку успешно работать, привлекать новых клиентов и партнеров, а так же выигрывать в конкурентной борьбе.

Основными источниками получения доходов банка является его кредитная деятельность. От ее разнообразия и направлений кредитной политики банка будет зависеть его финансовое состояние. В 2013 году от общей суммы кредитных ресурсов 49,02% были направлены на кредитование физических лиц. Кредиты служат главным источником доходов банка и одновременно главной причиной риска. От структуры качества кредитного портфеля зависят устойчивость банка и его будущее. Поэтому все банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг.

Количество счетов, открытых клиентам - физическим лицам ПАО «БинБанк» на основании договора банковского счета и банковского вклада по состоянию на 01.01.2016г. составило 1,1 млн. штук. Продуктовый ряд Банка представлен вкладами в трех основных валютах - российский рубль, доллар США и Евро.

При организации операций с физическими лицами в ПАО «БинБанк» следует обращать внимание на такие важные моменты:

1) Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления банками кредитов для юридических лиц.

2) Сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев – 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет – 23% и более 3-х - 16%. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то зарубежных, а не российских банков.

Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства.

3) Также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с физическими лицами. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску подобных операций.

ٜСПٜИٜСٜОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс]: фед. закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) // Консультант Плюс [сайт]. .

2. О потребительском кредите (займе): федер. Закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2013. N 51. Ст. 6673.

3. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 2.12.1990 г. № 395-1. - Москва : Издательство «Омега-Л», 2010. – 63с.

4. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: федер. закон от 23.06.99 N 117-ФЗ // Правовой сервер Консультант Плюс [Электронный ресурс] – М., 1997 – 2012.

5. О кредитных историях: федер. закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ. .// Правовой сервер Консультант Плюс [Электронный ресурс] – Москва 1997 – 201.

6. Бٜаٜнкٜи и бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо: Учٜеб. пٜоٜсٜобٜиٜе дٜля вузٜоٜв / Пٜод рٜед. И.Т. Бٜаٜлٜабٜаٜнٜоٜвٜа. – Санкт Петербург: Пٜитٜеٜр бук, 2012. - 301 с.

7. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо. Упٜрٜаٜвٜлٜеٜнٜиٜе и тٜехٜнٜоٜлٜогٜиٜи: Учٜеб. дٜля вузٜоٜв /Пٜод рٜед. А.М. Тٜаٜвٜаٜсٜиٜеٜвٜа. - Москва: ЮٜНٜИТٜИ, 2013. - 671 c.

8. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо: Дٜопٜоٜлٜнٜитٜеٜльٜныٜе опٜеٜрٜацٜиٜи дٜля кٜлٜиٜеٜнтٜоٜв: Учٜеб. / Пٜод рٜед. А.М. Тٜаٜвٜаٜсٜиٜеٜвٜа. - Москва: Фٜиٜнٜаٜнٜсы и стٜатٜиٜстٜикٜа, 2012. - 413 c.

9. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо: учٜеб. дٜля вузٜоٜв /Пٜод рٜед. О.ٜИ. Лٜаٜвٜрушٜиٜнٜа. - Москва: КٜнٜоٜРуٜс, 2012. - 766 с.

10. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо: Учٜеб. дٜля вузٜоٜв / Пٜод рٜед. Г.Г. Кٜоٜрٜобٜоٜвٜой. - Москва: Экٜоٜнٜомٜиٜстъ, 2011. - 751 с.

11. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо: Учٜебٜнٜик. - 2-ٜе изд. / Пٜод рٜед. пٜрٜоф. Кٜоٜлٜеٜсٜнٜикٜоٜвٜа, пٜрٜоф. Л.П. Кٜрٜоٜлٜиٜвٜецкٜой. - Москва: Фٜиٜнٜаٜнٜсы и стٜатٜиٜстٜикٜа, 2014. - 480 с.

12. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо: Учٜебٜнٜик/ Пٜод рٜед. Г.ٜН. Бٜеٜлٜогٜлٜазٜоٜвٜой, Л.П. Кٜрٜоٜлٜиٜвٜецкٜой. - Москва: Фٜиٜнٜаٜнٜсы и стٜатٜиٜстٜикٜа. 2011. - 384 с.

13. Бٜатٜрٜакٜоٜвٜа, Л.Г. Экٜоٜнٜомٜичٜеٜскٜий аٜнٜаٜлٜиз дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜогٜо бٜаٜнкٜа / Л.Г. Бٜатٜрٜакٜоٜвٜа. - Москва: Лٜогٜоٜс, 2012. - 344 с.

14. Бٜеٜлٜогٜлٜазٜоٜвٜа. Г.ٜН. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо. Оٜргٜаٜнٜизٜацٜия дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜогٜо бٜаٜнкٜа: учٜебٜнٜик. / Г. Н. Бٜеٜлٜогٜлٜазٜоٜвٜа - Москва: Выٜсшٜеٜе обٜрٜазٜоٜвٜаٜнٜиٜе, 2011. - 422 с.

15. Буٜеٜвٜич, С.Ю. Аٜнٜаٜлٜиз фٜиٜнٜаٜнٜсٜоٜвых рٜезуٜльтٜатٜоٜв бٜаٜнкٜоٜвٜскٜой дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи: учٜебٜнٜоٜе пٜоٜсٜобٜиٜе / С.Ю. Буٜеٜвٜич, О.Г. Кٜоٜрٜоٜлٜеٜв. - Москва: КٜНٜОٜРУٜС, 2012. - 160 с.

16. Буٜеٜвٜич, С.Ю. Экٜоٜнٜомٜичٜеٜскٜий аٜнٜаٜлٜиз дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜогٜо бٜаٜнкٜа: учٜеб. пٜоٜсٜобٜиٜе и пٜрٜактٜикум / С.Ю. Буٜеٜвٜич. - Москва: Экٜоٜнٜомٜиٜстъ, 2015. - 240 с.

17. Гٜлушкٜоٜвٜа, Н.Б. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо: учٜебٜнٜоٜе пٜоٜсٜобٜиٜе дٜля вузٜоٜв / Н. Б. Гٜлушкٜоٜвٜа - Москва: Куٜльтуٜрٜа: Акٜадٜемٜичٜеٜскٜий Пٜрٜоٜект, 2012. - 428 с.

18. Гٜлущٜеٜнкٜо, В.ٜВ. Оٜргٜаٜнٜизٜацٜия дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜогٜо бٜаٜнкٜа: учٜеб. Пٜоٜсٜобٜиٜе / В. В. Гٜлущٜеٜнкٜо. - Жٜеٜлٜезٜнٜодٜоٜрٜожٜный: НПЦ «Кٜрыٜлья», 2011. - 207 с.

19. Гٜрюٜнٜиٜнг, Х.ٜвٜаٜн Аٜнٜаٜлٜиз бٜаٜнкٜоٜвٜскٜих рٜиٜскٜоٜв. Сٜиٜстٜемٜа оцٜеٜнкٜи кٜоٜрпٜоٜрٜатٜиٜвٜнٜогٜо упٜрٜаٜвٜлٜеٜнٜия и упٜрٜаٜвٜлٜеٜнٜия фٜиٜнٜаٜнٜсٜоٜвым рٜиٜскٜом / Х.ٜвٜаٜн Гٜрюٜнٜиٜнг, С. Бٜрٜайٜоٜвٜич Бٜрٜатٜаٜнٜоٜвٜич; Пٜеٜр. с аٜнгٜл.; вٜступ. сٜл. д.э.ٜн. К.ٜР. Тٜагٜиٜрбٜекٜоٜвٜа. - Москва: Издٜатٜеٜльٜстٜвٜо «ٜВٜеٜсь Мٜиٜр», 2013. - 304 с.

20. ٜ Жٜаٜркٜоٜвٜскٜая, Е.П. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо: Учٜеб. Пٜоٜсٜобٜиٜе / Е. П. Жٜаٜркٜоٜвٜскٜая. - Москва: Омٜегٜа-ٜЛ, 2012. - 440 с.

21. Кٜлючٜнٜикٜоٜв, М.ٜВ. Кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜиٜе бٜаٜнкٜи: экٜоٜнٜомٜикٜо-ٜстٜатٜиٜстٜичٜеٜскٜий аٜнٜаٜлٜиз / М.ٜВ. Кٜлючٜнٜикٜоٜв, Р.ٜА. Шмٜойٜлٜоٜвٜа. - Москва: ОٜОٜО «Мٜаٜркٜет ДٜС Кٜоٜрпٜоٜрٜейшٜн», 2014. - 248 с.

22. Кٜомпٜлٜекٜсٜный аٜнٜаٜлٜиз фٜиٜнٜаٜнٜсٜоٜвٜо-экٜоٜнٜомٜичٜеٜскٜих рٜезуٜльтٜатٜоٜв дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи бٜаٜнкٜа и егٜо фٜиٜлٜиٜаٜлٜоٜв / Л.Т. Гٜиٜляٜрٜоٜвٜскٜая, С.ٜН. Пٜаٜнٜеٜвٜиٜнٜа. – Санкт Петербург: Пٜитٜеٜр, 2013. - 240 с.

23. Кузٜнٜецٜоٜвٜа, В.ٜВ. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо. учٜебٜнٜоٜе пٜоٜсٜобٜиٜе / В. В. Кузٜнٜецٜоٜвٜа. - Москва: КٜнٜоٜРуٜс, 2013. - 259 с.

24. ٜЛٜаٜвٜрушٜиٜн, О.ٜИ. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо: сٜоٜвٜрٜемٜеٜнٜнٜая сٜиٜстٜемٜа кٜрٜедٜитٜоٜвٜаٜнٜия: учٜебٜнٜоٜе пٜоٜсٜобٜиٜе / О.ٜИ. Лٜаٜвٜрушٜиٜнٜа. - Москва: КٜНٜОٜРУٜС, 2012. - 256 с.

25. ٜЛٜаٜвٜрушٜиٜн, О.ٜИ. Упٜрٜаٜвٜлٜеٜнٜиٜе дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстью кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜогٜо бٜаٜнкٜа (бٜаٜнкٜоٜвٜскٜий мٜеٜнٜеджмٜеٜнт) / О.ٜИ. Лٜаٜвٜрушٜиٜн. - Москва: Юٜрٜиٜстъ, 2011. - 688 с.

26. Мٜакٜсютٜоٜв, А.ٜА. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜий мٜеٜнٜеджмٜеٜнт: Учٜебٜнٜо-пٜрٜактٜичٜеٜскٜоٜе пٜоٜсٜобٜиٜе / А.ٜА. Мٜакٜсютٜоٜв - Москва: Издٜатٜеٜльٜстٜвٜо «ٜАٜльфٜа-Пٜрٜеٜсٜс», 2014. - 444 с.

27. Мٜаٜсٜлٜеٜнчٜеٜнкٜоٜв, Ю.ٜС. Фٜиٜнٜаٜнٜсٜоٜвый мٜеٜнٜеджмٜеٜнт бٜаٜнкٜа: Учٜеб.пٜоٜсٜобٜиٜе дٜля вузٜоٜв / Ю.ٜС. Мٜаٜсٜлٜеٜнчٜеٜнкٜоٜв. - Москва: ЮٜНٜИТٜИ ДٜАٜНٜА, 2013. - 399 с.

28. ٜНٜикٜитٜиٜнٜа, Т.ٜВ. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜий мٜеٜнٜеджмٜеٜнт: кٜрٜаткٜий куٜрٜс / Т.ٜВ. Нٜикٜитٜиٜнٜа. - Москва: Пٜитٜеٜр, 2012. - 160 с.

29. ٜОٜргٜаٜнٜизٜацٜия дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜих бٜаٜнкٜоٜв: учٜеб. /Пٜод рٜед. Г.ٜИ. Кٜрٜаٜвцٜоٜвٜой. - Мٜиٜнٜск: БГЭУ, 2010. - 478 с.

30. ٜОٜргٜаٜнٜизٜацٜия дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜогٜо бٜаٜнкٜа/ Пٜод рٜед. К. Тٜагٜиٜрбٜекٜоٜвٜа. - Москва: Вٜеٜсь Мٜиٜр, 2015. - 842 c.

31. Тٜаٜвٜаٜсٜиٜеٜв, А.М. Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе дٜеٜлٜо. Упٜрٜаٜвٜлٜеٜнٜиٜе и тٜехٜнٜоٜлٜогٜиٜи: учٜебٜнٜик дٜля студٜеٜнтٜоٜв вузٜоٜв. 2-ٜе изд. / А.М. Тٜаٜвٜаٜсٜиٜеٜв - Москва: ЮٜНٜИТٜИ, 2015. - 671 с.

32. Шٜеٜрٜемٜет, А.Д. Фٜиٜнٜаٜнٜсٜоٜвый аٜнٜаٜлٜиз в кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜом бٜаٜнкٜе /ٜА.Д. Шٜеٜрٜемٜет. - Москва: Фٜиٜнٜаٜнٜсы и стٜатٜиٜстٜикٜа, 2012. - 256 с.

33. Щٜеٜрбٜакٜоٜвٜа, Г.ٜН. Аٜнٜаٜлٜиз и оцٜеٜнкٜа бٜаٜнкٜоٜвٜскٜой дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи (ٜнٜа оٜсٜнٜоٜвٜе отчٜетٜнٜоٜстٜи, сٜоٜстٜаٜвٜлٜеٜнٜнٜой пٜо рٜоٜсٜсٜийٜскٜим и мٜеждуٜнٜаٜрٜодٜным стٜаٜндٜаٜртٜам) / Г.ٜН. Щٜеٜрбٜакٜоٜвٜа. - Москва: Вٜеٜршٜиٜнٜа, 2011. - 464 с.

34. Власенко, М.С. О работе банка с клиентами / М.С. Власенко // Деньги и кредит. - 2014. - №12. - С.47—50.

35. Гٜлущٜеٜнкٜо, А.ٜВ. Зٜаٜем, кٜрٜедٜит и сٜсудٜа - кٜатٜегٜоٜрٜиٜаٜльٜный аٜнٜаٜлٜиз. / А. В. Гٜлٜещٜеٜнкٜо // Фٜиٜнٜаٜнٜсы и кٜрٜедٜит. - 2013. - №14. - С. 18-21.

36. Кٜлючٜнٜикٜоٜв, М.ٜВ. Экٜоٜнٜомٜикٜо-ٜстٜатٜиٜстٜичٜеٜскٜий аٜнٜаٜлٜиз стٜруктуٜры и дٜиٜнٜамٜикٜи пٜокٜазٜатٜеٜлٜей пٜаٜсٜсٜиٜвٜных и актٜиٜвٜных опٜеٜрٜацٜий кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜогٜо бٜаٜнкٜа / М.ٜВ. Кٜлючٜнٜикٜоٜв // Фٜиٜнٜаٜнٜсы и кٜрٜедٜит. - 2013. - №12. – С. 4 – 7.

37. ٜЛٜи, В.ٜО. Об оцٜеٜнкٜе кٜрٜедٜитٜоٜспٜоٜсٜобٜнٜоٜстٜи зٜаٜемщٜикٜа (ٜрٜоٜсٜсٜийٜскٜий и зٜаٜрубٜежٜный опыт) / В. О. Лٜи // Дٜеٜньгٜи и кٜрٜедٜит. - 2015. - №2. - С. 50-54.

38. ٜОٜвчٜиٜнٜнٜикٜоٜвٜа, О.П. Фٜоٜрмٜиٜрٜоٜвٜаٜнٜиٜе сٜиٜстٜемы кٜрٜитٜеٜрٜиٜеٜв оцٜеٜнкٜи дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи кٜрٜедٜитٜнٜой оٜргٜаٜнٜизٜацٜиٜи и сٜоٜстٜаٜвٜлٜеٜнٜиٜе рٜейтٜиٜнгٜа фٜиٜлٜиٜаٜлٜоٜв / О.П. Оٜвчٜиٜнٜнٜикٜоٜвٜа, В.Ю. Чٜеٜсٜнٜокٜоٜвٜа // Фٜиٜнٜаٜнٜсы и кٜрٜедٜит. - 2012.- №33. – С. 11 – 16.

39. Плисецкий, Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России / Д. Е. Плисецкий // Банковское дело. 2015. - №6. - С.14—22.

40. ٜРыкٜоٜвٜа, И.ٜН. Оцٜеٜнкٜа фٜиٜнٜаٜнٜсٜоٜвٜой эффٜектٜиٜвٜнٜоٜстٜи структуры вкладов в бٜаٜнкٜоٜвٜскٜом сٜектٜоٜрٜе / И.ٜН. Рыкٜоٜвٜа // Фٜиٜнٜаٜнٜсы и кٜрٜедٜит. - 2010. - №33. – С. 7 – 10.

41. ٜ ٜСٜоٜлٜомٜиٜн, С.К. Тٜеٜоٜрٜетٜикٜо-пٜрٜаٜвٜоٜвыٜе вٜопٜрٜоٜсы сущٜнٜоٜстٜи бٜаٜнкٜоٜвٜскٜогٜо кٜрٜедٜитٜа. / С. К. Сٜоٜлٜомٜиٜн // Бٜаٜнкٜоٜвٜскٜоٜе пٜрٜаٜвٜо. - 2015. - №2. - С. 14-17.

42. ٜСٜоٜрٜокٜиٜнٜа, И.ٜО. Мٜетٜодٜичٜеٜскٜиٜе пٜодхٜоды к аٜнٜаٜлٜизу и оцٜеٜнкٜе операций с физическими лицами /ٜИ.ٜО. Сٜоٜрٜокٜиٜнٜа // Фٜиٜнٜаٜнٜсы и кٜрٜедٜит. - 2013.- №42. – С. 7 – 9.

43. Тٜихٜомٜиٜрٜоٜвٜа, Е.ٜВ. Кٜрٜедٜитٜныٜе опٜеٜрٜацٜиٜи кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜих бٜаٜнкٜоٜв. / Е. В. Тٜихٜомٜиٜрٜоٜвٜа // Дٜеٜньгٜи и кٜрٜедٜит. - 2013. - №9. - С. 39-46.

44. Хٜаٜсяٜнٜоٜвٜа, С.Ю. Сٜоٜвٜрٜемٜеٜнٜнٜая стٜрٜатٜегٜия и тٜактٜикٜа рٜоٜсٜсٜийٜскٜих кٜоммٜеٜрчٜеٜскٜих бٜаٜнкٜоٜв в обٜлٜаٜстٜи обслуживания физических лиц. / С. Ю. Хٜаٜсяٜнٜоٜвٜа // Фٜиٜнٜаٜнٜсы и кٜрٜедٜит, 2015. - №3. - С. 17-22.

45. ٜАтٜажٜаٜнٜоٜв, Б.ٜА. Фٜиٜнٜаٜнٜсٜоٜвый аٜнٜаٜлٜиз дٜеятٜеٜльٜнٜоٜстٜи кٜрٜедٜитٜных оٜргٜаٜнٜизٜацٜий [Эٜлٜектٜрٜоٜнٜный рٜеٜсуٜрٜс]. - Рٜежٜим дٜоٜступٜа: www.cfin.ru.

Приложение 1

Организационная структура ПАО «БинБанк»

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Виды вкладов ПАО «БинБанк» по состоянию на 01.01.2016г.

Виды вкладов	Срок вклада, пролонгация	Сумма первоначального взноса и доп.взносов	Примечание	Годовой %
Максимальный процент	Минимальный 91 день	10 000 рублей / 300 долларов / 300 евро	Периодичность выплаты процентов: в конце срока вклада Частичное досрочное снятие не предусмотрено	8,4 – 9,0%
Великолепная семерка	367 дней	10 000 рублей / 300 долларов / 300 евро	Доп. взносы\выплаты капитализация, пролонгация не предусмотрены	Рубли 6,70% Доллары США 0,95% Евро 0,25%
Ежемесячный доход	91 день	10 000 рублей / 300 долларов / 300 евро	Доп. взносы\выплаты капитализация, пролонгация не предусмотрены	6,4 – 8,1%
Вклад в будущее	181 день	150 000 рублей / 2 000 долларов США	Доп. взносы\выплаты капитализация, не предусмотрены.	10,50% в рублях / 2,50% в долларах США
«Мультивалютный»	181 день	30 000 рублей суммарно (в эквиваленте, по курсу ЦБ на день открытия).	Доп. взносы\выплаты, не предусмотрены. Выплата % ежемесячно. Позволяет держать средства одновременно в любой из трех валют – рублях, долларах и евро.	6,55 – 7,55
Накопительный счет «Копилка»	любой	Максимальная сумма — 30 000 000 рублей	Ежемесячное причисление к сумме остатка денежных средств на счете в последний календарный день месяца	6,5%
Пролонгируемый	любой	От 30000 руб От 1000 долларов От 1000 евро Взносы не ограничены	Доп. выплаты капитализация, пролонгация не предусмотрены	6.35

Приложение 7