50. Классификация страхования: обязательное, добровольное; личное, имущественное, экономических рисков, ответственности; перестрахование и сострахование.

Социальное страхование – это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

Имущественное страхование – это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. В личном страховании страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам.

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования.

Добровольное страхование - страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования.

Современное добровольное страхование предлагает вам защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды:

• Страхование от несчастных случаев.

• Страхование имущества.

• Страхование животных. Ипотечное страхование

• Добровольное медицинское страхование.

• Добровольное автомобильное страхование. Страхование ответственности.

Перестрахование - система экономических отношений вторичного страхования, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Сострахование - распределение риска между двумя и более страховщиками в рамках одного и того же договора страхования, содержащего права и обязанности каждого страховщика.

При состраховании могут выдаваться совместный или раздельный страховой полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком.

Обычно страховщик, принимающий участие в состраховании в меньшей доле, следует за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю риска.

51. Страховой рынок, его структура и принципы организации. Участники страхового рьшка и их функции. Тарифная политика в страховании.

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда (осударственные страховые организации, акционерные страховые общества).

Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

В территориальном аспекте выделяют местный, национальный и мировой страховые рынки.

За отраслевым признаком выделяют рынки личного и имущественного страхования. Организационная структура страхового рынка может быть представлена так.

1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Свои отношения с другими страховщиками экономически отделенные страховые общества строят на основе совместного страхования и перестрахования.

2. Страховые общества могут объединяться в союзы, ассоциации, пулы и другие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществление общих программ, если их образование не противоречит законодательству Украины. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью.

3. Общества взаимного страхования - юридические лица - страховщики, созданные соответственно с целью страхования рисков этого общества.

Каждый член общества при условии использования им всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

4. Страховые агенты и страховые брокеры - страховые посредники,- через которых страховщики осуществляют страховую деятельность.

Цена страховой услуги колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям. Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее, величиной банковского процента по вкладам.

Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела (страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности)

Принцип конкуренции страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Свобода ценообразования (свободе установления тарифных ставок)

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков.

Принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.

Принцип надежности и гарантии страховой защиты (базируется на юридической основе).