Вопрос 3. Правовое регулирование в области банковской деятельности

Банковское право регулирует отношения, складывающиеся в сфе­ре банковской деятельности. К данному виду правоотношений отно­сятся следующие:

Правовое регулирование в области банковской деятельности

► отношения по осуществлению банковских операций;

► отношения между кредитными организациями и государственны­ми органами;

► порядок регистрации кредитных организаций и их лицензирова­ние;

► межбанковские отношения;

► ответственность за правонарушения в банковской сфере;

► другие отношения, касающиеся деятельности кредитных организа­ций в РФ.

Специфика предмета правового регулирования обусловливает и специфику методов правового регулирования банковских отношений.

В правоотношениях кредитной организации с клиентами и друг с другом используются главным образом гражданско-правовые мето­ды правового регулирования. Однако законодательство предусмат­ривает некоторые контрольные функции, которые обязаны осуществ­лять коммерческие банки. Отношения коммерческих банков с Цент­ральным Банком России чаще всего являются отношениями власти и подчинения.

Банковское право использует методы правового регулирования основных отраслей права (гражданско-правовой и административно-правовой), а также комплексный метод, представляющий собой свое­образное сочетание этих методов.

В соответствии с законом правовое регулирование банков осуще­ствляется Конституцией РФ, Законом «О банках и банковской дея­тельности», Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Понятие кредитной организации

Кредитная организация согласно действующему законодатель­ству — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разре­шения ЦБ РФ (лицензии) имеет право осуществлять банковские опе­рации, предусмотренные законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. По действующему законодательству все кредитные организации де­лятся на два вида: банки и небанковские кредитные организации.

Коммерческие банки — основное звено двухуровневой банковс­кой системы. Сегодня к группе коммерческих банков в разных стра­нах относится целый ряд институтов с различной структурой и раз­ным отношением собственности. Среди коммерческих банков разли­чаются два основных типа — универсальные и специализированные банки. Банк согласно ст. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» — кредитная организация, которая имеет ис­ключительное право осуществлять в совокупности, следующие бан­ковские операции: привлечение во вклады денежных средств физи­ческих и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций на основе лицензии ЦБ (стра­ховые организации, пенсионный фонд). На сегодняшний день суще­ствуют следующие виды небанковских кредитных организаций:

1) клиринговая палата — организация, которая по законодательству РФ является юридическим лицом и действует на основании лицен­зии, выдаваемой ЦБ РФ, ей предоставлено право осуществлять расчетные (кредитные) операции, а также ограниченное число бан­ковских операций, поддерживающих выполнение клиринга;

2) расчетный центр организованного рынка ценных бумаг — кредит­ная организация, имеющая корреспондентский счет, открытый в подразделении расчетной сети Банка России, и уполномоченная на основании договора с Банком России обеспечивать денежные расчеты участников сделок на организованном рынке ценных бу­маг путем открытия счетов и осуществления денежных переводов по этим счетам;

3) организации инкассации — кредитные организации, которая на ос­новании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

К кредитным организациям причисляют так же:

1) кредитные союзы учреждаемые ограниченным составом участни­ков, как правило, взаимосвязанных между собой какими-то груп­повыми интересами. Участники кредитного союза периодически вносят в его складочный капитал денежные взносы. Эти финансо­вые ресурсы служат источником кредитов, которые могут предос­тавляться только членам кредитного союза;

2) ломбарды — специализированное кредитное учреждение, выдаю­щее кредиты под залог движимого имущества. Деятельность лом­бардов в РФ осуществляется на основании лицензии. Договор о залоге вещей в ломбард оформляется выдачей им залогового билета. Помимо краткосрочного кредитования ломбарды оказы­вают услуги по хранению ценностей;

3) общие фонды банковского управления.

Эти фонды по своей экономической сущности представляют со­бой коллективные инвестиции, а в юридическом аспекте они являются разновидностью доверительного управления имуществом.

Ответственность за нарушение банковского законодательства

Контроль за соблюдением банковского законодательства на тер­ритории РФ возложен на Банк России. В соответствии с принятым Законом Банк России решает указанную задачу следующим образом: во-первых, проверяет законность и целесообразность создания кре­дитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации ком­мерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления бан­ковских операций, как в рублях, так и в иностранной валюте;

во-вторых, устанавливает кредитным учреждениям экономические нормативы, из­дает нормативные акты, регулирующие их деятельность;

в-третьих, осу­ществляет непосредственный контроль за законностью их операций.

Банк России вправе применить к банку, допустившему нарушение дей­ствующего законодательства, ряд санкций. Важное практическое зна­чение имеет соблюдение обязательных нормативов, которые устанав­ливает ЦБ РФ. Ко всем банкам, допустившим неоднократные наруше­ния экономических нормативов, Главными управлениями ЦБ РФ при­меняются санкции в виде повышения отчислений в фонд обязатель­ных резервов. Для выполнения своих функций в области надзора и регулирования ЦБ РФ проводит проверки коммерческих банков и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции по отно­шению к нарушителям.

При невыполнении в установленный Банком России срок предписа­ний об устранении нарушений, а также, если эти нарушения или соверша­емые банком операции создали реальную угрозу интересам кредито­ров и других вкладчиков, Центральный банк России имеет право взыс­кать с коммерческого банка штраф в размере 1 % суммы капитала.

Одной из основных обязанностей коммерческого банка является сохранение банковской тайны, вытекающее из ст. 857 ГК и ст. 26 Зако­на о банках и банковской деятельности. Банк обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В случае разглашения банком сведений, состав­ляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возме­щения убытков. Такая же ответственность возлагается и на работни­ков банка, разгласивших ее (ст. 139 ГК).

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный ха­рактер. Особое значение имеет регламентация ответственности бан­ка. Эта ответственность наступает для банка за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств, либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК, ст. 31 Закона «О банках»). Как и в других денежных обязательствах, она состоит в уплате процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и раз­мере, установленных ст. 395 ГК на основе учетной ставки Банка (став­ки рефинансирования) России. Проценты, указанные в ст. 395 ГК мо­гут быть изменены законом или соглашением сторон.

Ответственность по депозитному договору наступает только для банка в нескольких случаях:

а) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

б) за ухуд­шение условий обеспечения;

в) за принятие депозита от граждан не­уполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкла­дах;

г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невып­лату процентов.

Порядок привлечения к ответственности устанавливается Централь­ным банком Российской Федерации в соответствии с законами Рос­сийской Федерации.

Ценные бумаги и их виды

В соответствии со статьей 142 ГК РФ ценная бумага — это доку­мент, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обяза­тельных реквизитов имущественные права, осуществление или переда­ча которых возможны только при его предъявлении.

Какие виды ценных бумаг наиболее известны в практике?

1. Акции. Акция представляет собой эмиссионную ценную бу­магу, закрепляющую права ее владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на уча­стие в управлении акционерным обществом и на часть имуще­ства, оставшегося после его ликвидации.

Акции могут быть именными и предъявительскими.

Именные акции — акции, выписанные на имя определенного вла­дельца, с регистрацией его в учетной книге (реестре акционеров) ком­пании. Акционером в этом случае признается только тот владелец, о котором в реестре имеется соответствующая запись с указанием вре­мени и количества приобретенных акций. Несомненным достоинством именных акций является постоянная возможность контроля процесса движения акционерного капитала и концентрации бумаг в руках от­дельных акционеров. Вместе с тем, именные акции обладают невысо­кой ликвидностью на вторичном рынке ценных бумаг, поскольку их перерегистрация на имя нового владельца в значительной степени усложняет процесс их обращения.

Акции на предъявителя допускают свободную куплю-продажу на вторичном рынке без необходимости регистрации где-либо нового владельца. В силу этого они свободно обращаются на вторичном рынке.

В соответствии с механизмом выплаты дивидендов и объемом прав владельца акции на участие в управлении акционерным обще­ством акции подразделяются на: привилегированные и обыкновенные.

2. Вексель. Согласно положениям ст. 815 Гражданского кодекса РФ векселем признается ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в вексе­ле плательщика (переводной вексель) выплатить при наступле­нии предусмотренного векселем срока полученные взаймы денеж­ные суммы.

Вексель должен обладать следующими обязательными формаль­ными признаками (т.е. содержать реквизиты):

1) «вексельная метка» (другими словами, наименование документа «вексель»), включенная в сам текст документа и выраженная на том языке, на котором этот документ составлен;

2) для переводного векселя — простое и ничем не обусловленное предложение, адресованное плательщику, уплатить определенную сумму векселедержателю; для простого векселя — простое и ни­чем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму;

3) наименование того, кто должен платить (плательщика);

4) указание срока платежа;

5) указание места платежа;

6) наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен;

7) указание даты и места составления векселя;

8) подпись того, кто выдает вексель (векселедателя).

Юридическая ответственность участников рынка ценных бумаг

Законодательство Российской Федерации предусматривает ком­пенсационную, то есть направленную на возмещение вреда, юридичес­кую ответственность участников рынка ценных бумаг, и репрессивную, реализующуюся в применении наказания. Компенсационной является, в частности, обязанность возместить причиненный вред, предусмот­ренная нормами гражданского и административного права. К реп­рессивным видам относится, например, административная, уголовная или дисциплинарная ответственность.

Федеральный закон Российской Федерации «О рынке ценных бу­маг» определяет, что ответственность за нарушение законодатель­ства Российской Федерации о ценных бумагах лица несут в случаях и порядке, предусмотренных гражданским, административным и уголов­ным законодательством, при этом вред, причиненный в результате на­рушения законодательства, подлежит возмещению в порядке, установ­ленном гражданским законодательством Российской Федерации.

Кодекс Российской Федерации об административных правонару­шениях предусматривает наложение административного штрафа на должностных лиц и на юридических лиц в различных размерах за сле­дующие административные правонарушения в области ценных бумаг:

► нарушение эмитентом порядка (процедуры) эмиссии ценных бу­маг;

► совершение профессиональными участниками рынка ценных бу­маг сделок с ценными бумагами, отчет об итогах выпуска которых не зарегистрирован;

► непредставление эмитентом или профессиональным участником рынка ценных бумаг инвестору по его требованию предусмот­ренной законодательством информации либо представление не­достоверной информации;

► нарушение эмитентом, профессиональным участником рынка цен­ных бумаг или лицом, оказывающим услуги по публичному пред­ставлению раскрываемой информации, порядка раскрытия инфор­мации на рынке ценных бумаг, обязанность по раскрытию которой предусмотрена законодательством;

► воспрепятствование эмитентом или регистратором осуществлению инвестором прав по управлению хозяйственным обществом;

► использование служебной информации для заключения сделок на рынке ценных бумаг лицами, располагающими такой информацией в силу служебного положения, трудовых обязанностей или дого­вора, заключенного с эмитентом, а равно передача служебной ин­формации для совершения сделок третьим лицам;

► нарушение правил ведения реестра владельцев ценных бумаг, в частности незаконный отказ или уклонение от внесения записей в систему ведения реестра владельцев ценных бумаг, либо внесение в реестр владельцев ценных бумаг недостоверных сведений по вине держателя реестра, либо нарушение сроков выдачи выписки из системы ведения реестра владельцев ценных бумаг, а равно невыполнение или ненадлежащее выполнение держателем реестра иных законных требований владельца ценных бумаг или лица, дей­ствующего от его имени, а также номинального держателя ценных бумаг;

► уклонение от передачи или нарушение срока передачи регистрато­ру информации и документов, составляющих систему ведения рее­стра владельцев ценных бумаг, в случаях, установленных законода­тельством;

► публичное размещение, реклама или предложение в любой иной форме под видом ценных бумаг документов, удостоверяющих де­нежные и иные обязательства и не являющихся в соответствии с законом ценными бумагами, если эти действия не содержат уго­ловно наказуемого деяния.