Вопрос 4. Страховое правоотношение

Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страхо­вании — страховое возмещение, а при личном — страховую сумму.

Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности его участников, а его объектом следует считать то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, то есть поведение участников (субъектов) правоотношения, те их действия, которые они обязаны совершить, и те, совершения которых они вправе требовать от других его участников (субъектов). Так трактуется объект правоотношения и специально применительно к страховому обязательству.

К субъектам страховых правоотношений относятся: страхователи, страховщики, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховой взнос, страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения — при имуществен­ном страховании или страховой суммы — при страховании личном. Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Страховщиками признаются юридические лица любой организа­ционно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие ли­цензию в установленном порядке.

Выгодоприобретателем является третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму.

Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателем.

Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы страхуются. Как правило, это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застра­хованы по договору личного страхования или страхования ответственности.

Объектами страхования выступают имущественные интересы трех видов, связанные:

1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспече­нием страхователя или застрахованного лица (личное страхова­ние);

2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имуще­ственное страхование);

3) с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Договор страхования и его условия

В соответствии со ст. 927 ГК РФ добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из названной нормы следует, что стра­ховые правоотношения возникают только после заключения сторо­нами соответствующего договора. Договор — основа страховых от­ношений. Вопросы, связанные с понятием договора страхования как соглашения между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в уста­новленные сроки, являются исходными для установления финансовых, денежных отношений и обеспечения выполнения взаимных обяза­тельств. Договор страхования направлен на возмещение потерь уча­стника гражданского оборота при наступлении определенных собы­тий. Эта направленность выделяет страхование как самостоятельный тип договора.

Как и любой договор, договор страхования имеет существенные условия, отсутствие которых позволяет считать его незаключенным. Существенные условия договора страхования различаются в зависи­мости от видов страхования.

В договоре имущественного страхования существенными являют­ся следующие условия.

1. Объект страхования или предмет договора — определенное иму­щество или иной имущественный интерес. Предмет должен быть чет­ко определен, особенно при страховании по генеральному полису, так как встречаются случаи, когда предмет определяется количеством и установить точно, какое именно из общего имущества страхователя застраховано, не представляется возможным.

2. Характер события, на случай наступления, которого осуществля­ется страхование (страховой случай).

Страховой случай — это событие, наступление которого соглас­но условиям данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страхо­вую сумму). Страховым случаем признается лишь такое событие, ко­торое в момент возникновения страхового правоотношения либо еще не произошло, либо, если это предусмотрено договором, хотя уже и произошло, но страхователю об этом не было и не могло быть изве­стно. Страховым случаем может быть признано событие, наступление которого неизбежно, если сторонам не известен и не может быть известен момент его наступления; это имеет место при личном стра­ховании на случай смерти. Реальность наступления страхового слу­чая — его существенная черта.

3. Размер страховой суммы.

Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой стра­ховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору стра­хования. Сумма страховой выплаты исчисляется страховщиком в со­ответствии с условиями, установленными договором страхования или законом на основании страхового акта или аварийного сертификата.

4. Срок действия договора.

При заключении договора личного страхования между страховате­лем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о за­страхованном лице; 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхова­ние (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования считается заключенным, если между сторо­нами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, под­твержденное подписями сторон. Несоблюдение письменной формы договора страхования ведет к его недействительности. Исключением из этого правила является обязательное государственное страхова­ние, осуществляемое либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов, либо договора, заключаемого в соответствии с этими актами.

Страховые санкции

В соответствии с действующим страховым законодательством в случае нарушения страховщиками его требований орган страхового надзора уполномочен применять санкции в виде ограничения, приос­тановления либо отзыва лицензии на право осуществления страхо­вой деятельностью. Кроме этого, федеральный орган по надзору за страховой деятельностью и их территориальные органы вправе выда­вать предписания при выявлении нарушений требований законодатель­ства о страховании. Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленные сроки устранить выяв­ленные нарушения. В том случае, если предписание не выполняется в обусловленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью вправе ограничить или приостановить действие лицензии либо при­нять решение об отзыве лицензии. Ограничение и приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по от­дельным видам страхования, на которые выдана лицензия. Отзыв ли­цензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования.

Страховая компания, занимающаяся страховой деятельностью без лицензии, ведет запрещенную деятельность, которая может быть при­нудительно прекращена, компания ликвидирована, а ее руководители в определенных случаях могут быть привлечены к уголовной ответ­ственности за незаконное предпринимательство. С 1 января 2001 года осуществление страховой деятельности без лицензии влечет также и серьезные налоговые последствия в виде штрафных санкций.

В случае, когда лицо, на которое законом возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхова­ния на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями закона, то суммы, неосновательно сбережен­ные лицом, на которое возложена такая обязанность, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ в размере подлежащего уплате страхового взноса с начислением на эти суммы процентов.

Что касается страховых санкций по отношению к страхователю, то они устанавливаются в конкретном договоре страхования и обыч­но выражаются в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы), уплаты неустойки или процентов в случае просрочки внесения страховых взносов.