2. Страховой рынок

В России до 1992 года действовала система только государственного страхования. Ее возглавлял Госстрах, который подчи­нялся Союзным законам, а правила и инструкции для него составляло Министерство финансов.

После распада СССР возник Росгосстрах. В его функции входит руководство страховыми инспекциями, внедрение новых видов страхования, расчет и утверждение крупных сумм страхования, контроль за использованием средств страховых фондов.

Инспекции Росгосстраха заключают договоры о страховании, выполняют страховую оценку имущества, определяют и выплачивают страховое возмещение страхователям.

Среди населения операции по страхованию выполняют страховые агенты, оплата которых производится на комиссионных началах.

С переходом на рыночные отношения стал формироваться страховой рынок.

Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга.

Страховой рынок формирует спрос и предложение на страховые услуги. Страховой рынок включает различные страховые компании, например в развитых странах — это АСО, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

Перестрахование — система страховых отношений, при ко­торой страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью обеспечить финансовую устойчивость и рентабельность страховых операций, сбалансировать страховой портфель.

Перестраховочные компании — это сотрудничество двух сто­рон: страховых обществ, которые передают риск страхования и страховые компании, которые принимают страховой риск на свою ответственность.

Кроме того, в развитых странах существует сострахование, когда страхованию подвергается объект высокой стоимости и большой степени страхового риска. Ответственность делят между собой два страховщика, заключивших договор сострахования. Как и всякий рынок, страховой рынок имеет продавца, покупателя и товар.

Товаром является страховая услуга.

Продавец — непосредственный страховщик, перестраховочная компания или посредник между страховщиком и страхователем.

Посредниками выступают страховые агенты и брокеры.

Страховые агенты представляют интерес одной страховой компании, получают комиссионные, и отношения между страховой компанией и страховым агентом строятся на контрактной основе.

Страховые брокеры — независимые посредники, действующие от своего имени. Они изучают условия страхового рынка, и сами определяют оптимальные варианты для страхования своего клиента.

В России идет становление страхового рынка, и интересы экономической системы требуют ускорения этого процесса. Для этого необходимо соответствующее законодательство, которое бы предусматривало: защиту интересов страхователя, создание равных условий для всех участников страхового рынка и жесткий страховой надзор со стороны государства за соблюдением законодательства.

Госстрахнадзор должен быть независимым от ведомственного влияния и подчиняться Госдуме. В обязанности страхового надзора входит выдача лицензий вновь создаваемым страховым компаниям, контроль за страховыми тарифами, за формированием резервных фондов страховщиков, а также контроль за проведением инвестиционной политики и уплаты налогов в бюджет страховыми компаниями.