Тема 11 организация взаимодействия коммерческого банка с клиентами

Стр.94-108

При анализе взаимоотношений банка с клиентами необходимо помнить, что деятельность банка носит коммерческий характер и ориентировано на получение прибыли.

С бухгалтерской точки зрения прибыль – это положительная разница между доходами и расходами коммерческого банка.

Доходы банка могут быть классифицированы по ряду признаков:

Доходы от активных и пассивных операций.

Доходы от пассивных операцийобразуются за счёт открытия счетов клиентов, ведения счета.

Доходы от активных операцийделят на операционные и неоперационные доходы:

-процентные

-непроцентные доходы

Процентные доходы – это полученные в виде процентов за выданные кредиты, за средства размещённые в ЦБ РФ, полученные по договорам ЦБ РФ эмитентам, по лизинговым операциям и

другие.

Непроцентные доходы – это доходы банка, полученные от валютно-обменных операций, операций доверительного управления (траста), долевого участия в деятельности других коммерческих организаций, дивиденты по акциям, предоставление клиентам сейфов и другое.

Неоперационные (прочие доходы) могут иметь место в результате:

1. Оказания услуг (информационных, по обучению, консультациям и т.д.)

2. Возмещение за причинённый ущерб

3. Доходов от продажи имущества, в том числе реализации залогов

4. Поступления сумм списанных как безнадёжные долги и возвращенные заёмщиком

5. Полученных банком штрафов, пени, неустоек

6. Доходы от положительных курсовых разниц, от переоценки принадлежащих банку ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов и др.

Расходы коммерческих банков так же делятся на операционные и прочие (неоперационные).

Операционные расходы – это расходы на обеспечение функционирования банка. Их так же делят на процентные и непроцентные расходы.

Процентные расходы включают:уплаченные банком проценты за привлечённые ( в том числе путём выпуска собственных ценных бумаг) денежные ресурсы.

Непроцентные расходы коммерческого банка включают:

1. Расходы на заработанную плату сотрудникам

2. Представительские, комиссионные, компенсационные расходы

3. Эксплуатационные расходы (расходы на ведение дела: рекламу, аренду, ремонт, расходные материалы и т.п.)

4. Расходы на создание резервов для покрытия возможных убытков и другое.

Расходы на создание резервов для покрытия возможных убытков .

Общий подход к управлению прибылью состоит в её максимизации. Для максимизации прибыли необходимо одновременно максимизировать доходы и минимизировать расходы коммерческого банка.

Центральной функцией коммерческого банка является посредничество в кредите.

Обслуживание банком клиентов состоит в том, что он взаимодействует с двумя группами клиентов. Предоставляя свои услуги клиентам коммерческий банк должен учитывать закон спроса и предложения на его услуги. В зависимости от специфики клиентов банк может разрабатывать для них отдельные маркетинговые программы, а также банковские продукты.

Структура и соотношение различных видов доходов и расходов зависит от специализации и стратегии банка. Все банки делятся на специализированные и универсальные.

Стратегия банка может включать 2 составляющие:

1. Стратегия инновационной, инвестиционной деятельности

2. Стратегия ценовой, неценовой конкуренции для привлечения клиентов

Стратегия ценовой конкуренции– привлечения клиентов предполагает предоставление услуг клиентам по ценам более низким, чем у конкурентов

Стратегии неценовой конкуренции, неценовых мотивов в привлечении клиентов может заключаться в активной инновационной деятельности банка по созданию новых банковских продуктов и услуг, повышении качества услуг.

Понятие клиенты банка может трактоваться различно: юридические и физические лица.

Клиентов можно делить на постоянных и случайных. Постоянные, т.е. имеющие счёт в данном банке.

Банковский продукт – это способ , которым банк готов предоставить или предоставляет ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту.

Банковский продукт – это упорядоченный, внутренне согласованный и чаще всего документально оформленный комплекс взаимосвязанных технико-экономических, информационных, финансовых, юридических и иных действий и процедур, составляющих целостную систему действий сотрудника банка или отдельных подразделений банка, связанную с обслуживанием клиента и характеризующуюся единством и завершённой технологией обслуживания клиентов.

Банковский продуктможет трактоваться как результат банковской технологии, который удовлетворяет потребность клиента в чём-то и в определённой степени с конкретными затратами времени и средств.

Банковская операция – часть банковской технологии, которая представляет собой непосредственно практические действия или упорядоченные внутри согласованные действия работ ников банка в процессе обслуживания или в оказании конкретной банковской услуги.

Банковская услуга – результат банковской операции, её положительный итог или эффект, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности.

В России юридическим лицам являющиеся коммерческими организациями банки открывабт расчётные счета, для юридических лиц, которые являются некоммерческими организациями, открываются текущие счета, для бюджетных организаций открываются бюджетные счета.

Кредит– это один из важнейших признаков, который определяет само понятие банка. Основные понятия банковского кредита определены в ГК РФ.

Понятие займа и кредита близки, но не совпадают. Кредит выступает как частный случай займа.

Одной из сторон является банк –всегда срочность и всегда платность.

Банковские предложения могут быть активными и пассивными. Активные и пассивные операции взаимосвязаны, что предполагает совместное управление активами и пассивами.

По технике предоставлениякредиты бывают:

• Кредиты с одной суммой

• Кредиты с овердрафтом, при которых клиенту он же заёмщик, предоставляется право оплачивать со своего счёта больше суммы, чем реально есть у него на определённый момент времени, т.е. имеет на счёте дебетовое сальдо. Размер, сроки и объём овердрафта могут быть оговорены в договоре.

• Открытие кредитной линии, которая может быть простой и возобновляемой (револьверной) кредитной линией, которая включает онкольную (до востребования) кредитную линию.

Онкольная кредитная линия - является такой схемой, при которой кредитование ведётся в пределах суммы, которая связана с долговыми обязательствами. Например, с векселями заёмщика в рамках согласованного заёмщиком периода времени и с возможностью восстановления лимита кредитования при частичном погашении суммы.

Современным видом кредитования считают кредитную линию, контокоррентный кредит, овердрафт, учёт векселей, ссуды под залог векселей, авалирование (выдача гарантий), ипотечное кредитование.

Контокоррентный кредит – это кредит для осуществления платежей, формирования оборотных активов заёмщика на возобновляемой основе на протяжении срока действия договора.

Корпорация –крупная акционерная компания, имеющая филиалы за границей.

Виды корпораций:

• Синдикат

• ТНК – считается компания, которая имеет филиалы, не менее 6 филиалов , и оборот не менее 100 млн. $ США

• Многонациональные корпорации – производственные предприятия на основе национальных капиталов из двух или более государств

• Международные – консорциумы, временные объединения промышленных научно-технических концернов с определённой целью

• Глобальные корпорации – международные, имеющие широко диверсифицированную в национальном аспекте структуру капитала, ведущие свою деловую активность в масштабах своего делового пространства

Часто организация работы банка зависит от системы организации банка.

Синдикат – организационно оформленное объединение сбыта продукции, сырья через единый орган, создаваемый в форме общества с ограниченной ответственностью. Выполнение закупки сырья как правило поручается одному из участников. Члены синдиката сохраняют свою юридическую, производственную, а иногда и коммерческую самостоятельность.

Трест – организационно оформленное, производственное объединение, при котором различные организации сливаются в единый производственный комплекс.

Картель– объединение близких по профилю организаций с целью согласования вопросов об объёмах производства продукции (услуг), ценах реализации, условиях продаж, разграничения рынков сбыта и т.п.

Концерн– межотраслевое объединение организационно связанных между собой структур, контролируемых материнской компанией через системы участия в уставном капитале. Организации, входящие в состав концерна, связаны общностью интересов, финансированием, производственным сотрудничеством, патентным, лицензионным соглашением.

Холдинг– это организационное средство диверсификации (распределения) отраслевых рисков, уставной капитал холдинга составляет контрольные пакеты акций предприятия, действующих в различных отраслях на различных рынках. Это горизонтальный концерн.

Конгломерат– разновидность концерна, возникшая в результате поглощения большого числа организаций частично или полностью технологически между собой не связанных.

Консорциум– временное объединение промышленных, транспортных, финансовых, торговых, других организаций для осуществления крупных промышленных наукоёмких проектов или проектов, имеющих большую общественную значимость.

Стратегический альянс – это новый тип временного объединения, основанный на горизонтальной кооперации, стремлении к снижению рисков конкуренции и развития отношения доверия между потенциальными конкурентами.

Виртуальная корпорация – группа совместно функционирующих на основе устных договорённостей в течение определённого времени организаций, объединяющих свои усилия в целях более эффективного использования благоприятной ситуации на рынке.

Роль банков в составе корпораций– повышение экономической эффективности работы корпораций и снижение рисков в их деятельности. Работая в составе корпорации банки для обслуживания этой корпорации могут создавать сеть филиалов, осуществляющих ? как для корпораций, так и для отдельных предприятий.