18

Лекція 3. ОРГАНІЗАЦІЯ БАНКІВСЬКОГО І-К

3.1. Кредитна угода (договір), його призначення, склад і порядок складання

3.2. Оцінка кредитоспроможності та фінансового стану позичальника

3.3. Форми забезпечення банківського ІК та їх оцінка

3.4. Розрахунок строків ІК

3.5. Розрахунок сум погашення заборгованості за ІК

3.1 Надання банківського інвестиційного кредиту

1. Прийняття заявки на інвестиційне кредитування + супутні документи:

- про об’єкт інвестування

- про позичальника

- про варіанти забезпечення кредиту

2. Розгляд заявки на кредитному комітеті

- оцінка кредитоспроможності позичальника

- оцінка показників по об’єкту інвестування

- оцінка варіантів забезпечення кредиту та ін.

3. Прийняття рішення про кредитування (відмову) та оформлення документів: кредитна угода, договори поруки, застави та ін.

3.1. Вибір механізму кредитування банком інвестиційних заходівпозичальника залежить від наступних критеріїв.

0. Статус кредитора:

• позичка видається безпосередньо комерційним банком;

• видача позички здійснюється міжнародними фінансово-кре­дитними установами через комерційний банк (Приватбанк+ ЄБРР, СБРР).

0. Статус позичальника:

• кредит одержує акціонер банку;

• кредит одержує новий або постійний клієнт банку;

• кредит одержує велике, середнє або мале підприємство;

• кредит одержує державне підприємство.

0. Валюта інвестиційної позички:

• національна валюта;

• вільноконвертована валюта;

• мультивалютні позички.

0. Кількість учасників операції, що кредитується:

• двостороння угода;

• багатостороння («дзеркальна», тобто надання позички одним банком через інший; кредитування банківським консорціумом; синдикатна позичка) угода.

0. Мета та призначення позички:

• на збільшення капіталу (виробничих потужностей, фондів), на розширення обсягів виробництва тощо;

• кредити під сукупний об’єкт (реальний інвестиційний проект).

0. Вид відсотка: фіксований / плаваючий.

1. Спосіб погашення:

• позичка погашається однією сумою в кінці строку кредитування (найризикованіша позичка);

• позичка погашається рівними частками протягом строку кредитування;

• позичка погашається обумовленими частками через узгоджені проміжки часу.

0. Техніка кредитування:

• кредит надається однією сумою;

• кредитна лінія:

3.2. Кредитна угода (договір) - це юридичний документ, що визначає взаємні зобов’язання і відповідальність між комерційним банком і його клієнтом з приводу одержання останнім банківських позичок.

У кредитному договорі фіксується:

- розмір кредиту,

- умо­ви надання та погашення позички,

- відсоткова ставка за кредит,

- зобов’язання позичальника по заставі та форми забезпечення позичок;

- зобов’язання кредитора;

- перелік розрахунків та інших відомостей, необхідних для кредитування, строки їх надання та інші умови. Зміст договору і перелік умов визначаються за угодою сторін.

Кредитна угода має містити обмежувальні умови, які можуть бути двох видів:

• зобов’язальні - зобов’язують позичальника здійснювати певні заходи, наприклад: періодично надавати банкам фінансову звітність; підтверджувати рівень страхових внесків; підтримувати певний рівень ліквідності тощо;

• обмежувальні - обмежують позичальника щодо здійснення певних заходів без узгоджень з банком, наприклад: збільшення суми свого боргу, участі в злиттях, здійснення продажу активів або виплати надвисоких дивідендів своїм акціонерам.

Є типові форми кредитного договору. КБ розробляють власні його модифікації залежно від типу та напрямів кредитування, особливостей позичальника, його господарської діяльності та ін. Зміст і перелік усіх умов кредитної операції в кредитному договорі визначаються за згодою сторін.