2. Основные положения расчетов страховых тарифов.

Страховой платеж - это взнос, который страхователь обязан выплачивать страховщику. Его размер определяется двумя величинами:

-величиной страховой суммы;

-тарифной ставкой.

Тарифная ставка - это цена страхового риска и других расходов, т.е. денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Таким образом, тарифная ставка - это страховой платеж с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный срок. Тарифные ставки опр. с помощью АР. Тарифная ставка по обязательным видам страхования устанавливается государством, а по добровольным - самостоятельно страховщиком. Тарифная ставка имеет следующую структуру

БРУТТО-СТАВКА
НЕТТО-ставка, обеспечивающая	НАГРУЗКА, обеспечивающая
выплаты стр. сумм и стр. возмещений ( стр. фонд) и формирование стр. резервов, т.е запасной ф.	Расходы на проведение страхования	прибыль
Себестоимость страховой услуги

В имущественном страховании возникает потребность определения рисковой надбавки для предотвращения возникновения дефицита страхового фонда. С этой целью создается резервный фонд. Он рассчитывается на основании среднеквадратического отклонения по формуле

число страховых событий каждого года или месяца среднее количество страховых событий тарифный период

Рисковую надбавку , которая образует запасной резервный фонд создает двукратное среднеквадратическое отклонение. Т.е. 2 , если ряд нестойкий, то увеличивают тарифный период если для этого есть информация или берут 3

Статистически установлено , что единичное среднеквадратическое отклонение гарантирует 68% уверенности в том, что расходы не выйдут за пределы тарифа; двойное - 95%, тройное - 97,9%. Выше 3-кратного ср.кв. отклонения не используют,поскольку 100% гарантии в том, что затраты не превысят величины тарифа нельзя достичь, и во-вторых, 4-х кратное и выше ср. кв. отклонение значительно повысило бы тарифную ставку, а это сузило бы страховое поле вследствии удорожания страховых услуг.

В соответствии с инструкцией о лицензировании страховой деятельности величина страховых резервов составляет не более 50% от страховых платежей, то тариф должен быть равен нетто-ставке , умноженной на 2.

Норматив расходов на ведение страхового дела устанавливают в определенном процентном отношении к брутто-ставке, а прибыль - к себестоимости.

Существует и общая методика расчета брутто-ставки. Она имеет вид:

Т= Тн + Н = Тн + Не + Но * Тб (2), где Но - ст.нагр. залож. в тариф в

% к брутто-ставке

Тб - брутто-ставка Н - нагрузка Не - статьи нагрузки установленные

Тн - нетто-ставка в абсолютной сумме

Тогда формула (2) принимает вид:

(Тн+Нс) 100

100-Н Тб =

Если все элементы нагрузки определены в % к брутто-ставке, то величину брутто-ставки расчитывают по формуле : 100 * Тн

Тб -

100-Но

Конкретные расчеты тарифов прикладываются к правилам страхования для определенных видов рисков.