4.Показатели страховой статистики.
В практике АР широко используется страховая статистика, которая представляет собой изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе обработки итоговых натуральных и стоимостных показателей, характеризующих страховое дело. Все показатели страховой статистики делятся на 2 группы:
первая отражает процесс формирования страхового фонда
вторая отражает результаты использования страхового фонда.
Статистика с помощью массового наблюдения, которое проводилось по фактам наступления
страховых случаев получает данные для установления статистической вероятности риска. Анализ
полученной информации показывает закономерность наступления страхового случая и возможного
при этом размера ущерба.
В процессе анализа рассчитываются следующие показатели:
Частота страховых событий характеризуегся количеством страховых событий в расчете на 1
объект страхования:
¥с = ь: п, где Ь-число страховых событий
п- число объектов страхования <.
Значение показателя частоты стр. событий меньше і означает, что одно стр. событие повлекло за собой несколько стр. случаев. Например, стр. событием может быть град, охвативший своим воздействием несколько объектов страхования и ставший причиной многих страховых случаев с конкретными объектами страхования. Коэффициент кумуляции риска или опустошительность страхового события
Кк= т: Ь,где т- число пострадавших объектов от страхового события.
Коэф. Кумуляции показывает среднее число объектов, пострадавших от страхового события . Минимальное значение К -1, если К больше 1, это значит, что по мере возрастания опустошительности возрастает число страховых случаев на 1 страховое событие. Коэффициент убыточности или К ущерба
Ку= В: См, где В- сумма выплаченного страхового возмещения.
См - страховая сумма, приходящаяся на 1 пострадавший объект страховой совокупности. Средняя страховая сумма на один объект(договор) страхования: СС= ЕС : п, где ЕС - страховая сумма для всех объектов страхования.
Средняя страховая сумма на один пострадавший объект:
Ст = Е ССт : т, где
Е ССт - сгр.сумма приходящаяся на все пострадавшие объекты страховой совокупности,
т- число пострадавших объктов от страхового случая
Тяжесть риска - отношение средней страховой суммы на 1 пострадавший объект к средней страховой сумме на 1 объект страхования
См. * п
т* С Показатель тяжести риска используется при оценке и переоценке частоты проявления страхового события.
Убыточность страховой суммы или вероятность ущерба представляет собой отношение выплаченного стр. возмещения к стр. сумме всех объектов страхования. Он всегда меньше 1 . его можна рассматривать как меру величины рисковой премии.
Норма убыточности или коэффициент выплат - %-е отношение выплаченного стр. возмещения к сумме собранных стр. взносов.
Па практике определяют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточности. Норма убыточности может быть меньше, равна или больше 100%.
Частота ущерба определяется путем умножения частоты страховых событий на коэффициент кумуляции
Этот показатель выражает частоту наступления определенного вида страхового случая, всегда меньше 100%. т.к. 100% -достоверность данного события для всех объектов. Тяжесть ущерба или размер ущерба — произведение коэф. убыточности и тяжести риска
таким образом, тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую величину ущерба, причиненного пострадавшим объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всех объектов. Тяжесть ущерба указывает на то, какая часть страховой суммы уничтожена и характеризует частичный ущерб. В случае, когда ущерб = действительной стоимости застрахованного имущества, такой ущерб называется полным ущербом.
Если существует несколько причин наступления ущерба, то возникает необходимость в использовании индивидуальных рисковых надбавок. Процентные надбавки могут применяться в отношении специфических рисков. Также возможно применение скидок со страхового взноса. Они являются формой поощрения страхователя аккуратно выполняющего свои обязанности по сохранению застрахованного имущества или регулярно возобновляющего договорные отношения со СК*.