Действие договора может оканчиваться не только в связи с истечением обусловленного срока, но и по другим причинам. Если страховое возмещение выплачено страхователю в размере полной страховой суммы, указанной в договоре, действие его прекращается с момента выплаты. Договор страхования, по которому страховое возмещение выплачено в размере неполной страховой суммы, сохраняет силу до конца указанного срока в размере разницы между страховой суммой, указанной в договоре, и выплаченным страховым возмещением. Действие договора страхования прекращается досрочно в случае перемещения домашнего имущества в связи с выездом страхователя за пределы территории страны. При этом возврат страховых платежей не производится.

Тема 7. Страхование ответственности

7.1. Особенности страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

При страховании ответственности различают виды ущерба:

1)имущественный ущерб (вред имуществу) – стоимость ремонта для восстановления движимого и (или) недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.);

2)личный ущерб (вред личности) – расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры и т.п.);

3)моральный ущерб (компенсация за страдания);

4)претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца расходы на погребение и др.).

При определении размера ущерба учитываются соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза.

Страховое возмещение выплачивается на основе заявления страхователя, решения суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а также составленного страхового акта, а страховое обеспечение, кроме перечисленных документов, на основе соответствующих документов медико-социальной экспертизы, органов социального обеспечения о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы. Размер страхового возмещения или обеспечения зависит от размеров ущерба, а также от вида лимита ответственности страховщика и количества пострадавших при наступлении страхового случая.

65

В договорах страхования может быть предусмотрено несколько лимитов ответственности:

лимит на один страховой случай;

лимит ответственности на один страховой случай и на одно пострадавшее лицо;

лимит ответственности на один страховой случай и на весь срок договора. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхова-

ние профессиональной ответственности и др.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения этих имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик.

7.2.Виды страхования гражданской ответственности

В«Условиях лицензирования страховой деятельности Российской Федерации» определены следующие виды страхования гражданской ответственности:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранс-

портных средств. С 01.07.2003 вступил в силу Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 24.12.2002).

В соответствии с указанным Федеральным законом свою ответственность должны страховать все владельцы транспортных средств, за исключением владельцев:

транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых не более 20 км/ ч;

транспортных средств, на которые не распространяются положения законодательства Российской Федерации об их допуске к участию в дорожном движении;

военной техники;

транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

66

Суммы страховых выплат в этом виде страхования фиксированы и составляют:

в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших, – 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. – если потерпевший один;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, – 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. при причинении вреда одному потерпевшему.

Владельцы транспортных средств могут дополнительно, в добровольной форме застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием. К ним относятся:

причинение вреда при использовании других транспортных средств, нежели то, которое указано в договоре;

причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды;

загрязнение окружающей природной среды;

причинение вреда транспортному средству, грузу, оборудованию. Страховое возмещение выплачивается при наступлении каждого страхово-

го случая независимо от их числа в течение срока действия договора страхования, который заключается в основном на один год.

Экономическая интеграция Европы потребовала системы взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении. В основу была положена ранее действовавшая система в Скандинавских странах, где страховые свидетельства были зеленого цвета. Что и послужило основанием для названия новой системы – «зеленая карта». Она начала действовать с 1 января 1953 г. Основные принципы этой системы:

признание государством страхового покрытия иностранного лица, находящегося на его территории;

передача полномочий по урегулированию убытка страховщиком иностранного лица национальному страховщику страны, где нанесен ущерб.

Таким образом, страховщик принимает на себя обязательства по урегулированию претензий в соответствии с законодательством, где произошел страховой случай.

Механизм возмещения ущерба при ДТП следующий. Страхователь предъявляет полис «зеленая карта» полиции, которая сообщает потерпевшему адрес бюро, куда следует обратиться для получения страхового возмещения. После получения претензии бюро возмещает ущерб и передает счет в бюро того государства, которое выдало страховой полис. Затем эта претензия передается непосредственно страховщику, выдавшему страховое свидетельство, который компенсирует расходы по выплате страхового возмещения.

2.Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни.

Этот вид страхования охватывает практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни с застрахованными лицами и членами их семей: в период досуга, при посещении общественных мест, в частных поездках, при занятиях спортом и т.д. Из покрытия исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной и служебной деятельности и которые должны покрываться по другим полисам.

67

Исключается также ответственность владельцев различного вида транспорта, которая страхуется по отдельному полису.

Страхованиеответственностивсферечастнойжизнивключаетследующиевиды:

1)страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности. По этому виду могут быть застрахованы глава семьи и ее члены, а также лица, занятые в домашнем хозяйстве. Действие этого полиса распространяется и на лиц, осуществляющих какую-либо деятельность в доме или саду, не получая за это вознаграждения. Страхователь является застрахованным во всех местах проживания, которые он использует исключительно для этих целей;

2)страхование ответственности владельца животных. Ответственность, вытекающая из владения целым рядом животных, может покрываться по полису гражданской ответственности главы семьи без уплаты дополнительной премии. Однако предусмотрено отдельное страхование ответственности владельцев лошадей и собак, так как считается, что владение этими животными может повлечь за собой значительный ущерб;

3)страхование гражданской ответственности домовладельцев. Страхуется ответственность владельца дома или определенной усадьбы в качестве собственника, временного владельца, арендатора, съемщика. Покрываются претензии, связанные с недостатками по содержанию постройки в исправности, освещением, уборкой прилегающей территории;

4)страхование ответственности за загрязнение вод. Страхуется ущерб, нанесенный загрязнением протекающих и грунтовых вод, а также ответственность за прямые или косвенные последствия изменения физического, химического или биологического состава воды;

5)страхование ответственности заказчика при постройке. По данному полису страхуется ответственность заказчика строительства за несчастный случай на стройке, если он произошел по вине заказчика;

6)страхование ответственности владельцев судов. Страхование покрывает ответственность владельцев частных моторных или парусных судов, а также лиц, управляющих транспортным средством или обслуживающих его;

7)страхование гражданской ответственности охотников. Этот вид страхования практически везде является обязательным. Страхуется разрешенное владение и использование оружия и боеприпасов (также и вне охоты), ответственность за охотничьих собак.

3.Страхование гражданской ответственности предприятия. По этому полису страхуются все возможные риски предприятия, связанные как с его деятельностью, так и с его правовыми отношениями. Этот вид страхования является крайне сложным, так как производственные риски являются различными у различных типов предприятий и не существует каких-либо стандартных тарифов. Страхуется ответственность руководителей предприятия, их заместителей и представителей, руководителей подразделений, а также прочих работников предприятия.

По этому полису обычно страхуется широкий перечень рисков:

группа рисков, связанных с возможностью причинения ущерба персоналу предприятия при производстве продукта или выполнении каких-либо работ или иной деятельности;

68

группа рисков, связанных с принадлежностью предприятию (на правах собственности, аренды и т.д.) земельных участков, зданий и помещений, используемых исключительно для нужд застрахованного предприятия или проживания руководства и работников предприятия;

риски, вытекающие из владения различными сооружениями, которые могут находиться и на территории, не принадлежащей данному предприятию;

риски, возникающие в связи с владением электрическими сооружениями

исодержанием филиалов, вспомогательных предприятий, складов, мест продажи и т.д.

За дополнительную премию в состав страхового покрытия обычно включаются риски ответственности:

за транспортные средства, передвигающиеся по внутренним путям;

за различного рода хранилища топлива, предназначенные для собственных нужд предприятия;

ответственность, связанная с выполнением различных обязанностей за границей, и т.д.

4. Страхование гражданской ответственности производителя товара.

Под гражданской ответственностью производителя товара понимается ответственность, возникающая в результате нанесения ущерба бракованным продуктом в момент, когда сам производитель этого продукта уже не имеет над ним непосредственного контроля.

В России ответственность производителя и продавца регулируется ГК, Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 30.12.2001), а также принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с Законом о защите прав потребителей установлены следующие виды ответственности:

ответственность за ненадлежащую информацию о товаре;

ответственность за нарушение прав потребителей;

ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара;

компенсация морального вреда.

5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств по коммерческому кредиту (страхование делькредере). Предметом страхования делькредере является риск неоплаты заказчиками (покупателями, получателями товара) внутренним или зарубежным поставщикам своей дебиторской задолженности за поставки товаров и услуг. Страховщик по данному страхованию берет на себя обязательство возместить задолженность за покупателя товара взамен соответствующей страховой премии. Услуга страховщика заключается в том, что он постоянно наблюдает за экономической и финансовой ситуацией включенных в страхование заказчиков. Страховой случай имеет место тогда, когда открыто конкурсное производство или оно отклонено в суде за недостатком конкурсной массы; начато судебное или внесудебное производство для предотвращения торговой несостоятельности; бесполезно или невозможно исполнить принудительное решение. Возмещается чистый убыток (убытокнетто), остающийся после вычетов из квот банкротства либо несостоятельности за вычетом франшизы. Возмещение ущерба осуществляется в рамках фиксированной страховой суммы (кредитного лимита).

69