2.2. Выплата страховых сумм

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых страхователю на эти цели из федерального бюджета.

Учреждения и органы уголовно-исполнительной системы и медицинские учреждения обязаны сообщать по запросу страховщика сведения о наступлении страховых случаев и направлять в его адрес иные документы, необходимые для принятия объективного решения о выплате страховых сумм.

Помимо самого сотрудника УИС страховую выплату могут получить и члены его семьи, что свидетельствует о государственной поддержке членов семей сотрудников в форме предоставляемой социальной гарантией¹.

Следует отметить, если застрахованное лицо (выгодоприобретатели) не успело (успели) реализовать свое право на получение страховых сумм ввиду смерти, неполученные им (ими) суммы подлежат выплате его (их) наследникам на основании свидетельства о праве на наследство (п. 19 Инструкции о проведении обязательного государственного страхования)¹.

Спорные вопросы по выяснению обстоятельств наступления страховых случаев и, соответственно, прав выгодоприобретателей на получение страховых выплат рассматриваются и решаются на комиссиях по вопросам выплат пособий, денежных компенсаций, сумм в возмещение материального ущерба, которые создаются центральным аппаратом и территориальными органами ФСИН России (п. 28 Инструкции о проведении обязательного государственного страхования).

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены статьей 10 Закона № 52-ФЗ в случаях, если страховой случай:

- наступил вследствие совершения застрахованным лицом деяния, признанного в установленном судом порядке общественно опасным;

- находится в установленной судом прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного лица;

- является результатом доказанного судом умышленного причинения застрахованным лицом вреда своему здоровью.

На практике страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного лица, если смерть последнего наступила вследствие самоубийства, независимо от срока нахождения застрахованного

лица на военной службе, службе, военных сборах².

На наш взгляд, перечень оснований, в соответствии с которыми страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, должен быть дополнен еще одним, а именно: если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства. Так как самоубийство является ни чем иным как умышленным причинением застрахованным лицом смерти.

Решение об отказе в выплате страховой суммы принимается страховщиком и сообщается выгодоприобретателю и страхователю в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин указанного отказа.

Выплата страховых сумм выгодоприобретателю (независимо от места его жительства, места прохождения им военной службы, службы, военных сборов) производится страховщиком на территории Российской Федерации в российских рублях способами, предусмотренными договором страхования.

Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. Днем выплаты страховых сумм считается день перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованным лицам или иным выгодоприобретателям.

С целью оперативного осуществления выплат страховых сумм и исключения случаев их задержки в кадровом подразделении, которое оформляет соответствующие документы, ведется журнал регистрации, выдачи и направления документов по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм (см. Приложение 1).

ФСИН России совместно со страховщиком осуществляют учет количества страховых случаев и выплат страховых сумм.

При одновременном возникновении в соответствии с законодательством Российской Федерации нескольких оснований по обязательному государственному страхованию по случаям, установленным настоящей статьей, обязательное государственное страхование осуществляется только по одному основанию по выбору должностного лица¹.

Размер страховых выплат установлен статьей 5 «Страховые суммы, выплачиваемые выгодоприобретателям. Страховая сумма, применяемая для расчета страховой премии» Закона № 52-ФЗ. Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в следующих размерах:

- в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы либо до истечения одного года после увольнения со службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы - 2 000 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях;

- в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы либо до истечения одного года после увольнения со службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы:

- инвалиду I группы - 1 500 000 рублей;

- инвалиду II группы - 1 000 000 рублей;

- инвалиду III группы - 500 000 рублей;

- в случае получения застрахованным лицом в период прохождения службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 200 000 рублей, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 50 000 рублей.

Указанные страховые суммы выплачиваются в размерах, установленных на день выплаты страховой суммы.

Так, в 2014 г. было зарегистрировано 4702 страховых случая с сотрудниками УИС. Сумма выплат застрахованным лицам и выгодоприобретателям составила более 1 400 236,07 тыс. рублей, из которых:

1. по 178 фактам гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы выплачено373 546,95 тыс. руб.;

2. по 33 фактам смерти застрахованного лица до истечения одного года после увольнения со службы выплачено68 830,51 тыс. руб.;

3. по 743 фактам установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы, либо до истечения одного года после увольнения со службы, из них:

- 25 - по установлению 1 группы инвалидности выплачено 36 763,31 тыс. руб.;

- 310 - по установлению 2 группы инвалидности выплачено 331 347,67 тыс. руб.;

- 408 - по установлению 3 группы инвалидности выплачено 223 740,33 тыс. руб.;

4. по 3748 фактам получения застрахованным лицом в период прохождения службы увечья (ранения, травмы, контузии), из них:

- по 732 случаям получения увечья тяжелой степени выплачено 154 295,43 тыс. руб.;

- по 3016 случаям получения увечья легкой степени выплачено 211 711,87 тыс. руб.

Следует отметить, что наибольшую долю выплат (42,27%) составляют страховые случаи, связанные с установлением группы инвалидности застрахованным лицам¹. Сумма страховых выплат сотрудников представлена в Приложении 5.

Если в период прохождения службы в учреждениях и УИС либо до истечения одного года после увольнения со службы в учреждениях и органах УИС застрахованному лицу при переосвидетельствовании в федеральном учреждении медико-социальной экспертизы вследствие указанных в настоящем пункте причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между страховой суммой, причитающейся по вновь установленной группе инвалидности, и страховой суммой, причитающейся по прежней группе инвалидности.

В п. 2 ст. 5 Закона № 52-ФЗ указано, что размер страховых сумм ежегодно увеличивается (индексируется) с учетом уровня инфляции в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период. Решение об увеличении (индексации) указанных страховых сумм принимается Правительством РФ. Названные страховые суммы выплачиваются в размерах, установленных на день выплаты страховой суммы¹.

В настоящее время согласно п. 1 Постановления Правительства РФ № 1609 «Об индексации в 2015 году размеров отдельных выплат военнослужащим, сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти, гражданам, уволенным с военной службы (службы), и гражданам, проходившим военные сборы» ² страховые суммы, установленные п. 2 ст. 5 Закона № 52-ФЗ, в 2015 г. подлежат индексации: рассчитываются с применением коэффициента 1,055 (в 2013 г. – 1,055³; в 2014 г. – 1,05⁴).

Таким образом, страховые выплаты ежегодно индексируются и в 2015 г. будут выплачиваться в следующих размерах:

- в случае гибели (смерти) застрахованного лица – 2 110 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях;

- в случае установления застрахованному лицу инвалидности: 1-й группы – 1 582 500 рублей; 2-й группы – 1 055 000 рублей; 3-й группы – 527 500 рублей;

- в случае получения застрахованным лицом увечья (ранения, травмы,

контузии): тяжелое увечье (ранение, травма, контузия) – 211 000 рублей; легкое увечье (ранение, травма, контузия) – 52 750 рублей.

Полученные страховые суммы согласно пп. 1 п. 1 ст. 213 НК РФ¹ не подлежат обложению НДФЛ: при определении налоговой базы не учитываются доходы, полученные в виде страховых выплат в связи с наступлением соответствующих страховых случаев по договорам обязательного страхования, осуществляемого в порядке, установленном действующим законодательством.

Как отмечает В.В. Шаханов, правоприменительная практика свидетельствует о том, что страховые компании иногда уклоняются от выплат страхового возмещения, очевидно, в надежде на то, что не каждый сотрудник уголовно-исполнительной системы станет добиваться восстановления своего нарушенного права в суде². В соответствии со статьей 11 Закона № 52-ФЗ в случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.

Так, например, Саратовским областным судом в 2014 г. в апелляционном порядке было обжаловано решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 10 июня 2014 г. о взыскании страхового возмещения в размере 2000000 руб. и неустойки в размере 607400 руб. с ЗАО «МАКС» истцами в равных долях. Требования истцов были мотивированы тем, что супруга Т., мать несовершеннолетнего Т.Л.Л., дочь М.В. и М.З. - Т.М.В. проходила службу в органах уголовно-исполнительной системы с 9 августа 1993 года. 30 декабря 2011 года Т.М.В. была уволена из УИС России на основании пункта «б» статьи 58 Положения о службе в органах внутренних дел РФ (по достижению предельного возраста). <дата> Т.М.В. умерла. По заключению ВВК <данные изъяты> по <адрес> заболевание Т.М.В., умершей в течение года после увольнения из органов УИС получено в период прохождения службы.

ЗАО «МАКС» отказывала в выплате страхового возмещения в связи с тем, что срок действия заключенного с ней контракта закончился в 2011 г., а страховой случай наступил в 2012 г. в период действия договора об обязательном государственном страховании сотрудников УИС с ООО СК «ВТБ» Страхование». Однако суд пришел к выводу, что право на получение страхового возмещения возникло у истцов на основании Федерального закона № 52-ФЗ, а обязанность по выплате страховой суммы возникла у страховой компании ЗАО «МАКС» на основании контракта от 18 апреля 2011 года, по которому Т.М.В. являлась лицом, застрахованным в 2011 году, а также в течение одного года после окончания службы в органах внутренних дел.

Рассмотрев все обстоятельства дела, Саратовский областной суд определил решение Энгельсского районного суда Саратовской области в части взыскания страхового возмещения в размере 2000000 руб. и неустойки в размере 607400 оставить без изменения¹).

А.В. Стасюк в Законе об обязательном страховании выделяет существенный недостаток. Так, в соответствии со ст. 4 Закона об обязательном страховании к числу страховых случаев относится получение сотрудником УИС в период прохождения службы тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии). Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым и легким, определяется Правительством РФ (абзац 3 п. 1 ст. 11 Закона об обязательном страховании). Перечень увечий, утвержденный Постановлением Правительства РФ от 29 июля 1998 г. № 855², является исчерпывающим, поэтому его расширительное толкование не допускается, а причинение увечий, не включенных в список, не является страховым случаем. При этом является очевидным, что, учитывая сложность человеческой физиологии, все возможные разновидности увечий, ранений и травм в один перечень включить невозможно. Однако с момента принятия в Перечне увечий изменялся лишь заголовок, но сам Перечень не дополнялся. В практике применения положений Закона об обязательном страховании жизни и здоровья неоднократно возникали случаи, когда травма или ранение, полученные при исполнении служебных обязанностей, приводили к госпитализации, хирургическому вмешательству и длительному лечению, но отсутствие в Перечне увечий указания на достаточно редкую травму позволяло страховщику отказать в выплате страховой суммы. Получается, что для осуществления выплаты имеет значение не столько степень тяжести увечья, сколько факт, включено оно в Перечень увечий или нет¹. По нашему мнению, механизм определения степени тяжести травм и увечий, при наличии которых производится страховая выплата, нуждается в совершенствовании. Основанием для осуществления страховой выплаты должно являться только заключение медицинской комиссии о степени тяжести причиненного увечья.

Следующая проблема, с которой сталкиваются сотрудники (выгодоприобретатели) при оформлении документов на получение страховой выплаты, связана с определением страховщика, которому необходимо отправлять документы. Так как условиям государственного контракта срок действия страхования может выходить за пределы срока действия государственного контракта. Суды при рассмотрении данного вопроса пришли к выводу, что страховые случаи, происходящие в период действия договора страхования с конкретным страховщиком, определяют объем обязанностей именно этого страховщика¹. Следовательно, если страховой случай произошел в период действия государственного контракта с определенным страховщиком, то и подача документов о выплате страховых сумм должна производиться именно этому страховщику, даже если на момент обращения с ним не был заключен государственный контракт на новый срок. В силу п. 3 ст. 425 ГК РФ подача страхователем заявления о наступлении страхового случая по истечении срока действия договора по общему правилу не является законным основанием для отказа в выплате страхового возмещения при наступлении страхового события в период действия договора страхования. Судебная практика подтверждает данные выводы, например, Апелляционное определение Саратовского областного суда от 7 октября 2014 г. по делу № 33-5643².

Как отмечает Е. Джабазян, Федеральным законом № 86-ФЗ был исключен абз. 2 п. 4 ст. 11 Федерального закона № 52-ФЗ. Ранее положение о том, что несвоевременная выплата страховщиком страховых сумм по причине задержки внесения страхователем страховых взносов не является основанием для выплаты штрафа, было признано не соответствующим Конституции РФ (Постановление Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. № 17-П³)⁴.

Таким образом, размеры страховых выплат застрахованным сотрудникам УИС и выгодоприобретателям (членам семей умерших (погибших) сотрудников) по договору обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников УИС осуществляется в фиксированных денежных суммах, независимо от специального звания и занимаемой сотрудником должности. Как показывает практика, значительное число страховых случаев наступает не в служебное время, поэтому размер страховой выплаты должен зависеть о того, находился сотрудник при наступлении страхового случая при исполнении служебных обязанностей или нет.