42. Кредит как форма движения ссудного капитала. Формы кредита.

Кредит — это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Участниками кредитных отношений выступают кредитор, заемщик и гарант. Специфика кредита проявляется в субъектах кредитных отношений - кредиторе и заемщике, которыми могут являться предприятия, государство, население.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду.Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Ссудный капитал, находящийся в собственности кредитора, представляет собой своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется его способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль, часть которой идет на погашение процента, взимаемого за пользование ссудой.

Ссудный капитал -это совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.

Необходимость и возможность кредитаобусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность. То есть местом возникновения кредита является вторая стадия процесса воспроизводства — стадия распределения.

Основными источниками ссудного капиталаслужат денежные средства, высвобождаемые в процессе производства, в том числе:

1) амортизационные фонды предприятий;

2) часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции и осуществлении материальных затрат;

3) денежные средства, образующиеся в результате разрыва между выручкой от реализации и выплатой заработной платы;

4) прибыль, идущая на обновление и расширение производства;

5) денежные доходы и сбережения населения;

6) денежные накопления государства в виде доходов от владения государственной собственностью и от предпринимательской "деятельности государства.

Сущность кредита как экономической категории проявляется через выполняемые им функции. К функциям кредита относятся: 1) перераспределительная; 2) контрольная; 3) экономии издержек обращения; 4) ускорения концентрации капитала.

Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики при помощи кредитного механизма временно свободные денежные средства перемещаются на условиях срочности, платности, возвратности от одних субъектов к другим, из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивающие более высокие прибыли.

Контрольная функция.Контрольная функция вторична по отношению к перераспределительной и действует только одновременно с ней. На протяжении всего процесса кредитования банк осуществляет контроль: над финансовым состоянием заемщика и над использованием выданной ссуды.

Функция экономии издержек обращения. В процессе кредитования происходит замещение действительных денег так называемыми кредитными деньгами — векселями, чеками, кредитными карточками, депозитными сертификатами, ускоряющими движение денежных потоков и т.д. Кредит способствует сокращению денежной массы и увеличению скорости обращения денег, в результате чего снижаются издержки обращения.

Функция ускорения концентрации капитала. Процесс концентрации капитала — необходимое условие стабильности экономики. Посредством кредитного механизма прибавочная стоимость превращается в капитал. Для увеличения масштабов производства часто необходимы значительные денежные средства, в то же время накоплений отдельных хозяйствующих субъектов оказывается недостаточно. Кредитные учреждения аккумулируют временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов и населения в объемах, достаточных для активного содействия процессу расширенного воспроизводства.

Формы кредита:

1. товарная. В данной форме кредита товары передаются взаймы. При этом товары, являющиеся объектом кредита, обеспечивают его возврат. Товары используются в экономическом обороте, а погашаются чаще всего деньгами. Товары переходят в собственность заемщика лишь после погашения кредита и уплаты процентов.

2. Денежная - классическая форма кредита, означающая, что взаймы предоставляются временно свободные денежные средства.

3. Смешанная (товарно-денежная) - в этом случае кредит предоставляется в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот.

4. Банковский - предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию на ведение такого вида операций, используется лишь денежный капитал.

5. Коммерческий - кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еще и торговым. Инструмент - вексель.

6. Государственный - государство выступает в роли заемщика в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

7. М/н- совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.).

8. Производственный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг, активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, повышение уровня жизни населения.

9. Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица.

Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды её пользователю без посредников.Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.

Под явной формой кредита понимается кредит с заранее оговоренной целью. К новым формам кредита относятся лизинговый кредит и ряд других.

Развитая и неразвитаяформы кредита характеризуют степень его развития. К неразвитой форме кредита можно отнестиломбардный кредит.

Принципы кредита: срочность, возвратность, платность

43. Содержание макроэкономических связей в рыночной экономике.

На макроуровне национальная экономика изображается в виде взаимодействия четырех субъектов: сектора домашних хозяйств, предпринимательского сектора, государства и заграницы - на четырех рынках: благ, труда, денег и ценных бумаг.

Сектор домашних хозяйстввключает все частные хозяйственные ячейки внутри страны, поставляющие экономику ресурсами и используют полученные за них деньги для приобретения благ и удовлетворения собственных потребностей.

Домашние хозяйства проявляют три вида экономической активности:

- Предлагают средства производства, находящиеся в их частной собственности;

- Потребляют часть получаемого дохода, покупая потребительские блага;

- Сохраняют остальные дохода, покупая ценные бумаги и недвижимость.

Предпринимательский сектор представляет собой совокупность всех фирм, зарегистрированных внутри страны и созданных для производства и реализации благ. Экономическая активность данного сектора сводится к:

- Спроса на средства производства;

- Предложения благ;

- Инвестирование.

Государственный сектор- это все государственные институты и учреждения, производящие общественные блага и предоставляют их потребителю бесплатно, т.е. без непосредственной оплаты каждой потребляемой единицы блага. К числу важнейших благ относятся: безопасность, достижения фундаментальной науки, услуги государственной социальной и производственной инфраструктур.

Экономическая активность проявляется в:  - Закупки благ;  - Взыскании налогов;  - Предложения грошей.

Сектор границысостоит из экономических субъектов, имеющих постоянное местонахождение за пределами данной страны, а также иностранных государственных институтов. Влияние границы на отечественную экономику осуществляется через взаимный обмен товарами, услугами, капиталом и национальными валютами.

Взаимодействия между макроэкономическими субъектами: предложение благ; спрос на блага домашних хозяйств; спрос на инвестиции; спрос на блага государства; экспорт; импорт; предложение труда; спрос на труд; спрос на деньги; предложение денег; предложение ценных бумаг; спрос на ценные бумаги; налоги.

43. ВВП-основной показатель национального производства. Методы рассчета ВВП.

Валовой внутренний продукт - один из важнейших показателей системы национальных счетов, который характеризует конечный результат производственной деятельности экономических единиц- резидентов иизмеряет стоимость товаров и услуг произведенных этими единицами для конечного использования.

ВВП является показателем произведенного продукта, который представляет собой стоимость произведенных конечных товаров и услуг. Это означает, что стоимость промежуточных товаров и услуг, использованных в процессе производства (таких, как сырье, материалы, топливо. энергия, семена, корма, услуги грузового транспорта, оптовой торговли, коммерческие и финансовые услуги и т. п.), не входит в ВВП. В противном случае, ВВП содержал бы повторный счет.

Кроме того, ВВП - это внутренний продукт, потому что он произведен резидентами. К резидентам относятся все экономические единицы (предприятия и домашние хозяйства) независимо от их национальной принадлежности и гражданства, имеющие центр экономического интереса на экономической территории данной страны. Это означает, что они занимаются производственной деятельностью или проживают на экономической территории страны длительное время (не менее года).

Методы расчета ВВП.ВВП может быть исчислен следующими тремя методами:

◦ как сумма валовой добавленной стоимости (производственный метод);

◦ как сумма компонентов конечного использования (метод конечного использования);

◦ как сумма первичных доходов (распределительный метод).

При расчете производственным методом ВВПисчисляется путем суммирования валовой добавленной стоимости всех производственных единиц резидентов, сгруппированных по отраслям или секторам. Валовая добавленная стоимость — эторазница между стоимостью произведенных товаров и оказанных услуг (выпуском) и стоимостью товаров и услуг, полностью потребленных в процессе производства(промежуточное потребление).

По методу конечного использования ВВП определяется каксумма следующих компонентов:расходы на конечное потребление товаров и услуг, валовое накопление, сальдо экспорта и импорта товаров и услуг.

При определении ВВП распределительным методом он включает следующие виды первичных доходов, выплаченных производственными единицами - резидентами:оплата труда наемных работников, чистые налоги на производство и импорт (налоги на производство и импорт минус субсидии на производство и импорт), валовая прибыль и валовые смешанные доходы. + Валовой внутренний продукт рассчитывается тремя методами:

▪ по доходам: суммируются доходы населения, корпораций, проценты по сбережениям, доходы государства от предпринимательской деятельности, а также в виде налогов на производство и импорт, амортизационные отчисления;

▪ по расходам: суммируются потребительские расходы домашних хозяйств, инвестиционные расходы фирм, государственные расходы на закупки товаров, услуги и инвестиции и сальдо внешней торговли;

▪ по сумме произведенной продукции: суммируются только добавленные каждой фирмой стоимости.

Согласно кейнсианской модели развития экономики, ВВП в простейшем случае представляется в виде суммы 4-х основных компонент - это объем потребления,объем инвестиций,правительственные расходы, ичистый экспорт, т.е. полный экспорт минус полный импорт.

Различают номинальный иреальный ВВП.Номинальный ВВП -это объем произведенных товаров и услуг в текущих, действующих в данном году ценах.Реальный ВВП - это ВВП,измеренный в ценах базового года. За базовый год принимается тот год, с которого начинается измерение или с которым сравнивается ВВП.

Для приведения номинального ВВП к его реальному значению используются два индекса: индекс потребительских цен (ИПЦ) и дефлятор ВВП. Индекс потребительских цен выражает относительное изменение среднего уровня цен группы товаров за определенный период. Дефлятор ВВП показывает изменение цен по всем конечным товарам и услугам, произведенным в экономике, т.е. он более полно отражает изменение цен в обществе, охватывая все товары и услуги.

ВВП на душу населения. Не менее важным и, в то же время, более полно отражающим уровень жизни в той или иной стране мира по сравнению с ВВП является показатель Валового внутреннего продукта, рассчитанный на душу населения. Данный показатель рассчитывается как отношение ВВП к численности населения страныи показывает какое количество валового продукта, произведенного в стране за год и выраженного в стоимостном выражении, приходится на 1 жителя данной страны. данный показательиспользуется для определения уровня жизни населенияв том или ином государстве.

43. Система взаимосвязанных показателей в системе национальных расчетов.

Одним из показателей, характеризующих общие результаты экономической деятельности страны за определенный период (обычно месяц, квартал, год) является чистый внутренний продукт (ЧВП). Он получается путем вычитания из ВВП амортизационных отчислений, то есть отличается от последнего тем, что уменьшен на величину потребления (износа) основного капитала. В силу этого онболее точно, чем ВВП показывает, какова стоимостная величина созданных в стране в данном периоде экономических благ.

Чистый национальный продукт(ЧНП) исчисляется путем вычитания из ВНП потребления основного капитала.

Национальный доход(НД) – один из показателей, характеризующих общие результаты экономической деятельности страны за определенный период (обычно месяц, квартал, год).Представляет собой сумму всех полученных первичных доходов за вычетом чистых налогов на производство и импорт. НД - это чистый и заработанный доход общества. Косвенные налоги (НДС, таможенные пошлины, акцизы и др.) включаются в цены товаров и услуг. Однако эти доходы государства не связаны с внесением, им каких-либо ресурсов в производственный процесс, не свидетельствуют об участии государства в создании национального продукта.

Личный доход(ЛД) рассчитывается путем вычитания зНД взносов на социальное страхование, налогов на прибыль предприятий, нераспределенной прибыли корпораций и прибавления к национальному доходу сальдо частных и государственных трансфертов.

Располагаемый доход (РД) или располагаемый личный доход– это полученный домашними хозяйствами доход, отличающийся от НД, который является заработанным доходом. Он определяется путем вычитания из личного дохода индивидуальных налогов, например, подоходного, налогов на личное имущество, на наследство и др. Таким образом,располагаемый доход показывает, какими суммами могут реально распоряжаться домохозяйства. Он находится в личном распоряжении членов общества и используется ими либо на потребление, либо сбережение. Пропорции, в которых они соотносятся, определяют ресурсную базу капиталовложений в экономику страны.