45 Диференцыацыя позичкового %

У світовій практиці найчастіше застосовують такі методи встановлення процентної ставки

- метод «Вартість - плюс» Процентна ставка включає:

- вартість залучення кредитних ресурсів банку;

- операційні витрати, пов'язані з процесом кредитування (зарплата кредитних працівників, вартість обслуговування кредиту і контролю за ним та ін.);

- премію за ризик невиконання зобов'язань клієнтом;

- премію за ризик, обумовлений тривалістю періоду кредитування;

- бажаний рівень прибутковості кредиту, що забезпечить достатні виплати акціонерам банку.

;

- метод «Базова ставка - плюс» Процентна ставка розглядається як сума

- базової ставки - ставки першокласним позичальникам, ставки пропозиції міжбанківського регіонального ринку; ставки пропозиції на міжнародних міжбанківських ринках

- кредитного спреду - включає премію за ризик невиконання зобов'язань клієнтом і премію за термін надання кредиту

- бажаного рівня прибутковості.

;

- метод «Надбавки» Процентна ставка розглядається як середня вартість витрат на залучення банком коштів на грошовому ринку і надбавка (премія за кредитний ризик і прибуток банку). Не більша за 0,35-0,75%.

;

- аналіз прибутковості клієнта Можливо зниження процентної ставки нижче середньої, що стає можливим якщо різниця між доходами і витратами перевищує середню норму прибутковості банку. При цьому, доходи включають процентні та комісійні доходи від кредитних, валютних, факторингових та інших операцій, від надання трастових, консалтингових послуг. Витрати включають процентні витрати, витрати на утримання банківських працівників, на вивчення кредитної документації тощо.

.

49. Порядок документального оформлення кредиту

„Документування кредиту” полягає в підготовці та складанні кредитного договору, договору застави та інших документів щодо кредитної угоди, складанні термінового зобов'язання, документуванні й відображенні в обліку операцій за кредитною угодою, формуванні та веденні кредитної справи позичальника.

Після завершення структурування кредиту відповідний кредитний підрозділ переходить до підготовки та складання кредитного договору. Проект кредитного договору разом із документами, які підготовлені на підставі здійсненого аналізу, та іншою кредитною документацією, а також із пропозиціями кредитного підрозділу, управління активних і пасивних операцій, юридичного відділу, відділу забезпечення (якщо такий створений), подається до Кредитного комітету банку для прийняття рішення щодо надання кредиту. Кредитний комітет приймає остаточне рішення про видачу кредиту та може встановлювати специфічні умови надання кредиту.

Робочі документи кредитної справи заповнюються після подання потенційним позичальником (контрагентом) заявки на одержання кредиту та є обов'язковими для розгляду кредитним комітетом з метою прийняття рішення щодо здійснення кредитної операції. Надалі, якщо відбуваються зміни щодо фінансового стану позичальника чи забезпечення кредиту, кредитний інспектор заповнює нові бланки робочих документів, на підставі яких класифікується кредитна операція та розраховується резерв.

Робочі документи кредитної справи заповнюються після подання потенційним позичальником (контрагентом) заявки на одержання кредиту та є обов'язковими для розгляду кредитним комітетом для прийняття рішення про здійснення кредитної операції. Надалі, якщо відбуваються зміни щодо фінансового стану позичальника чи забезпечення кредиту, кредитний інспектор заповнює нові бланки робочих документів, на підставі яких класифікується кредитна операція та розраховується резерв.

Банк зобов'язаний подавати кредитні справи уповноваженим працівникам Національного банку на їх вимогу.