3.4.3 Кредитная система

В рыночных отношениях существует необходимость кредитных отношений.

Кредитная система – совокупность экономических отношений, складывающихся при предоставлении ссуды лицом-кредитором другому лицу-заёмщику.

Элементы кредитной системы:

Центральный банк – регулирует деятельность всей кредитно-денежной системы страны;

Функции цб:

• разработка и реализация кредитно-денежной политики;

• эмиссия и изъятие из обращения денег;

• хранение золотовалютных резервов страны;

• ведение финансовых операций для правительства;

• оказание услуг коммерческим банкам.

Коммерческие банки – основа кредитной системы; подразделяются на универсальные и специализированные, выполняют следующие функции:

• осуществляют приём и хранение денежных вкладов предприятий и домашних хозяйств;

• выдают ссуд предприятиям и домашним хозяйствам, покупка ценных бумаг;

• формируют резервы;

• производят учёт чеков;

• выполняют операции с ценными бумагами;

• производят платежи;

• предоставляют различные банковские услуги.

Универсальные банки – банки, которые выполняют все банковские операции для всех клиентов.

Специализированные обслуживают либо небольшую группу клиентов, либо одну отрасль, либо выполняют небольшое количество операций.

Виды специализированных банков:

• Инновационные (предоставление долгосрочных ссуд на разработку технологических нововведений);

• Инвестиционные (осуществляют куплю-продажу ценных бумаг);

• Ипотечные (долгосрочные ссуды под залог имущества);

• Учётные и депозитные (осуществляют краткосрочные кредитные операции).

Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

• сберегательные учреждения;

• страховые компании;

• пенсионные фонды (аккумулируют средства пенсионного обеспечения);

• инвестиционные фонды (привлекают средства за счёт продажи собственных акций, покупки ценных бумаг);

• лизинговые фирмы (предоставляют в долгосрочную аренду технические средства: оборудование, транспорт и др.).

Кредит – предоставление ссуды в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности.

Функции кредита:

• перераспределительная (средства перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами);

• ускорение развития производства, повышение его эффективности (кредит используют для расширения производства, внедрения новых технологий, новой техники и др.);

• замещение наличных средств кредитными (безналичный расчёт).

Принципы кредитования:

• срочность (предоставление кредита на определённый срок, более длительный кредит стоит дороже);

• платность (предоставление кредита за плату, которая называется процентом за кредит.

Процент за кредит – плата за пользование денежными средствами, устанавливается в процентах к сумме кредита и в расчёте на 1 год использования заёмных средств);

• возвратность (кредит предоставляется на срок и должен быть возвращён вовремя, поэтому прежде, чем выдать кредит, банк требует информацию о кредитоспособности заёмщика);

• гарантированность (т.к. банки отдают в долг деньги вкладчиков, то от заёмщиков они требуют гарантии для обеспечения ссуды, т.е. залог).