Формы кредита:

• Банковский – ссуды коммерческих банков;

• Коммерческий – предоставляется субъектами хозяйствования друг другу в товарной форме путём отсрочки платежа;

• Государственный – заёмщик – государство, кредиторы – банки, население, которые покупают облигации, векселя;

• Потребительский – предоставляется населению с погашением в рассрочку для приобретения товаров длительного пользования;

• Ломбардный – под залог движимого имущества, драгоценных камней и металлов сроком до 3 месяцев в размере от 50 до 80% стоимости закладываемого;

• Лизинг – предоставление в длительную аренду машин, оборудования, транспортных средств с сохранением за собой права собственности. Различают лизинг-кредит: финансовый – срок аренды равен сроку амортизации; оперативный – срок аренды короче срока службы средств производств;

• Международный – предоставляется экономическими субъектами других стран.

В зависимости от срока, на который предоставляется ссуда, различают:

• онкольный кредит – выдаётся на небольшой срок и возвращается по первому требованию кредитора;

• краткосрочный – срок погашения до 1 года включительно;

• долгосрочный – срок полного погашения свыше 1 года.

Операции банка по размещению средств называются активными, а по привлечению средств – пассивными. Балансовый отчёт банка состоит из двух разделов: пассивы и активы. Каждый коммерческий банк должен иметь установленные законом обязательные резервы, их размер устанавливает центральный банк. Это называется резервной нормой.

Создание денег означает увеличение денежной массы, т.е. предложение денег. В этом процессе участвуют как Центральный банк, так и коммерческие банки. Как правило, Центральный банк определяет размер денежной массы (наличность и резервы, хранимые коммерческими банками в Центральном банке).

Как коммерческие банки создают деньги?

Предположим, человек положил в банк А 1000 рублей. Банк А имеет фактический резерв 1000 рублей, но обязательный резерв составляет только 10%, т.е. 100 рублей. Значит, оставшиеся 900 рублей банк А может выдать в виде ссуда под проценты. Какой-то субъект, получив эти деньги, оплатил сырьё. Поставщики сырья перевели эти деньги на счёт в другом банке Б. Банк Б из этих 900 рублей оставляет себе обязательные 10%, т.е. 90 рублей, а остальные тоже отдаёт в виде кредита. Процесс будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве резервов. Здесь имеет место мультипликационный эффект.

Банковский мультипликатор – это отношение новых денег к резервным или величина, обратная норме резервов, определяется по формуле:

r = 1/R,

где R – резервная норма;

r – денежный (банковский) мультипликатор.

Для определения максимального количества новых денег, которое может быть создано кредитной системой, надо первоначальные избыточные резервы умножить на денежный мультипликатор, т.е.

М^S = r ^. D,

где М^S – вновь созданные деньги;

r – денежный мультипликатор;

D – первоначальные резервы.

В Республике Беларусь функционирует двухуровневая банковская система. Она включает Национальный банк Республики Беларусь и сеть коммерческих банков. Нацбанк разрабатывает и проводит в жизнь кредитно-денежную политику, выдаёт лицензии, предоставляет кредиты правительству, коммерческим банкам, покупает и продаёт на рынке государственные и собственные ценные бумаги и др. Операции с хозяйственными субъектами и домашними хозяйствами осуществляют коммерческие банки. Однако, кредитная система Республики Беларусь далека от совершенства: практически нет специализированных банков, неразвита сеть небанковских кредитных институтов, слишком много сравнительно небольших банков и т.д.