ЛЕКЦИЯ 6 БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Понятие и принципы банковского кредитования. Отличие банковского кредитования от небанковского.

Виды банковского кредита

Особенности потребительского кредитования.

Способы обеспечения возврата банковского кредита

1. «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»(утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П)

2. «Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»(утв. ЦБ РФ 12.11.2007 N 312-П) (ред. От 10.08.2009)

3. «Положение о предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения»(утв. ЦБ РФ 16.10.2008 N 323-П) (ред. От 25.03.2010)

4. Указание ЦБ РФ от 27.11.2008 N 2134-У (ред. От 01.06.2010) «О перечне ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России»

5. Информационное письмо от 13 сентября 2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»

1.Понятие и принципы банковского кредитования. Отличие банковского кредитования от небанковского.

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ею дохода в виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых в качестве кредита заинтересованным хозяйствующим субъектам, финансируются нуждающиеся в этом отрасли экономики нашей страны. Т.о., банковское кредитование приносит пользу и самой кредитной организации и заемщику- хозяйствующему субъекту и государству в целом.

Банковское кредитование юр. И физ.лиц строится на определенных принципах и правилах, характерных только для этого вида банковской деятельности.

Речь о тех условиях, которые согласно императивному требованию закона должны содержаться в договоре между кредитной организацией и заемщиком и о технико-юридических вопросах, связанных с предоставлением кредита заемщику.

Банковское кредитование обладает рядом специфических черт, свойственных только этому виду кредитования.

1.Банковское кредитование является банковской операцией, что следует из ст. 5 ФЗ «О банках» и осуществляется систематически в целях получения прибыли.

2.Банковское кредитование, как и иные банковские операции могут осуществлять только кредитные организации.

3.Банковский кредит может быть предоставлен только в денежной форме.

4.Банковское кредитование осуществляется за счет привлеченных средств во вклады, а не собственных.

До 3 февраля 1996 года банковской операцией являлось «привлечение вкладов и предоставление кредитов по соглашению с заемщиком». В законодательстве не было указания на характер средств, привлеченных во вклады, как единственного источника кредитования. Это давало возможность хозяйствующим субъектам, не являющимся кредитными организациями, предоставлять денежные средства в кредит. В связи с этим возникла необходимость провести границу между банковским и небанковским кредитованием, что и сделал Высший Арбитражный Суд РФ (см. п.4 письма ВАС РФ от 10.08.1994г. «Об отдельных рекомендациях, принятых по судебно-арбитражной практике»), который подчеркнул со ссылкой на действующие на тот момент Основы гражданского законодательства. В которых заем и кредит отождествлялись, что деятельность лиц, занимающихся в нарушение устава выдачей кредитов как предпринимательской деятельности (независимо от того, за счет каких средств сформированы финансовые ресурсы) под проценты и заключающих кредитные договоры без получения лицензий, должна признаваться не соответствующей законодательству. Когда же организация передает заемщику свои свободные средства по договору займа, а заемщик обязуется возвратить эту сумму , и такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получения лицензии не требуется ( даже в случае предоставления займа под проценты).

В настоящее время такое небанковское кредитование (даже на систематической основе) за счет собственных средств рассматривается как проявление общей правоспособности.

5.Прававовой формой банковского кредитования является кредитный договор, что следует из содержания ст.819 ГК РФ.

6.Предоставление банковского кредита осуществляется при обязательном соблюдении в совокупности определенных принципов банковского кредитования- возвратность, платность, срочность. Указанные принципы обязательно должны быть закреплены в договоре.

Возвратность – принцип банковского кредитования который означает обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовым платежом , либо частями, если такая возможность предоставлена договором.

Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации (КО).

КО имеет право требовать исполнения заемщиком своих обязательств по погашению задолженности, принимая для этого любые установленные законодательством меры.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование кредитом.

Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения их в виде кредитов. Плата за пользование кредитами составляет основную часть прибыли банка.

Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом и от размера ставки ЦБР, суммы кредита и срока на который он предоставляется. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не установлено федеральным законом.

При определении процентной ставки по кредитному договору обычно исходят из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самом банком. 3 мая 2011 года ставка рефинансирования ЦБР составляет 8,25 годовых. (Указание Банка России от от 29.04.2011 N 2618-У).

Срочность – установленное в договоре время. В течение которого сумма кредита может находится в распоряжении заемщика, но по истечении которого она должны быть возвращена банку. Срок на который предоставляется кредит, начинается с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с того же момента начисляются проценты.