Особенности потребительского кредитования.

Потребительское кредитование (ритейл) является в современных экономических условиях самым динамично развивающимся видом банковского кредитования. Однако законодательных критериев, позволяющих отнести кредит к категории «потребительского», не выработано. По мнению Вишневнского А.А., таковым критериями могут служить минимальная и максимальная сумма кредита, минимальный и максимальный срок, исключение из сферы потребительского кредитования кредитов, хоть и отвечающих двум указанным критериям, но взятых в целях ведения бизнеса или отвечающих целям профессиональной деятельности заемщика. Потребительские кредиты выдаются на срок от одного месяца до 5 лет (исключение составляют ипотечные кредиты, срок которых может достигать 15-20 лет), на суммы от 15 тыс. до 750 тыс.руб. без соответствующего обеспечения (либо при его наличии).

Таким образом, банковское потребительское (розничное) кредитование представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями привлеченных во вклады денежных средств заемщикам – физическим лицам от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и возмездности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

В сущности, потребительское кредитование – современный, широко распространенный вид кредитования банками граждан.

Преимущества ритейл очевидны. С его помощью физические лица приобретают возможность быстрого и простого получения необходимых им денежных средств на основании предъявления в банк минимального количества документов, под определенное обеспечение или без такового. В свою очередь, кредитные организации посредством системы ритейла получают возможность оперативного размещения денежных средств и получения от заемщиков – физ.лиц процентного дохода за их пользование. К числу других несомненных достоинств ритейла следует отнести реальную возможность для повышения технологичности и. соответственно упрощения процедуры выдачи банковских кредитов. Это достигается посредством создания банком стандартных схем по оценке платежеспособности заемщика. Процедур предоставления и погашения кредита, типизации применяемых банками кредитных договоров, что в итоге обеспечивает для кредитных организаций значительное снижение себестоимости отдельно взятого розничного кредитного продукта.

К числу наиболее распространенных видов потребительского кредитования относятся:

1.Экспресс-кредиты (или кредиты на неотложные нужды) – выдаются, как правило, физическим лицам, подтвердившим финансовую устойчивость, без какого-либо обеспечения. Лимит задолженности заемщика по данному виду кредитов является минимальным, а процентные ставки высокими. Кредиты подобного рода широко применяются в крупных торговых центрах для покупки бытовой техники и мебели, туристических путевок, оплаты мед.услуг в оздоровительных центрах. Выдача кредитов осуществляется через операционные кассы и доп.офисы банков, расположенные непосредственно в торговых, спортивных и мед.центрах.

2.Кредиты с использованием кредитных карт – выдаются посредством кредитных карт VISA CLASSIС, Visa Gold и др. платежных систем. К числу особенностей данного вида потребительских кредитов относится использование банковских кредитных карт, позволяющих управлять средствами на текущем счете физического лица через систему Интернет-банкинга, включая оповещение о необходимости погасить кредит за несколько дней до платежа, которое приходит на мобильный телефон заемщика.

3.Автокредиты – носят целевой характер и предоставляются на покупку автомобилей. Подобные кредиты выдаются на условиях оплаты первоначального взноса. Залога приобретаемого автомобиля и его обязательного страхования с назначением банка выгодоприобретателем. Решение о выдаче кредита (отказе) принимается банком, как правило, в течение 1-2 дней за счет внедрения совместных проектов с автосалонами и страховыми компаниями.

4.Ипотечные кредиты – целевые кредиты, выдаваемые физическим лицам на приобретение недвижимости. Это один из наиболее сложных. Трудоемких и затратных видов кредитования физических лиц. Заключению кредитного договора предшествует тщательный анализ платежеспособности заемщика. Кредит предоставляется на максимальные сроки (до 20-25 лет), с обязательной оплатой первоначального взноса, предусматривает ипотеку (т.е. залог) приобретаемой недвижимости и ее страхование в пользу банка (выгодоприобретателя).

Принимая во внимание финансовые сложности, которые могут возникнуть у заемщика с накоплением необходимой для оплаты первоначального взноса денежной суммы, некоторые банки ввели новый вид банковского вклада – ипотечные вклады. Непосредственные условия которых в различных банках сильно различаются. Вместе с тем, по общему правилу. Подобные вклады носят накопительный характер, предусматривающий фиксированную процентную ставку на весь срок договора, либо ее увеличение по мере накопления необходимой суммы, открываются на срок от 1 года до 3 лет и предоставляют заемщику право внесения дополнительных средств. В дальнейшем закрывшие ипотечный вклад физические лица могут рассчитывать на льготные условия предоставления ипотечного кредита.