45. Страхование: участники и функции страхового рынка. Современное состояние страхового рынка в России и других странах.

Функции страхового рынка:

1. Компенсационная – основная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции: обеспечение страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении страхового случая.

2. Накопительная (сберегательная) функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

3. Распределительная функция - формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Эта функция реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

4. Предупредительная функция - Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий.

5. Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты и недвижимость.

Участники страхового рынка:

1. Страховые организации  институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Акционерная страховая компания  негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование  некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования  создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты  физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры  независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги  посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Сюрвейеры  инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры  это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

По мнению аналитиков рейтингового агентства "Эксперт РА", мировой финансовый кризис окажет на российский страховой рынок, помимо снижения спроса на страхование, четыре специфических эффекта.

Эффект кумуляции рисков. На падающем рынке произойдет кумуляция рыночных, кредитных, страховых и институциональных рисков страховых компаний, что приведет к целой череде банкротств среди российских страховщиков.

1. Рыночные риски связаны с колебаниями рыночной стоимости активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.

2. Кредитные риски - возможность дефолта банков-объектов инвестиций страховых компаний, перестраховщиков и иных контрагентов.

3. Страховые риски возникают в результате ошибок при определении страховых тарифов и формировании страховых резервов.

4. Институциональные риски проявляются вследствие принятия законов, резко повышающих убыточность ОСАГО.

Эффект обратной пирамиды. В 2007-2008 годах - в период бума автострахования - собственниками многих страховщиков была установлена стратегия быстрого наращивания страхового портфеля за счет демпинга с целью последующей продажи компании. В результате были созданы страховые пирамиды, осуществляющие выплаты за счет взносов новых клиентов. На падающем рынке выплаты таких компаний по уже сформированному страховому портфелю гарантированно превысят текущие поступления. Компании, занижавшие страховые тарифы в период бума, окажутся неплатежеспособными во время кризиса.

Эффект бедного собственника. Кризис окажет значительное влияние на положение страховых компаний, которые являются частью финансовых или промышленных групп, испытывающих финансовые затруднения. ФПГ, стремясь поправить свое положение, будут избавляться от непрофильных активов, то есть страховых компаний. В этом случае возможны два варианта развития событий:

• страховая компания, обладающая хорошей клиентской базой, будет продана одной из крупных страховых компаний. Таким образом, в ближайшем году следует ожидать новую волну слияний и поглощений на российском страховом рынке. При этом мультипликатор стоимости страховых компаний уже будет значительно ниже докризисного уровня.

• в случае если продать компанию не получится, из нее будут выводиться ликвидные активы, в инвестициях страховщиков вновь увеличится доля векселей иных организаций. В результате надежность таких компаний резко снизится. Подобные действия собственников могут стать причиной банкротств многих российских страховщиков.

Эффект возврата "схем". Чтобы выжить, в качестве антикризисной меры некоторые страховые компании могут вновь вернуться к более доходным операциям по "неклассическому" страхованию или увеличить их долю в своих страховых портфелях. По прогнозу "Эксперта РА", в 2009 году их доля в совокупных взносах возрастет с 10 до 20%.

Страховой рынок США потерял в I квартале 2009 года $1,3 млрд.

Страховые компании США, занимающиеся страхованием имущества от несчастных случаев, понесли рекордные убытки по итогам I квартала 2009 года на фоне сокращения инвестиций и превышения объемов страховых выплат над поступлениями, сообщает «Финмаркет» со ссылкой на Bloomberg.

По данным Insurance Services Offices, совокупные чистые убытки в этом секторе составили, по словам заместителя вице-президента ISO Майкла Мюррея, $1,3 млрд. в январе-марте. Отметим, что за аналогичный период 2008 года страховщики получили $8,5 млрд. прибыли. AIG в I квартале потеряла $4,4 млрд., Allstate — $274 млн.

Убытки страховщиков растут, в частности, потому, что они вынуждены снижать тарифы на фоне рецессии, чтобы не потерять клиентов, испытывающих трудности с финансами. Снижение цен может ухудшить результаты андеррайтинга по всей отрасли, полагает главный финансовый директор XL Capital Ltd. Брайан Нокко. Продажи страховых полисов сократились в январе-марте на рекордные 3,6% — до $106,4 млрд.

Отрасли и виды страховой деятельности. Перспективы развития страхования в России.

Выделяют 3 отрасли страхования:

1. Личное страхование (объект страхования: жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение)

2. Имущественное страхование (объект страхования: имущество в различных видах)

3. Страхование ответственности (объект страхования: ответственность перед третьими лицами, которым может быть нанесен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя).

Классификация видов страхования:

1. Личное страхование:

1. Страхование жизни;

2. Страхование от несчастных случаев;

3. Медицинское страхование.

2. Имущественное страхование:

1. Страхование средств наземного транспорта;

2. Страхование средств воздушного транспорта;

3. Страхование средств водного транспорта;

4. Страхование грузов;

5. Страхование других видов имущества;

6. Страхование финансовых рисков.

3. Страхование ответственности:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2. Страхование гражданской ответственности перевозчика;

3. Страхование профессиональной ответственности;

4. Страхование ответственности за неисполнение обязательств;

5. Страхование иных видов гражданской ответственности.

Для развития страховой отрасли России характерны следующие тенденции:

1. Ежегодный рост объема страховых премий.

С 2002 по 2006 годы объем страховых премий увеличился с 300,4 млрд. рублей до 602,1 млрд. рублей (100,4%). Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. Для страхования жизни характерно снижение объема страховых премий со 104 млрд. рублей в 2002 г. до 16 млрд. рублей в 2006 г.

2. На фоне роста объема страховых премий в абсолютном выражении в период с 2002 г. по 2005 г. наблюдалось снижение темпов роста страховых премий по всем видам страхования с 8,6% до 4%. В 2006 г. прирост поступлений составил 22,7%.

3. В период с 2002 по 2006 годы доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) оставалась незначительной и не превысила 3,2%.

4. Доля премий по обязательным видам страхования, в период с 2002 по 2006 годы в общем объеме страховых премий увеличилась с 20,6% до 44%. Одновременно, в указанный период произошло снижение доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий с 79,4% до 56% соответственно.

5. Отмечается устойчивый рост страховых премий, приходящихся на душу населения с 2085 рублей в 2002 г. до 4216 рублей в 2006 г.

6. Наблюдается снижение числа страховых организаций (с 1397 в 2003 г. до 918 в 2006 г.).

7. Совокупный уставный капитал страховых организаций увеличился с 27,3 млрд. рублей до 155,4 млрд. рублей в 2006 г.

Институциональное развитие страховой отрасли в истекшем периоде характеризуют следующие тенденции:

1. Укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение);

2. Повышение участия иностранных инвесторов в деятельности страховых организаций (совокупный уставный капитал иностранных инвесторов увеличился с 2 млрд. рублей в 2004 г. до 6,6 млрд. рублей в 2006 г.);

3. Создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам страхования;

4. Рост активов страховых организаций и увеличение доходности страховой отрасли.

Основными проблемами развития страховой отрасли являются:

• несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в т.ч. в части применения на практике норм Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданского кодекса Российской Федерации, положений о взаимном страховании, налогообложении страховых операций и т.д.;

• неразвитость рынка страхования жизни и других видов личного страхования, обусловленная, в т.ч. недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.

• отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов

• пренебрежение правами страхователей со стороны отдельных страховщиков;

• слабая роль при взаимодействии по регулированию страховой деятельности; отсутствие субъектов страхового дела по защите прав и интересов потребителей страховых услуг;

• недостаточное внимание большинства страховых организаций к повышению капитализации (повышение капитализации осуществляется только в рамках требований страхового законодательства);

• негативная ситуация на кадровом рынке, связанная с нехваткой специалистов• отставание от современных технологий в области информатизации;

• нежелание многих страховых организаций активно пользоваться услугами независимых организаций посреднической и деловой инфраструктуры страхового рынка;

• достаточно высокая стоимость страхового полиса при несоответствующем качестве оказания страховых услуг по такому полису;

• слабый интерес потенциальных страхователей к страхованию в связи с отсутствием полной информации о страховщиках и предлагаемых ими услугами, позволяющей сделать необходимые выводы;

• низкая платежеспособность потенциальных страхователей;

• недостаточное внимание страховых организаций к оценке рисков, анализу финансовой деятельности, внутреннему аудиту;

• мошенничество в страховании;

• монополизация рынка и обеспечение недобросовестной конкуренции (демпинг), в т.ч. в отношении тарификации страховых услуг;

• возможность решения споров и защиты интересов страхователей, застрахованных по вопросам страхования только в судебном порядке;

• отсутствие механизмов, позволяющих страхователям оперативно получить страховую выплату без материальных и моральных затрат;

• развитие страхования по экстенсивному пути за счет принуждения субъектов хозяйствования и граждан к заключению договоров страхования, смешание понятий и принципов обязательного страхования;

• недостаток у страховщиков собственных средств, что не позволяет в полной мере развить новые виды страхования и способствует оттоку финансовых средств из страны за рубеж через перестрахование