3.Особенности спроса и предложения на страховом рынке

Особенности спроса на страховом рынке.

С юридической точки зрения, участие потенциальных страхователей в заключении договоров страхования ограничено только их право- и дееспособностью. Стимулирует спрос требование к определенным группам страхователей в обязательном порядке страховать те или иные риски, предписываемое законами или иными нормативными актами (обязательное и «обязательно-добровольное» страхование).

С экономической точки зрения, спрос ограничен платежеспособностью потенциальных страхователей. В условиях низкого уровня доходов населения и дефицита финансовых ресурсов у предприятий затраты на страхование стоят на одном из последних мест. И напротив, при благоприятной экономической обстановке доля расходов на страхование возрастает.

Потребности в страховых услугах по степени их осознания не относятся к числу первоочередных, поэтому формирование спроса на страхование требует сложной работы по переводу этой потребности из неосознанной в осознанную. При низком уровне платежеспособности клиент не хочет тратить деньги на страхование, если у него не удовлетворены полностью более важные потребности. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность клиента о страховании, уровень экономического мышления и страховой культуры.

В страховом бизнесе цена не является решающим фактором спроса. Далеко не цена определяет принципиальное решение клиента о страховании, цена может повлиять лишь на выбор компании или страхового продукта.

Неценовыми факторами спроса страхового рынка являются:

число потенциальных страхователей и объектов страхования, т.е. размер страхового поля (спрос находится в прямой зависимости от него);

• доходы потенциальных страхователей (прямая зависимость);

• стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч. самострахования, переноса риска и т.п. (прямая зависимость);

• для долгосрочного страхования жизни - цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний (прямая зависимость);

• налогообложение страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулирует спрос);

• наличие требований законов или договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость);

• инфляционные ожидания (уменьшение спроса);

• ставка банковских процентов (в краткосрочном аспекте - прямая зависимость: чем дороже кредит, тем менее выгодно использовать ссуды для покрытия непредвиденного ущерба, тем привлекательнее заключать договор страхования; в долгосрочном аспекте - обратная зависимость: чем выше ссудный процент, тем более выгодно по сравнению с услугами страховщиков производить накопление средств для самострахования на банковских счетах.)

С учетом того, что потребность в страховой защите стоит у клиента далеко не на первом месте, спрос на страхование легко падает, если у клиента снизился размер реальных доходов. Отсюда следует еще одна существенная особенность страхового рынка, заключающаяся в том, что он более других отраслей подвержен последствиям кризисных явлений в экономике, например, инфляции и падению платежеспособности клиентов.

В период кризиса растет спрос на традиционные страховые услуги по страхованию «не жизни» - имущества от огня, автомобилей и автогражданской ответственности и т.п. (так как в условиях кризиса страхователю труднее изыскать крупные суммы на восстановление имущества или возмещения вреда) и падает спрос на все остальные виды. На фазе подъема растет спрос на страхование финансовых рисков (на волне общей активизации деловой активности) и продукты с инвестиционной направленностью, в том числе долгосрочное страхование жизни (так как в этот периоды страховщики могут предложить по ним хорошую доходность). Страховщики при этом действуют как автоматический стабилизатор: оттягивая излишнюю денежную массу на страховой рынок, они задерживают «перегрев» экономики и кризис.

Особенности предложения на страховом рынке состоят в том, что носителями предложения выступают страховщики - юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности (лицензию). На объем и структуру предложения в значительной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уровень издержек на ведение страхового дела и др. факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в конкретный период времени.

Факторами предложения страхового рынка являются:

• количество страховщиков (прямая зависимость);

• среднерыночные нормы расходов на ведение дела, и ставки комиссионных вознаграждений (обратная зависимость);

• структура и финансовое состояние рынка - емкость страхового и перестраховочного рынков, состояние страховых портфелей компаний, размер собственных средств страховщиков, уровень концентрации капитала (прямая зависимость);

• убыточность видов страхования (обратная зависимость), степень риска (обратная зависимость), рентабельность и прибыльность страховых операций (прямая зависимость);

• уровень страхового надзора (обратная зависимость);

• налогообложение страховых организаций (обратная зависимость);

ставка банковских процентов (в краткосрочном аспекте - обратная зависимость: чем выше доходность вложений в другие отрасли, тем менее привлекательны капиталовложения в страховой бизнес, в долгосрочном аспекте - прямая зависимость: чем выше возможные доходы от

4.Особенности страховой услуги. Тарифная ставка как стоимость страховой услуги. Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга.

Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.

Страховая услуга может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой. Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т. е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования.

Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика: погашения накладных расходов (РВД), формирования запасных, резервных и других фондов (ПМ). В нагрузку включается также определенная плановая прибыль от страховой деятельности. Страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей не только покрывало расходы страховщика (возмещение ущерба, налог на прибыль, содержание аппарата работников и т. п.), но и обеспечивало превышение доходов над расходами (прибыль) страховщика (на дальнейшее расширение деятельности страховой компании, приобретение имущества, оргтехники, поощрение своих работников и др.

При обязательной форме страхования тариф устанавливается Федеральным законодательством, а при добровольной - страховой компанией.

Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя (принцип эквивалентности).