28.Страховой портфель: определение, классификация, методы оценки.

Страховой портфель — совокупность страховых рисков, принятых страховщиком на страхование.

Страховой портфель — основа, на которой базируется вся деятельность страховщика и которая определяет финансовую устойчивость страховых операций и страховой компании в целом.

В современном анализе страхового портфеля широко применя­ются балансовый, экономико-математический, индексный, эконо­мико-статистический методы, метод моделирования, графический метод, динамические ряды.

Главная цель формирования страхового портфеля — достижение оптимального соотношения между риском и доходом страховщика, при этом основным принципом формирования страхового портфе­ля является принцип эквивалентности, сбалансированности и эф­фективности.

Типы страховых портфелей:

• агрессивный тип — с высокой степенью риска и доходности, но с низкой финансовой устойчивостью;

• консервативный тип — с низкой степенью риска и устойчивым низким доходом, с высокой финансовой устойчивостью;

• диверсификационный тип — со средней степенью риска и уме­ренным доходом, средней степенью финансовой устойчиво­сти; это комбинированный вид страхового портфеля, со­стоящий из универсальных рисков.

Страховой портфель по соотношению принятых на страхование рисков и страхового покрытия может быть сбалансированным и не­сбалансированным:

• сбалансированный страховой портфель — эффективная модель с высокой финансовой устойчивостью, умеренной степенью риска;

• несбалансированный страховой портфель — это неэффектив­ная модель агрессивного типа с низ­кой финансовой устойчивостью, высокой степенью доходно­сти и ликвидности.

Для обеспече­ния финансовой устойчивости страхового портфеля используют

определенный набор финансовых инструментов — та­рифную политику, инвестиционную деятельность, систему пере­страхования, резервный фонд.

Перестрахование позволяет выравнивать риски и повышать фи­нансовую устойчивость страхового портфеля.

29. Риски в страховании.

Риск – возможная случайность или возможность потерь, которые носят возможный характер и могут являться причинами ущерба.

Страховой риск – случайности или опасности, в результате появления которых страховщик обязан выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения.

Риск – обязательное условие страховых отношений.

Виды рисков:

1. природно-естественные – ураган, землетрясение, наводнение.

2. экологические – связаны с загрязнением окружающей среды.

3. политические

4. транспортные – автомобильные, морские, речные, воздушные.

5. коммерческие – риск потери доходов.

6. имущественные – потеря или порча имущества.

Риск-менеджмент занимается управлением рисками:

1. выявление риска.

2. измерение величины риска и ущерба.

3. контроль над риском – использование методов, снижающих вероятность нанесения ущерба.

30. Принципы и методы построения страховых тарифов. Дифференциация страховых тарифов.

Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.

Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой. Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т. е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования.

Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика: погашения накладных расходов (РВД), формирования запасных, резервных и других фондов. В нагрузку включается также определенная плановая прибыль от страховой деятельности. Страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей не только покрывало расходы страховщика (возмещение ущерба, налог на прибыль, содержание аппарата работников и т. п.), но и обеспечивало превышение доходов над расходами (прибыль) страховщика (на дальнейшее расширение деятельности страховой компании, приобретение имущества, оргтехники, поощрение своих работников и др.

При обязательной форме страхования тариф устанавливается Федеральным законодательством, а при добровольной - страховой компанией.

Экономическое содержание страхового тарифа можно определить как единицу измерения взаимных обязательств страховщика и страхователя (принцип эквивалентности).