14. Формы и виды кредита и их особенности в России.

ФОРМЫ кредита:

1. Коммерческий кредит - это кредит, предос­тавляемый в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары. Особенностью коммерческого кредита является то, что сделка ссуды на самоцель: она сопровождает сделку купли-продажи. Сделка ссуды облегчает реализацию товаров.

Два основных вида коммерческого кредита:

- вексельный (отсрочка платежа за проданные товары оформляется вексе­лем);

- по открытому счету (безвексельное взаимное кредитование), применяется во взаимоотношениях постоян­ных контрагентов. При этом фирмы выступают попеременно в качестве и продавцов и покупателей.

2. Банковский кредит - это кредит, предоставляемый коммерческими банками заемщикам в виде денежных ссуд. Отличительной чертой банковского кредита является его целевой и срочный характер.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов (см. вопрос 26).

3. Потребительский кредит - это денежные ссуды, предоставляемые физическим лицам для приобретения потребительских товаров. Разновидности:

- продажа товаров в рассрочку платежа;

- сделки по купле-продаже товаров на кред. основе с участием посредников – ком. банков;

- предоставление частным лицам персональных кредитов.

4. Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды, выдаваемые банками под залог недвижимого имущества (земли и строений). Ипотека (англ. hipothe­cation) - это форма залога товаров, при которой заемщик сохраняет за собой владение и право собственности на закладываемый объект. Нередко рассматривается как разновидность потребительского кредита.

Для ипотечного кредита характерно:

1. Долгосрочность ссуды, как правило, более 5 лет.

2. Оставление заложенного имущества в собственности должника, который продолжает его эксплуатировать.

3. Регистрация залога в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

4. Возможность получения дополнительных ссуд под залог одного и того же имущества (под вторую, третью и т.д. закладные), если ценность имущества не исчерпана предыдущими закладными и должник имеет возможность уплачивать проценты и погасить долг.

5. Возврат ссуды в случае несостоятельности должника из вы­ручки за проданное имущество в порядке очередности регистрации за­лога.

5. Государственный кредит - это совокупность кредитных отношений между государством, физическими или юридическими лицами, при кото­рых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта. К необходимости использования государственного кредита приводит в первую очередь бюджетный дефицит. Поэтому чаще всего государство выступает в роли заемщика (на внешнем и внутреннем рынках).

В начале ХХ столетия государство стало выступать и в качестве кредитора, предоставляя ссуды юридическим и физическим лицам. В тех случаях, когда государство берет на себя ответствен­ность за погашение займов или выполнение других обязательств физи­ческих и юридических лиц, оно выступает в роли гаранта.

Основным способом привлечения денежных средств является вы­пуск государственных займов.

6. Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Разнообразие форм международного кредита можно классифициро­вать по различным признакам.

По срокам: - краткосрочные - до 1 года (иногда до 18 месяцев);

- среднесрочные - от 1 года до 5 лет (в некоторых странах до 7 лет);

- долгосрочные - свыше 5 лет.

По назначению международные кредиты подразделяются на две группы:

- кредиты по внешней торговле;

- межгосударственные кредиты.

Кредитные отношения необходимо регулировать со стороны государства.

Методы регулирования:

1. Административные – включают меры запрета, разрешения, принуждения. Призваны обеспечить в стране стандарты (защита интересов участников кредитных отношений) и реализуются через создание правового поля.

2. Экономические - адекватны природе рынка, косвенно воздействуют на участников кредитных отношений. Включают:

а) инструменты финансовой политики (налоговая политика и политика государственных расходов) – например, снижая налоги по отдельным формам кредитования, можно стимулировать участников, и наоборот;

б) инструменты денежно-кредитной политики (ставка рефинансирования и учетная политика; операции на открытом рынке, нормы резервирования).

Границы регулирования – недопустимы любые действия государства, которые разрывают связи внутри рыночного механизма (нельзя ограничивать свободу принятия решений в рамках действующего закона).