Вопрос 18. Особенности правового статуса кредитных организаций.

Все предпринимательские организации обладают правоспособностью (общей или специальной). Общая – возможность осуществлять любую деятельность (если необходимо, то при наличии лицензий и разрешений). Специальная – возможность осуществлять один вид предпринимательской деятельности или несколько смежных.

Кредитные организации обладают специальной правоспособностью, они не могут заниматься производственным предпринимательством, а также торговой предпринимательской деятельностью.

Выделяются различные виды кредитных организаций:

+ банк – кредитная организация, которая обладает наиболее широким объемом полномочий в сфере кредитования.

Банк может осуществлять различные виды кредитной и предпринимательской деятельности, которые условно можно разделить на 4 группы:

- привлечение денежных средств во вклады;

- предоставление кредитов на условии возмездности, возвратности и др.;

- выдача банковских гарантий и участие в расчетных отношениях;

- иные виды предпринимательской деятельности (обмен валюты, распространение лотерейных билетов на основании закона «о лотереях», услуги по аренде банковских сейфов и т.д.).

Банк может существовать только в форме АО.

+ ломбард – это кредитная организация, которая может существовать как в форме хозяйствующего общества, так и в форме унитарного предприятия и может осуществлять только кредитование ФЛ на предмет личных бытовых нужд под залог движимого имущества (ФЗ «о ломбардах»).

Ломбард вправе приобретать изделия из драгоценных металлов в соотв. с законами, а также осуществлять комиссионную торговлю.

+ кредитный потребительский кооператив – ФЗ «о кредитной кооперации» это некоммерческая организация, объединяющая граждан (пайщиков) на предмет кредитования их личных бытовых нужд.

Кооператив кредитует только своих пайщиков, он не может действовать на открытом рынке. Но закон не запрещает кооперативу создавать коммерческие организации. Кроме того, кредитный кооператив вправе, как и банк, привлекать на основе возмездности и возвратности денежные средства от граждан, в т.ч. и не являющихся пайщиками кооператива.

+ микрофинансовые организации, действующие на основании ФЗ 2011 года «о микрофинансовой деятельности и деятельности микрофинансовых организаций» - это организации, осуществляющие особый вид кредитной деятельности – это микрофинансирование.

Законом не установлена граница микрофинансирования. Не понятна также и форма их действия. Они могут действовать в любой форме, не запрещенной законодательством.

+ жилищный накопительный кооператив (форма кредитного кооператива) – это организация, которая создается как объединение граждан с целью кредитования, приобретения жилых помещений пайщиками.

Минимальное количество пайщиков – не менее 50 пайщиков. Исходя из практики, данный кооператив может работать нормально при количестве 400-500 пайщиков.

Вопрос 19. Особенности несостоятельности (банкротства) кредитных орагнизаций.

В отношении кредитных организаций действует специальный закон «о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», который распространяется на все кредитные организации за исключением кредитных потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций.

Органов, уполномоченным от имени государства, участвовать в процедурах банкротства, является ЦБ РФ, который при обнаружении признаков банкротства отзывает у банка соотв. лицензию и после отзыва лицензии м.б. возбуждено дело о банкротстве (либо по заявлению банка, либо по заявлению частных кредиторов).

Как правило, кредиторов у банка достаточно большое количество, поэтому обычная процедура банкротства к банку не применима. ФЗ «о банкротстве кредитных организаций» называет следующие процедуры:

- признание банка проблемным (досудебная процедура);

- назначение временной администрации с участием представителя ЦБ;

- реорганизация банка, если есть для этого соотв. условия;

- конкурсное производство.

В настоящее время действует ФЗ 2004 года «о гарантиях прав вкладчиков, ФЛ при банкротстве кредитных организаций». Согласно данному закону создано федеральное агентство по страхованию вкладов. Любой коммерческий банк, в обязательном порядке, становится участников системы обязательного страхования банковских вкладов.

В настоящее время максимальный размер страхового возмещения 700 000 рублей. Не применяется при банкротстве кредитных организаций такая процедура, как мировое соглашение.

В ходе конкурсного производства на торги, прежде всего, выставляются права/требования банка, в отношении должников по кредитным договорам, договорам об ипотеке и другим договорам.

Кредитный договор, который был заключен с банком банкротом, остается в силе. В случае если он был выкуплен, то его положения не могут изменяться в одностороннем порядке.

11.04.2012