6) По способу выдачи:

6.1.Срочная ссуда – разовая выдача на определенный срок в наличной и безналичной форме;

6.2.Овердрафт – предоставляется путем списания средств сверх остатка на банковском счете заемщика для проведения платежей при недостатке средств на банковском счете. Банк устанавливает лимит и срок для погашения овердрафта.

Преимущества овердрафта:

- Оперативность в получении;

- Уплата процентов только за фактически-израсходованные средства и фактический срок;

- Более низкая стоимость;

- Не требует обеспечения;

- Выдача возобновляемого кредита без дополнительного оформления;

- Размер кредита устанавливается с ростом оборота.

6.3.Кредитная линия - соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которой заемщик может воспользоваться в течение определенного срока. Предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита и возврат в течение срока действия договора кредитной линии.

Виды кредитных линий:

1. Кредитная лини с лимитом задолженности – это возобновляемая кредитная линия, позволяет неоднократно получать кредит и гасить, при этом максимально допустимый размер единовременной задолженности не должен превышать лимит задолженности на каждый день кредитного договора. (рисунок в телефоне).

2. – предполагает предоставление денежных средств на расчетный счет заемщика отдельными траншами по мере необходимости и их использование в течение определенного срока, при этом общая сумма всех траншей не может превышать установленного лимита выдачи. (рисунок в телефоне)

Преимущества кредитной линии для заемщика:

- Это гарантия в получении кредита;

- Экономия накладных расходов на оформление отдельных кредитов;

- Сокращение времени между возникновением потребности в кредите и его выдачи;

Недостаток:

- Кредитная линия может оказаться дороже;

6.4.Синдицированный кредит – выдает несколькими банками за счет объединения их кредитных ресурсов одному заемщику на принципах совместной ответственности кредитора, их равноправии при погашении и взыскании долга и единства информации и документации.

(21.02.2011)

Банк-организатор

Банк-кредитор Единый кредитный договор (кредит) заемщик

Банк-кредитор

Преимущества синдицированного кредита:

- Крупные суммы на длительные сроки;

- Получение кредитной истории в нескольких банках;

- Экономия на издержках привлечения по сравнению с несколькими кредитами;

6.5 Выдача кредита, учет коммерческих векселей – это покупка банком векселя клиента до наступления срока платежа с дисконтом. Это способ трансформации коммерческого кредита в банковский.

Схема (в телефоне)

6.6. «Вексельный кредит» - это кредит на покупку векселей банка-кредитора для последующего их использования в расчетах с контрагентами.

6.7.Контокоррентный кредит – это кредит с использованием единого и текущего и ссудного счета, применятся в мировой практике.

3. Потребительский кредит – это целевая форма кредитования физических лиц. Предоставляется в денежной форме банками и в товарной форме с отсрочкой платежа.

4.Государственный кредит – отличается участием гос-ва в качестве кредитора, заемщика или гаранта.

5.Международный кредит – это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений.

Классификация:

1) По форме предоставления:

-Товарные

-Валютные

2) По технике предоставления:

- Наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;

- Акцептные кредиты в форме акцепта переводного векселя (тратты) импортером или банком;

- депозитные сертификаты (банковские ценные бумаги);

- Облигационные займы;

-Синдицированные кредиты;

- Лизинг;

- Факторинг;

- Форфейтинг;

3) По валюте займа:

- В валюте страны должника;

- В валюте страны-кредитора;

- В валюте третьей страны;

- В международных денежных единицах (СДР);

4) По категории кредиторов:

- Частные кредиты, предоставляются частными фирмами и банками;

- Правительственные кредиты;

- Кредиты международных и региональных финансовых организаций (МФО);

6.Гражданский кредит – с участием граждан, с оформлением договора займа.

7.Роставщический кредит – неорганизованное кредитование, без лицензии.

Таблица – Сравнительная характеристика коммерческого и банковского кредита.

Критерий	Банковский кредит	Коммерческий кредит
Форма предоставления	В денежной форме	В форме отсрочки платежа
Способ оформления	Кредитный договор	Либо никакого оформления, либо вексель
Кредиторы
Цель использования
Форма оплаты	Ссудный процент	В виде скидки
Срок	Разный (от часа до неск. лет)	Краткосрочный (до года)

21.02.11. Способы обеспечения возвратности кредита.

Возврат кредита – своевременное и полное погашение заемщиком полученной им суммы кредита (основного долга) и сумм банковского процента, комиссией и т.д.

Принцип обеспеченности состоит в необходимости принятия кредитором мер по компенсации возможных убытков кредитора от несвоевременного или неполного исполнения заемщиком его обязательств по кредиту.

Источники погашения кредита:

1. Первичные источники – это доходы и иные денежные поступления физических и юридических лиц.

2. Вторичные источники – это реализация обеспечения кредита.

Обеспечение кредита – это комплекс правовых экономических и организационных средств и мер стимулирования заемщика своевременному и полному исполнению своего обязательства и защиты имущественных интересов кредиторов в случае неисполнения обязательств.

Функции обеспечения кредита:

1. Стимулировать заемщика к возврату;

2. Компенсация убытков кредитора;

Вторичные источники не заменяют первичные.

Способы обеспечения:

По ГК гл.23:

1. Залог

2. Поручительство

3. Банковская гарантия

4. Неустойка

5. Задаток

6. Удержание имущества должника

7. Безакцептное списание денежных средств

8. Купле-продажа имущества с обязательством выкупа

Банк может использовать как эти, так и иные способы, при этом каждый из них оформляется договором.

28.02.2011. Залог

По договору залога кредитор (залогодержатель) имеет право в случае не исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, возместить убытки из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Особенности применения залога:

1.Возникает в силу договора в письменной форме;

2.Договор залога зависим от кредитного договора (сам по себе не существует);

3.Залог обеспечивает требования кредитора в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая основной долг, проценты, неустойку и расходы кредитора на реализацию залога.

4.Залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо.

5.При определении стоимости залога применяются дисконтирующие коэффициенты (величина дисконта определяется кредитной политикой).

6.Основания для взыскания – это неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства.

7.Залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Виды залога:

1.По предмету залога:

- Залог имущества;

- Залог прав (на материальные активы, на получение сумм денег, получение денег по векселю);

2. По местонахождению залога:

- У залогодателя;

- У залогодержателя (Заклад);