Кредитная система и кредитные отношения

Кредитные отношения – денежные отношения, связанные с возвратным движением стоимости.

Этапы развития и типы кредитных отношений:

1.Зарождение кредитных отношений.

Появляются непосредственные кредитные отношения между кредитором и заемщиком (без участия посредника).

Кредитные отношения носили случайный характер, т.к. условием их возникновения было совпадение периода и величины высвобождаемых ресурсов с величиной и периодом потребности в них.

2.Развитие кредитных отношений.

Появление кредитных отношений с участием посредников.

3.Переход к регулируемым кредитным отношениям.

Типы КО

КО 1го типа - Непосредственные отношения между кредитором и заемщиком

КО 2го типа - Элементы КО 1го типа, КО с участием посредника

КО 3го типа – Элементы КО 1го типа, элементы КО 2го типа, регулируемые КО

Кредитная система – это особое устройство кредитных отношений.

Элементы кредитной системы:

1.Понятие кредитной системы.

Функциональное определение:

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений по поводу образования, распределения и использования всех видов заемных средств, основанных на определенных формах и методах кредита.

Институциональное определение:

Кредитные система – совокупность кредитных финансовых организаций (финансовых посредников) посредством которых осуществляется движение ссудного капитала в сфере национальной и мировой экономики.

2.Принципы кредитной системы:

- Кредитная система базируется на ресурсах кредитных учреждений, формирование и использование которых связано с перераспределительной функцией кредита.

- Кредитный механизм носит коммерческий характер.

- Движение кредитных ресурсов децентрализовано, управление ими осуществляется посредством денежно-кредитной политики.

- Кредитные отношения строятся на договорной основе.

- Соблюдение принципов кредита.

3.Участники кредитной системы:

- Сберегатели (первичный инвестор)

- заемщики

- финансовые посредники

Финансовые посредники – это участники рынка ссудных капиталов, соединяющие спрос на ссудный капитал и его предложение, это организации, у которых свободны денежные средства для кредитования образуются в силу характера их деятельности.

Временно аккумулируют временно-свободные ресурсы хоз.субъектов и населения, и размещают их на рынке ссудных капиталов как от своего имени и за свой счет, так и от имени и за счет клиентов. Сами они выступают и в роли заемщика и кредитора.

Схема

сберегатели фин.посредники заемщики

Финансовое посредничество состоит в процессе создания долговых обязательств и обмене их на обязательства других контрагентов, т.е. в двойном обмене обязательствами.

При этом финансовые посредники приводят свои активы и пассивы в соответствие с запросами сберегателей и заемщиков.

Типы финансовых посредников:

1.Посредники депозитного типа

Привлекают средства в виде депозита, размещаю в кредиты. Пример: ком. банки, кредитные союзы, ссудо-сберегательные ассоциации.

2.Посредники инвестиционного типа

Привлекают средства, выпуская собственные долговые обязательства, размещают – на рынке ценных бумаг в обязательства других эмитентов. Примеры: инвестиционный фонд, трастовые фонды

3. Посредники контрактно-сберегательного типа.

Привлекают средства, реализуя контракты, размещаю – на рынке ценных бумаг. Примеры: страховые компании, пенсионные фонды.

4.Форма организации кредитных отношений

Банковский, коммерческий и государственный кредит, и .т.д.

5.Кредитный механизм

Это система связей по аккумуляции денежного капитала и его перераспределению между участниками кредитных отношений.

Современный кредитный механизм должен включать:

1)организацию непосредственных отношений между кредитором и заемщиком

2)систему посредников в кредите

3)механизм регулирования кредитных отношений

6.Инфраструктура кредитной системы

В рыночной экономике выделяют 3х и 4х уровневую структуру

I – Центральный банк

II – Банковский институт

III – Страховой сектор

IV – прочие небанковские финансовые институты

Кредитная система

Банковская парабанковская

I и II III и IV

(участники кредитной, платежной и эмиссионной системы)