- •1.Понятие, функции и роль банковской системы. (лекция)
- •2.Основные характеристики современной банковской системы России. (лекция)
- •3.Мировые тенденции развития национальных банковских систем.
- •4.Цели, задачи, функции и операции центрального банка
- •5. Организационное построение цб рф.
- •6. Банковское регулирование и надзор.
- •7. Направления взаимодействия Банка России с Правительством рф и международными кредитно-финансовыми институтами.
- •8. Организационно-экономические основы денежно-кредитной политики цб.
- •Методы и инструменты денежно-кредитной политики центральных банков
- •Система резервных требований Банка России
- •Процентная политика Банка России
- •12.Рефинансирование коммерческих банков Банком России
- •Политика открытого рынка Банка России
- •Понятие коммерческого банка и правовые основы его функционирования
- •Порядок учреждения и лицензирования деятельности кредитных организаций
- •Организация управления коммерческим банком
- •17. Организация внутреннего контроля в банке
- •Структура и общая характеристика пассивных операций банков
- •Формирование собственных ресурсов банка: российская практика и международные стандарты
- •Депозитные и недепозитные операции банков
- •25 . Формирование условий для кредитной деятельности банков.
- •26. Основы технологии выдачи кредита и организации работы кредитного подразделения банка.
- •1 Этап. Подача заявки и ее рассмотрение
- •2 Этап. Детальный анализ кредитной заявки
- •27. Организационное и юридическое обеспечение кредитного процесса.
- •28. Цена банковского кредита: природа, расчет, получение.
- •29. Специфика организации отдельных видов кредитования корпоративных заемщиков и физических лиц.
- •30. Межбанковский рынок кредитов и депозитов и его организация.
- •31. Межбанковские отношения кб с цб.
- •32. Особенности оценки кредитоспособности и кредитования различных категорий заёмщиков.
- •33.Обеспечение возвратности кредитов
- •34.Экономико-правовые аспекты управления кредитными рисками в банках
- •35.Качество кредитной деятельности банка, его оценка и повышение
- •36.Лизинговые операции банков
- •Преимущества лизинга
- •37.Факторинговые операции банков
- •38.Предоставление банковских гарантий
- •39.Эмиссионная деятельность коммерческих банков и ее регулирование со стороны цб рф.
- •40.Эмиссионные операции коммерческих банков на рынке ценных бумаг
- •41. Инвестиционные и посреднические операции банков на рцб.
- •42.Содержание валютных операций и правовые механизмы их обеспечения.
- •43. Порядок ведения валютных счетов физ и юр лиц.
- •44. Операции с валютными средствами на внутреннем валютном рынке рф.
- •45.Техника проведения биржевых валютных операций
- •7.1 Общие понятия
- •7.2. Операции купли-продажи на валютной бирже
- •46. Торговые валютные операции.
- •47. Порядок совершения кассовых операций с наличными деньгами в кб
- •48. Организация приема и выдачи наличных денег.
- •49. Организация инкассации и доставки наличных денег.
- •50. Контроль за соблюдением кассовой дисциплины клиентами.
- •51. Организация расчетных операций в банке.
- •52. Организация международных платежей в коммерческих банках
- •53. Правовые основы банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями.
- •54. Операции бр с драгоценными металлами и камнями.
- •55. Операции российских кб с драгоценными металлами и камнями.
- •56. Банковские риски по операциям с драгоценными металлами и камнями.
- •57. Задачи и объекты бух учета в банке.
- •58.План счетов бухгалтерского учета кредитной организации
- •59.Учетная политика кредитной организации и принципы ее формирования
- •60.Отчетность кредитных организаций
- •61. Информационная база фин анализа ко.
- •62. Анализ качества управления пассивами ко
- •64. Анализ показателей финансового состояния коммерческого банка
33.Обеспечение возвратности кредитов
Кредитоспособность здесь понимается как уровень финансово-хозяйственного состояния клиента, его правовое положение, на основании которого кредитный специалист банка делает вывод о финансовой устойчивости заемщика, возможности эффективного использования заемных средств и его способности вернуть средства в соответствии с условиями кредитного договора.
Под способами обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.
1) Неустойка — это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Однако в условиях падения объемов производства, неплатежей за поставленные товары, выполненные работы или оказание услуги широкое использование ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойки, в значительной степени утратило практический смысл.
2) Особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств занимает залог имущества, который определяют как комплекс правомочий кредитора в отношении имущества, выделенного должником в качестве обеспечения выполнения им принятых на себя обязательств.
Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором, т.е. залог сохраняет силу на все время действия основного обязательства. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции. Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами. В-третьих, реальная опасность лишиться имущества (а предметом залога является, как правило, особо ценное, так называемое быстроликвидное имущество) является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.
3) Поручительство — один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его определенных пунктов. Тем самым поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю.
В соответствии с действующим законодательством содержание обязательства, вытекающего из договора поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется в случае нарушения должником основного обязательства, обеспеченного поручительством, нести ответственность перед кредитором по основному обязательству наряду с должником. При этом размер суммы по обязательству поручителя перед кредитором определяется по общему правилу, исходя из объема ответственности должника за соответствующее нарушение основного обязательства.
Единственное условие, которое должно быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение со своим письменным требованием к основному должнику, отказ последнего от его удовлетворения дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Важным является также положение о том, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока окончания поручительства. Если же договором такой срок не предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока исполнения должником основного обязательства.
4) Банковская гарантия. Сущность этого способа обеспечения исполнения кредитных обязательств состоит в том, что банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (заемщика-принципала) письменное обязательство уплатить банку-кредитору принципала (бенефициару) — в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства — денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Заслуживают внимания те характерные особенности банковской гарантии, которые выделяют ее в отдельный, самостоятельный способ обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Во-первых, это особый субъектный состав участников отношений, связанных с банковской гарантией: в качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или страховые организации; заемщик (должник-принципал), обращающийся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии; и лицо, наделенное правом предъявлять требования к гаранту (бенефициар), являющемуся кредитором в основном обязательстве.
Во-вторых, банковская гарантия представляет собой одностороннее обязательство в письменной форме, в соответствии с которым гарант обязуется оплатить кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству определенную денежную сумму.
В-третьих, за выдачу банковской гарантии заемщик уплачивает гаранту вознаграждение, размер и порядок уплаты которого определяется соглашением о выдаче банковской гарантии.
В-четвертых, одна из главных отличительных черт банковской гарантии, выделяющих ее из круга всех остальных способов обеспечения исполнения обязательств — это независимость банковской гарантии от основного обязательства. Принцип независимости обязательства гаранта перед кредитором от основного обязательства проявляется в том, что основаниями к отказу в удовлетворении требования кредитора могут служить только обстоятельства, связанные с несоблюдением условий самой гарантии, не имеющие никакого отношения к основному обязательству.
5) гарантийный депозит (вклад) - размещенный в кредитной организации - кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства, а также размещенный в кредитной организации - кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, если одновременно выполняются следующие условия:
- отсутствуют препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада);
- срок возврата депозита (вклада) юридического лица - заемщика наступает не ранее наступления срока исполнения его обязательства перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока;
6) Действующее гражданское законодательство, закрепляет удержание как способ обеспечения исполнения обязательств, состоящий в праве кредитора удерживать оказавшуюся у него вещь должника до погашения долга под угрозой удовлетворения требований за счет стоимости удерживаемого имущества.
Таким образом, удержание оказывает двоякое влияние на правоотношения сторон по обеспеченному обязательству. Во-первых, в качестве меры оперативного воздействия удержание вещи до момента надлежащего исполнения оказывает стимулирующее воздействие на контрагента-должника, поскольку ограничивает его в пользовании собственным имуществом. Этот компонент права удержания может в принципе обеспечивать исполнение любого обязательства, особенно в отношениях между предпринимателями. Во-вторых, главное обеспечительное свойство удержания обусловливается возможностью удовлетворения требования из состава имущества должника.