17. Порядок формирования уставного капитала банка.
Организационно -правовая форма банка влияет на порядок и особенности формирования его УК, кот служит для обеспечения выполнения обязательств банка.
С 2009 года минимальный размер вновь создаваемого банка устанавливается в сумме 180 млн. руб. Для того, чтобы сразу получить лицензию на осущ-е операций с ф/л – не менее 900 млн.руб.
Уставный капитал кредитной организации, создаваемой в форме акционерного общества, составляется из номинальной стоимости её акций, приобретенных учредителями кредитной организации.
Уставный капитал кредитной организации, создаваемой в форме общества с ограниченной ответственностью, составляется из номинальной стоимости долей её учредителей.
Для формирования УК банка не могут быть использованы средства фед бюджета, кредита банков, ср-ва гос внебюджетных фондов и ср-ва обществ и религиозных организаций, если в их уставе не предусмотрена ком дея-ть.
Вклады в уставной капитал кредитной организации могут быть в виде:
- Денежных средств в валюте Российской Федерации;
- Денежных средств в иностранной валюте;
- Принадлежащего учредителю кредитной организации на праве собственности здания (помещения), завершенного строительством (в том числе включающего встроенные или пристроенные объекты), в котором может располагаться кредитная организация Иным имуществом, в неденежной форме, перечень которого устанавливается Банком России.
Предельный размер (норматив) неденежной части уставного капитала создаваемой кредитной организации не должен превышать 20%. Предельный размер УК оплаченного облигациями фед займа с пост купонным доходом не должно превышать 25%
Материальные активы должны быть оценены и отражены в балансе кредитной организации в валюте Российской Федерации.
Если к моменту регистрации на счет банка поступило менее 50% заявленной величины УК, то ЦБ может выдать только временную лицензию на 1 год, кот дает право только на осущ-е операций по форм-ю УК. После оплаты оставшейся части УК выдается генеральная лицензия. Если в теч 1 года банк не сформировал УК, то он должен заявить о своей ликвидации.
Кол-во пайщиков д.б. не менее3 с долей каждого не более 35%. Доля каждого акционера не более 1%. Учредители не имеют право выходить из состава участников в теч 3 лет.
18. Система банковского кредитования
Под системой банковского кредитования понимается совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса, и его регулирование в соответствии с принципами кредитования. В качестве составляющих элементов система банковского кредитования включает в себя:
- порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции;
- целевое назначение кредита;
- методы кредитования - основной элемент в системе банковского кредитования, так как они определяют ряд других элементов этой системы. Метод кредитования обусловливает форму ссудного счета, используемого для выдачи и погашения кредита;
- формы ссудных счетов - в рыночной экономике преобладающей формой ссудного счета становятся простые ссудные счета с различным режимом пользования;
- способы регулирования ссудной задолженности;
- формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.
Ссудные операции подразделяются на активные и пассивные. К активным относят операции по кредитованию др банков, ф/л, ю/л. К пассивным – межбанковское кредитование и вклады и депозиты ю/л и ф/л.
Классификация кредитов:
1) по размеру: крупные, средние, мелкие. 2) по группам заемщиков: населению и организациям. 3) по назначению: промышленные, торговые, с/х, инвестиционные, бюджетные, потребительские. 4) по срокам погашения: до востребования и срочные. 5) по обеспечению: обеспеченный и не обесп. 6) по методам погашения: в рассрочку и единовременно. 7) по способу погашения: компенсационный и платежный.
19. Организация кредитного процесса.
Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.
Организация кредитного процесса предполагает четкое функциональное разграничение обязанностей
между сотрудниками кредитного подразделения, а также между руководством банка, кредитными и другими
подразделениями, участие которых в данном процессе необходимо (планово-экономические, бухгалтерские,
кассовые, юридические и другие службы).
Рассмотрим несколько этапов кредитного процесса:
Получение документов от клиента.
Анализ надежности и платежеспособности клиента.
Предоставление кредита, оформление договора и документов по обеспечению.
Контроль погашения кредита.
Меры, принимаемые банком к своевременному погашении задолженности.
Закрытие ссудного счета и сдача документов в архив.
Первый этап – процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки. В общем виде кредитная заявка содержит следующие основные сведения: цель получения кредита, его размер, вид и срок предоставления, предполагаемое обеспечение. Кроме того, с целью изучения кредитоспособности клиента банк требует сопровождать кредитную заявку специальным пакетом документов. В кредитной заявке содержаться сведения по основным параметрам кредитной операции, изучаемые работниками банка: цель кредита, сумма кредита, порядок погашения, срок кредита, его обеспечение, порядок уплаты процентов.
Второй этап – анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит. Вопросы оценки кредитоспособности и применяемые методологии рассматриваются в многочисленных работах российских и зарубежных исследователей. Российские банки в своей работе опираются на известные разработанные методики, на собственные аналитические материалы. Среди всего разнообразия методик оценки кредитоспособности существуют наиболее известные – это PARSER, CAMPARI, правило шести C.
Третий этап – подготовка и заключение кредитного договора. Третий этап процесса кредитования состоит в оформлении кредитного договора и договора залога, принятого в качестве обеспечения ссуды.
Четвертый этап – мониторинг выполнения кредитного соглашения. Целью кредитного мониторинга является снижение риска кредитных операций и недопущение отрицательных ситуаций, связанных с возникновением сложностей в процессе погашения кредита. Поэтому в процессе кредитного мониторинга самое пристальное внимание уделяют следующим факторам: недостаткам в работе кредитного персонала банка и неэффективному функционированию предприятия, получившего кредит.
Так же иногда выделяют 5 и 6 этапы.