3. Современная банковская система:

С

Центральный Банк России

Коммерческие банки

Небанковские кредитные учреждения

овременный банк – это финансовый институт, выполняющий многообразные финансовые услуги в отношении любого экономического субъекта. В большинстве стран существует двухуровневая банковская система.

Основные функции Центробанка:

1. Эмиссия банкнот.

2. Хранение государственных золотовалютных резервов.

3. Денежно – кредитное регулирование экономики.

4. Проведение расчетов по счетам правительства, правительственных структур, органов законодательной и представительной власти.

5. Предоставление кредитов коммерческим банкам, зарубежным государствам.

6. Контроль за деятельностью коммерческих банков – их лицензирование и отзыв лицензии.

Центробанк независим от правительства. Банк России подотчетен Госдуме, Госдума назначает и освобождает от должности председателя банка России и членов совета директоров банка.

4. Методы и кредитно – денежная политика Центробанка:

1. Учётная политика: основана на регулировании ссудных капиталов путём изменения учетной ставки Центробанком. Учётный процент непосредственно влияет на стоимость кредитов, предоставляемых коммерческими банками своим клиентам, и, следовательно, влияет на объём инвестиций. Повышая ставку по кредитам, Центробанк побуждает другие кредитные учреждения сокращать заимствование, а это ведет к росту процентных ставок по коммерческим кредитам, и, следовательно, к сокращению кредитных операций в стране и снижению инвестиционной активности. К учётной ставке привязаны не только коммерческие кредиты, но и ставки по сберегательным вкладам.

2. Операции на открытом рынке – это наиболее гибкий метод регулирования ликвидности и кредитных вложений путем размещения госдолга.

3. Управление нормами обязательных резервов. Эти резервы имеют двойное назначение: 1) они должны обеспечить постоянный уровень ликвидности у коммерческих банков, 2) они являются инструментами для регулирования денежной массы и кредитоспособности банков. Центробанк повышает или понижает норму обязательных резервов в зависимости от экономической ситуации в стране. При увеличении нормы у коммерческих банков уменьшаются суммы на выдачу кредитов, при этом предложение денег сокращается, заёмные средства становятся дороже, деловая активность снижается, сокращается производство, сокращается количество денег в обращении, но уменьшается инфляция. Снижение нормы резервов вызывает кредитную экспансию, то есть предложение денег растёт, процентная ставка снижается, кредит становится более привлекательным, расширяется объем инвестиций, повышается их прибыльность, растет производство и снижается уровень безработицы, но при этом может увеличиться инфляция.

5. Техника кредитования:

Главная экономическая функция банков – это предоставление кредитов. Оценка кредитной заявки базируется на 6 ключевых факторах (условиях):

1. Характер заемщика (кредитная история);

2. Наличие у заемщика юридического права подписывать кредитный договор;

3. Способности получить достаточную прибыль или поток наличности, чтобы погасить кредит в установленный срок;

4. Наличие обеспечения кредита (активы, залог);

5. Определение факторов, которые могут отрицательно повлиять на возврат кредита (возраст, наличие у предприятия ряда долговых обязательств);

6. Соответствие кредитной заявки стандартам банка и правилам, установленным контролирующей организацией (например, Центробанком).

В технике кредитования эти правила в мире получили названия правила 6 C (credit history, capability, cash plod, - ,controlling, -).

Банковские ссуды классифицируются по многообразным признакам: в зависимости от сроков - краткосрочные, долгосрочные; в зависимости от целей кредитования – ипотечные кредиты, сельскохозяйственные кредиты, потребительские кредиты, лизинговое финансирование и так далее.

Среди различных схем кредитования и форм кредита выделяют:

• Револьверная кредитная линия (по соглашению между банками и клиентом, заёмщик может заимствовать средства в пределах определенного лимита, погашать полностью или частично, повторно заимствовать в пределах лимита и так далее);

• Банк перечисляет предприятию большую часть его дебиторской задолженности, но право собственности на нее переходит банку. После оплаты счетов покупателем, банк перечисляет предприятию оставшуюся часть дебиторской задолженности, за вычетом комиссионных и процентов. Такая техника кредитования получила название – факторинг (или переуступка прав требования);

• Кроме того, в технике регулирования применяются различные процентные ставки – cap – верхний предел ставки по кредиту, до которого ставка может дорасти в зависимости от ситуации на рынке кредитования , floor – минимальная процентная ставка.

Государственный бюджет.

1. Сущность бюджетно – финансовой политики. Причины возникновения бюджетного дефицита.

2. Налоговая политика. Функции, элементы и виды налогов.

3. Основные типы налоговой политики.

\1.

Бюджетно – финансовая политика проводится с целью поддержания макроэкономической стабильности, борьюы с кризисами, безработицой, инфляцией и так далее. Сферой бюжетнофинансовой политики являются области налогов и государственных расходов. Нарушение в сфере бюджетно финансовой политики несоответствие дохожов и расходов государства приводит к бюджетному дефициту.

Причины возникновения бюджетного дефицита:

1. Циклический спад производства приводит к снижению доходов, что уменьшает налоговые сборы. Бюжетный дефицит вызван циклическим спадом производства нахывается циклическим дефицитом.

2. Структурный дефицит вызван политикой текущих расходов.

По формам проявления различают:

1. Бюджетный дефицит в активной форме.

2. Бюджетный дефицит в пассивной форме.

3. Их сочетание.

К активной форме бюдежетного дефицита относят те расходы, которые направлены на стимулирование экономического развития страны.

К пассивной форме бюжетного дефицита относитя увеличение расходов на социальную сферу, на увеличение пенсий, пособий