Доходы и расходы, учитывающие платежеспособность заемщика

Обознач	Название показателя	Что в себя включает
П	Ежемесячный платеж по жил ИК	1)Платеж основного долга 2) Платеж в счёт уплаты процента
Ж	Общий ежемесячный платеж по жил ИК	1) П 2) 5) ежемесячный платеж по страхованию утраты права собственности владельца квартиры 6)Платеж за услуги по техническому обслуживанию жилого помещения (коммун услуги) 7) др расходы по приобретаемому жилью, если они носят регулярный характер, например платная стоянка во дворе, домофон
О	Обязательства заемщика	1) Платежи о имеющимся кредитам 2) Обязательные платежи(тел, инет) 3) Алименты, уплачиваемые 4) ежемесячно существующие расходы заемщика, связанные с имеющейся в собственности заёмщика недвижимостью. (сад, дача) 5) Ежемесячные расходы по выплате подоходных налогов, а также налоговых и страховых платежей, связанных с наличием другого движимого и недвижимого имущества. 6) Арендные платежи 7) Регулярные платежи, связанные с поддержанием жизнедеят-ти заемщика и его семьи( питание, одежда) 8) Расходы, связанные с отдыхом, развлечением, хобби 9) др постоянные и обязательные расходы заемщика, проводимые ежемесячно, либо с др периодичностью в течение года.
Д	Общий доход заемщика	1) зп по основному месту работы, вкл доходы за сверхурочную работу и премии 2) доходы от работы на неполный раб день и не по основному месту работы 3)доходы ввиде дивидендов по акциям, облигациям 4) доходы ввиде процентов по вкладам и виде постоянных стабильных страховых выплат. 5) пенсионный выплаты 6) стипендии 7) Алименты и пособия на детей 8) гос субсидии 9) доход ввиде арендной платы

II этап Оценка кредитоспособности потенциального заемщика

На основе изучения кредитной истории заемщика, определяется, на сколько клиент банка, явл-ся ответственным при выполнении обязательств, а также устанавливается сумма, неуплаченного на данный момент остатка долга, срок и размер ежемесячных платежей в счет его погашения. Запрос кредитной истории заемщика может осуществляться при наличии его письменного согласия. Несогласие заемщика на запрос данных по его кредитной истории отрицательно влияет на принятие решения о выдачи кредита.

Основные компенсирующие факторы и факторы риска, влияющие на принятие решения о предоставлении кредита:

Компенсирующие факторы(+)	Факторы риска(-)
Положительная кредитная история	Отрицательная кредитная история
Большой размер первоначального взноса	Отсутствие стабильности в трудоустройстве, частая смена работы без увеличения дохода
Подтвержденная способность выделить значительную часть дохода на жилищные расходы	Соотношение величины обязательств в доходах заещика превышают установленные банком критерии
Перспективность и стабильность занимаемой должности, перспективность сферы деятельности или бизнеса	Возраст заемщика (чем старше, тем рискованнее)
Возраст(выше 21 года)	Специфика профессионального риска заемщика
Профессия, уровень образования, перспектива увеличения зп и продвижения по службе	Риск потери трудоспособности
Большие активы заемщика (наличие недвижимости, ценные бумаги)	Риски, связанные с характеристиками залогового имущества и соотношением его оценочной стоимости и суммой кредита.
Подтвержденная способность к накоплению денежных средств (наличие счетов в банке)

III Достаточность собственных денежных средств, которыми располагает потенциальный заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья.

Минимум не менее 10% от цены. Банк оценивает источники средств заемщика. Источниками могут являться:

1. Сбережения заемщика

2. Собственные средства заемщика, получаемые от продажи принадлежащего ему имущества.

3. Подарки от членов семьи с письменным подтверждением того, что по ним не будет потребована оплата.

4. Подарки и ГРАНТы некоммерческих организаций с письменным подтверждением, что по ним не будет потребована оплата.

5. Подарки и ГРАНТы от работодателя, сделанный в рамках программы помощи сотрудникам, которые не должны быть возвращены или подлежат возврату после того, как будут исполнены обязательства по ипотеке.

!!!! таблица сложных процентов!!!!!!! ( найти)

ДЗ : Виды ипотечных рисков и их страхование.

Налоговые льготы при ипотечном кредитовании – на практику!!!!

04.04.2012